Что такое овертдрафт?
Сейчас банковские карты уже в ходу, их присылают по почте, предлагают оформить прямо в торговых точках. В недалеком будущем уже не останется у нас в России человека, у которого не будет банковской карты. Примерно также, как и с сотовым телефоном. Но есть такая беда: карта есть, а разобраться с тарифами по ней сложно, непонятные слова вызывают недоумение. Одним из таких непонятных слов является слово овертдрафт. Что оно значит? Подробнее…
Это модное слово опцион.
Сегодня уже достаточно часто можно слышать по радио или телевизору слово опцион. Вроде бы слух уже не режет обычному человеку, но и понимания тоже не прибавляет. Данная статья позволит понять, что же это такое – опцион. И как это может повлиять на кошелек обычного человека? Подробнее…
Что такое финансовые цели и зачем они нужны?
Многие люди в нашей стране живут день за днем и не задумываются о будущем. Утром на работу (в школу, Институт), вечером с работы. Домашние дела, телевизор и спать. В выходные на рынок, магазин, ищем где и что купить подешевле. Некоторые не могут жить так скучно. Они добавляют развлечения, спортивные занятия, занимаются хобби. Но все равно о будущем не задумываются. Люди разучились мечтать! А между прочим зря! Подробнее…
Кредит или займ: что выбираем?
Все знают, что такое кредит. Все слышали, что такое займ. В чем разница? Слова вроде бы разные, по-идее, должны быть какие-то различия.
В ст. 819 ГК РФ есть определение кредита, и есть ссылка, что все, что не относится к кредитам, является займом. Разберем эти различия более подробно простыми словами.
Посмотрите данную табличку Подробнее…
Облигация – определение для обычных людей.
Часто приходится слышать по телевизору (особенно было в кризис) про облигации. А что это такое? Давайте прямо сейчас разберемся в данном вопросе.
Наверняка хоть раз в своей жизни вам приходилось брать денежку в долг. Не хватало до зарплаты, а скорее всего на какую-нибудь крупную покупку. Обычно обещали отдать долг на словах, вряд ли приходилось писать какие-то бумажки, что мол обязуюсь вернуть. О процентах тоже речь обычно не шла.
Нашему правительству тоже не хватает денег для развития проектов, для выплаты пенсий, для закупки за границей продовольствия или еще чего-нибудь. Администрации вашего города может не хватать денег на ремонт моста или закупки лавочек для парка. Денег всегда не хватает, даже такой компании как Газпром.
Правительство не может обратиться с экрана телевизора, мол, люди, дайте денег, и мы обязательно вернем. А кто поверит то на словах? Вот и придумана тогда была такая бумага как облигация. Она говорит, что владелец бумаги такого-то числа может прийти и получить столько денег, сколько на ней написано плюс проценты от этой суммы. По смыслу это договор займа с фиксированной суммой и с процентами.
Что такое ПИФ? (для обычных людей, кто знает, тому не читать)
Часто задают вопрос: а что такое ПИФ? Вот сегодня один клиент спрашивал про лучшие банковские депозиты на длительный срок. Поговорили, решили для его целей подобрать ПИФ облигаций. Заодно немного поговорили о том, что такое ПИФ.
Ответ одной знакомой. Да, знаю что это такое. Это куда деньги вкладывают, прокручивают и проценты возвращают. Интересный ответ. Так можно ответить и на банковский депозит, и на финансовую пирамиду. И самое интересное, что в целом то все правильно 
Простое определение ПИФ.
Что такое курс валюты?
Давайте разберемся, что такое курс валют и откуда он берется простым языком. Что значит, когда говорят, что за 1 доллар нужно отдать 29 рублей? И почему не 50 или 10?
Есть в нашей жизни различные рынки, где мы покупаем себе необходимые вещи. Например, картошку. Осенью прошлого года она стоила примерно 20-25 рублей за 1 кг, зимой доходило до 40 рублей и выше, а сейчас весной уже 30. Летом старая картошка будет по 10. Спрос и готовность людей платить определяет цену продукта. В этом случае говорят, что цены на картошку свободные или рыночные.
В мире тоже есть такой рынок, где продают и покупают валюты различных стран. Называется этот рынок FOREX или по-русски — Форекс.
Зачем покупать валюту и кто этим занимается? Подробнее…
НПФ — результат пенсионной реформы
Вы знаете, что у нас в стране полным ходом идет пенсионная реформа? Хотя правильнее было бы сказать, что не идет, а тащится. Но тем не менее в последнее время все чаще приходится слышать такое слово как негосударственный пенсионный фонд. Что это такое? Почему пенсионный и вдруг негосударственный? У нас в стране и к государственному то доверия особо нет, а уж ко всем негосударственным структурам относятся с большим недоверием.
В данной статье попробуем специально простыми словами разобрать:
Негосударственный пенсионный фонд — что это такое.
Негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ) – это некоммерческая организация, специально созданная лишь с одной целью: взять денежки работающих граждан, приумножить их и при наступлении пенсионного возраста выплачивать их в виде пенсии. Таким образом, НПФ по своим целям ничем не отличается от государственного пенсионного фонда. Возникает вопрос: а зачем эти фонды тогда вообще нужны?
На то есть несколько причин.
1. Первая и самая важная. Существующая в настоящий момент государственная пенсионная система является не совсем справедливой. По сути дела все накопления собираются в общий котел и распределяются пенсионерам по правилам, которые не учитывают индивидуальные пенсионные отчисления в то время, когда человек еще работал. А когда у государства плохо дело с доходами, то денежные вложения работающих граждан идут не на накопление и приумножение, а на выплаты сегодняшним пенсионерам. В итоге, достойную пенсию при таком подходе не дождаться!
Статистика: в 2001 году пенсия составляла 33% от средней зарплаты, к 2007 23%, в 2010 19%, по прогнозам к 2015 году коэффициент покрытия составит всего 15%. Это от официальной (не в конвертах) зарплаты! «Дефицит Пенсионного фонда в бюджете Российской Федерации остается 1 триллион рублей» — из выступления А.Л.Кудрина на VIII Красноярском экономическом форуме 19 февраля 2011 года.
2. Пенсионный фонд – очень большая и бюрократическая организация и, как показывает практика, не может управлять огромными денежными массами эффективно. Инвестиции государственного пенсионного фонда имеют доходность ниже официального уровня инфляции.
3. Наша страна сейчас смотрит на Запад и просто перенимает пенсионную систему, которая эффективно работает там уже более сотни лет (первые НПФ появились в Англии в 18 веке). На мой взгляд, это неплохо – перенимать хороший опыт других стран.
Нужно ли бояться вкладывать в негосударственные пенсионные фонды?
Негосударственные пенсионные фонды – достаточно надежные с точки зрения вкладчика организации. Некоторые важные мысли по данному поводу.
Во-первых, они не могут заниматься ничем, кроме как вопросами увеличения вашей пенсии. Это цель создания данных организаций.
Во-вторых, они не могут тратить более 15% доходов от инвестирования на нужны самого фонда. В государственном пенсионном фонде такого ограничения, например, нет.
В-третьих, для создания НПФ необходимо получить лицензию. Не будем вдаваться в подробности как это делается, но поверьте, это очень непросто. Лицензию может получить лишь достойная, финансово-устойчивая организация, обладающая ресурсами и грамотными специалистами в области управления большими капиталами.
В-четвертых, НПФ контролирует множество государственных организаций.
Каждый год за ними смотрят Федеральная налоговая служба, Федеральная служба по финансовым рынкам, Пенсионный фонд Российской Федерации, Независимый аудитор, Независимая актуарий, Счетная палата РФ.
Каждый квартал их проверяет Федеральная налоговая служба, Федеральная служба по финансовым рынкам.
Каждый месяц их смотрит Федеральная налоговая служба, Федеральная служба по финансовым рынкам.
Каждую неделю Федеральная служба по финансовым рынкам, Пенсионный фонд Российской Федерации.
И даже каждый день их проверяет специально созданная организация — Специализированный депозитарий, которая следит за соблюдением НПФ четких правил безопасного инвестирования. Специализированный депозитарий следит также за соблюдением законности всех сделок. Такого контроля нет даже в Америке. Система контроля со стороны государства выставлена так четко, что практически в этой сфере невозможно проводить махинации.
В-пятых, каждый может раз в год переводить свои сбережения из государственного пенсионного фонда в НПФ и обратно по своему желанию.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод: в нашей стране доверять НПФ вполне можно. Их надежность оценивается экспертами даже выше, чем надежность банков. Даже в случае банкротства НПФ деньги вкладчиков ни в коем случае не пропадают, а просто переводятся в государственный пенсионный фонд. Да и банкротство НПФ – вещь достаточно маловероятная. Ведь НПФ даже не может распоряжаться деньгами вкладчиков самостоятельно без разрешения Специализированного депозитария. Каждый шаг контролируется государством.
Чем может помочь негосударственный пенсионный фонд?
Откуда берется пенсия у человека? Формируется она за счет пенсионных перечислений организации, где он работает. Пока человек работает, его организация (фирма, компания) перечисляет за него денежку в счет его же будущей пенсии.
С 2002 года пенсионные отчисления делятся на страховую и накопительную части. Для нас важным является тот момент, что накопительную часть своей пенсии мы может по своему желанию отправлять либо в НПФ, либо оставлять в государственном пенсионном фонде. Страховая же часть всегда остается в государственном.
Помочь нам НПФ может только в одном: более эффективно умножить наши пенсионные накопления. Дело в том, что доходность ГПФ обычно даже ниже, чем официальная инфляция, в то время как доходность НПФ обычно выше. Эту разницу проще всего показать на графике.
Доходность негосударственного и государственного ПФ
Посмотрите! Разница капитала за 5 лет получилась более чем в 2 раза. Несложно подчитать, что если сразу переводить свои пенсионные накопления в НПФ, то разница пенсионных накоплений за трудовую жизнь человека может составить десятки раз! При этом надежность ваших пенсионных сбережений в НПФ абсолютно такая же как и в ГПФ.
В заключение хотелось бы отметить, перевести свою накопительную часть из государственного фонда в НПФ достаточно просто. Сделать это можно один раз в год. Для этого необходимо заключить договор с НПФ и написать соответствующие заявления в ГПФ и в НПФ.
Гораздо сложнее выбрать «правильный» НПФ с точки зрения доходности, удобства и надежности. Это не так просто, как кажется на первый взгляд. Лучше всего найти в вашем городе независимого советника по личным финансам и обратиться по данному вопросу к нему. Если вам не повезло, и в городе нет такого специалиста, то можно почитать мою статью «как выбрать негосударственный пенсионный фонд» и попробовать сделать выбор самостоятельно.
Помните! Чем раньше вы переведете свою накопительную часть в НПФ, тем больший капитал у вас накопиться к пенсионному возрасту.
Закончился 2010 год. С 2007 года прошло 3 года. А это значит, что пришла пора задуматься о материнском капитале. В период бурного роста цен на нефть государство сделало подарок, и надо им побыстрее воспользоваться. А то ведь государство, как настоящий хозяин может как отдать, так и забрать обратно 
Данная статья расскажет, что такое материнский капитал, как его получить, и как лучше распорядиться этим подарком.
Что такое материнский (семейный) капитал?
Простыми словами материнский капитал – это обязательство государства оплатить своими деньгами ваши расходы. Но не все, а лишь на определенные цели. На сегодняшний день сумма этой оплаты составляет 365 700 рублей. Каждый год эта сумма увеличивается, индексируется.
Кто имеет право на такой подарок государства?
Обычно это мама, в некоторых редких случаях – папа. Когда усыновил второго (и более) ребенка один после 01.01.2007 года, а также когда мама лишена родительских прав или умерла.
Когда возникает право на получение материнского капитала?
— Если в семье появился (родили или усыновили) второй (третий, четвёртый…) ребёнок в период с 1 января 2007 по 31 декабря 2016 года.
— Если нет детей, но в семье должна появиться двойня.
Ограничения.
— Получить материнский (семейный) капитал можно только один раз!
— Мама и ребёнок должны быть гражданами РФ (при этом жить в России необязательно).
Как подтверждается право получения материнского капитала документально?
Для подтверждения своих прав на материнский (семейный) капитал надо получить сертификат на материнский (семейный) капитал, который будет являться главным документом в процессе вывода денежных средств на нужды семьи. Для этого надо подать в территориальный орган Пенсионного фонда РФ по месту жительства пакет документов (существует обязательный перечень документов, но, как правило, в каждом городе — свои дополнительные требования, так что лучше уточнять на местах). Не поленитесь, сходите в свое отделение Пенсионного фонда, и там обязательно найдете стенд, который подробно объяснит и расскажет все детали. Заодно и время работы посмотрите.
Через 1 месяц и пять дней после сдачи пакета документов сертификат на материнский (семейный) капитал можно будет забрать. Этот документ и есть подтверждение права получения капитала.
На какие нужды можно потратить материнский (семейный) капитал?
Когда сертификат на материнский (семейный) капитал уже на руках, так и хочется быстрее его использовать. Но не всё так просто! Воспользоваться сертификатом можно будет только тогда, когда ребёнку исполнится три года. Исключение даётся на погашение ипотечных кредитов и займов (заявление на перечисление материнского (семейного) капитала подаётся в любое время). Т.е. под ипотеку капитал можно использовать сразу после получения сертификата. Следует помнить, что наличные деньги на руки не выдаются!
Государство разрешает три направления, на которые можно потратить материнский (семейный) капитал. Причём материнский (семейный) капитал можно тратить по частям или весь сразу, это кому как удобно.
1. Улучшение жилищных условий:
— покупка квартиры или дома (кстати, можно выкупить у родственников);
— участие в долевом строительстве;
— участие в жилищных или жилищно-строительных кооперативах;
— погашение ипотечных кредитов или займов;
— строительство или реконструкция жилого дома как с привлечением сторонних организаций, так и собственными силами.
Важно! Жильё должно находиться на территории РФ и должно оформляться в собственность всех членов семьи, включая детей.
2. Образование детей.
Материнский (семейный) капитал можно потратить на образование одного или нескольких детей в любом образовательном учреждении РФ, которое имеет право на предоставление образовательных услуг (детсад, техникум, колледж, ВУЗ и т.д.). Т.е. учебное учреждение должно иметь соответствующую лицензию на обучение. Возраст ребёнка не должен превышать 25 лет на момент начала обучения.
3. Формирование накопительной части трудовой пенсии мамы.
Материнский (семейный) капитал можно направить на увеличение пенсии мамы. Можно как в государственный, так и в негосударственный пенсионный фонд. Причём, выбрав это направление, впоследствии можно от него отказаться. В этом случае достаточно лишь написать заявление об отказе в Пенсионный фонд РФ (успеть надо до наступления пенсионного возраста). И материнский (семейный) капитал можно будет после этого потратить на первые два направления.
В последнее время среди депутатов идут споры по поводу направления материнского капитала на приобретение автомобиля. Пока данные законопроект отклонили. Но вполне возможно, что в будущем это разрешат. Надо же как-то поднимать отечественное машиностроение.
Многие люди, получившие сертификат, пока не предпринимают никаких действий. Вроде бы сумма материнского капитала индексируется год от года и становится больше. Да и в ближайшее время не планируется улучшение жилищных условий. Не нужно или наоборот, нет денег для этого. Дети еще маленькие и обучение их проходит пока дома.
Но выгодно ли ничего не делать?
Как независимый советник по личным финансам, позволю себе небольшой совет. Итак …
В 2011 году сумма материнского (семейного) капитала составляет 365 700 рублей. По сравнению с прошлым годом он увеличился на 6,5 %. Понимаете, что это ниже даже официального уровня инфляции, не говоря уж про неофициальные данные. Реальная инфляция выше. Таким образом, находясь в руках государства, денежки постепенно тают. Как это происходит – можно прочитать в моей статье «Почему нельзя хранить деньги дома » Возникает вечный вопрос: что делать?
Особого выбора у нас, конечно, нет. Но почему бы не направить материнский капитал в негосударственный пенсионный фонд? Негосударственные пенсионные фонды обычно имеют доходность выше уровня инфляции, в среднем это 14 % годовых. А некоторые могут показать доходность и выше. Если с умом подойти к выбору фонда, то можно хорошо увеличить свой материнский (семейный) капитал. Не только уберечь сбережения от инфляции, но и даже немного увеличить капитал. Бояться негосударственных пенсионных фондов не стоит. Даже в случае их банкротства все деньги этого фонда автоматически переходят в государственный Пенсионный фонд РФ.
Что такое негосударственный пенсионный фонд и как грамотно его выбрать – читайте в моей статье «Выбираем негосударственный пенсионный фонд».
Еще более грамотным решением будет обратиться к независимому финансовому советнику в своем городе. Финансовые возможности и условия каждой семьи уникальны. В каждом конкретном случае наиболее оптимальное решение будет сильно различаться от типового варинта.
В заключение приведу ссылку на неплохой ресурс. Там есть все последние изменения, касающиеся законодательства по материнскому (семейному) капиталу, а также перечень документов, которые необходимы для подачи в Пенсионный фонд РФ. Если необходимо более подробно изучить тему, а нет возможности обратиться к независимому советнику по личным финансам, заходите на сайт http://www.matkap.ru
Зачем нам нужны банки?
(Данная статья для простых людей, финансистам и экономистам не читать — будет неинтересно! Посмотрите лучше статьи по инвестированию или раздел «Это полезно знать»)
Предисловие ….
— Скажите, а Ваш банк дает кредиты под честное слово?
— Без проблем…
— А если я не верну?
— Вам будет стыдно перед Всевышним когда предстанете.
— Да-а, когда это еще будет…
— Вот, если пятого не вернете, шестого предстанете.
Банк -дело обычное, но …
Сейчас уже нет такого человека, который не знает, что такое банк. Действительно, даже смешно становиться, если вообразить такую ситуацию. Каждый пользовался услугами банка! Все было бы смешно, если бы не было так грустно. Большинство пользуются банковскими карточками, меньше еще берут кредиты, еще меньше открывают депозиты. Еще кто-то выполняет денежные переводы. Всего 3-4 услуги и насчитали.
На самом деле современные банки могут предоставлять десятки и даже сотни услуг. Услуги же зарубежных банков можно смело умножить на 10. Да и самих банков тоже не так уж и мало. Получается, что это не такая уж простая задача – изучить предложения банков, все услуги, сравнить их между собой, сравнить с другими банками. И после этого прикинуть: «А оно мне надо?»
Кстати, возможно что надо, и даже очень! Чтобы точно ответить на данный вопрос, лучше, конечно же, обратиться к независимому финансовому советнику. В крайнем случае, можно и к финансовому консультанту любимого банка.
Что может дать банк обычным людям кроме банковских карт, депозитов и переводов?
— Консультации по кредитам. Конечно, как независимый финансовый советник, я не рекомендую брать кредиты без особой на то надобности. Кредит – инструмент неплохой, но его важно грамотно выбирать и уметь пользоваться. Чтобы не получилось как в предисловии. Но если уж решили взять, то тут главное не ошибиться!
Многие банки оказывают консультации по кредитам. Как оформить, сколько можно получить денег, на каких условиях? Сотрудник банка все это расскажет бесплатно. Естественно, что кредит нужно будет брать именно у данного банка. В принципе, можно поступить и так. Если обойти десяток банков, проанализировать полученную информацию, то вполне возможно подобрать себе замечательный вариант. Это особенно важно, когда дело касается автокредитов или ипотеки. Суммы приличные, экономия грамотного выбора может стоить десятки и сотни тысяч рублей.
— Консультации в области сбережения средств и инвестиций. Если у Вас есть задача сохранить, а может даже и приумножить свои деньги, банки могут помочь в этом вопросе. И дело не ограничивается одним депозитом. Банковский работник может порекомендовать достаточно «редкие» услуги. Например, положить деньги на «металлический» счет. По сути, вы приобретаете виртуальное золото, серебро или палладий. Возможно, предложат доверительное управление. Или что-то еще.
Правда, может оказаться, что Вам больше подходит другой вариант, которого в данном банке просто нет. В этом случае можно обойти несколько банков (на сайте не всегда можно найти точную и достоверную информацию по таким услугам), пообщаться с финансовыми консультантами этих других банков и выбрать для себя наиболее удачный вариант. Правда, на мой взгляд, лучше обратиться к независимому советнику, времени потратиться намного меньше, да и результат как правило будет выше.
— Открыть брокерский счет. Многие банки являются брокерами на фондовых рынках. Для людей, которые разбираются в этом, они откроют брокерский счет и будут оказывать всяческую поддержку в процессе торговли ценными бумагами. Некоторые банки составляют инвестиционный портфель для клиента даже бесплатно. Конечно, это типовой вариант, без учета особенностей конкретного человека, но как говориться «дареному коню в зубы не смотрят».
Даже кто не разбирается во всем этом, рекомендую выделить немного своего времени. Почитайте о фондовой бирже на моем блоге или в Интернете, попробуйте свои силы в инвестировании. Вдруг у вас к этому талант?!
— Услуги по интернет-банкингу. Очень многие банки сегодня предоставляют своим клиентам возможность работать через Интернет. Сидя у себя дома за компьютером, можно оплачивать коммунальные услуги, телефон, Интернет, переводить деньги на различные счета, оплачивать услуги, товары и т.д. При этом тарифы обычно ниже, чем если делать то же самое, придя в банк лично. Это очень удобно! Я лично не понимаю, почему у нас в стране так мало людей этим пользуются. Сейчас это возможно даже в Сбербанке (правда не во всех городах). Необходимо получить банковскую карту, открыть доступ к личному кабинету в Интернете и прощайте очереди.
— Другие редкие услуги банка. Перечислить в этом коротеньком обзоре все не представляется возможным. Может понадобиться хранить что-то ценное, и для этого можно арендовать банковскую ячейку на время. Обычно банковской ячейкой пользуются также при продаже/покупке недвижимости. Может потребоваться открыть счета, чтобы избежать процентов при переводе больших сумм денег между городами и даже странами. Переводы в электронные деньги и обратно. Обмен валют, оформление дорожных чеков, структурные ноты и т.д.
Что можно сделать полезного для своей же выгоды?
Друзья, потратьте немного своего времени. Изучите, что еще кроме стандартных услуг может предоставить Ваш любимый банк. Что могут предложить другие банки? Ведь если они что-то предлагают, значит этим пользуются другие люди. Значит это выгодно! Тогда почему бы Вам не быть в их числе?
P.S. Посмотрите, как по статистике люди выбирают банк для получения кредита. (Данные представлены на основе синдикативного исследования «Параметры выбора банка при взятии кредита и открытии депозита» за второй квартал 2010 года. Общая выборка 7100 человек. Возраст участников от 21 до 55 лет.)
Как считаете, так выбирать правильно?
