Теги архива: » деньги «

Электронные деньги

Электронные деньги Электронные деньги.

Сегодня что такое Интернет знают все. Но всего лишь 15 лет назад его у нас в стране не было. Вернее, был где-нибудь в учреждениях, по работе. Для простых людей он был недоступен. Для современной молодежи это представить практически невозможно

Вместе с Интернетом пришли так называемые электронные деньги. Слова вроде бы на слуху, но многие толком не знают  — что это такое и зачем нужны. Да и пользуются ими небольшая часть населения. В основном те, у кого в Интернете бизнес. Вот немного об этом и поговорим.

Что такое электронные деньги. Подробнее…

Карманные деньги

карманные деньгиКарманные деньги – простой вопрос?

Одна из причин нашей бедности – неумение обращаться с деньгами. Не учат у нас этому в школе, даже студенты факультета экономики, изучая денежную систему страны и целого мира, часто не в состоянии грамотно управлять своим личным капиталом. Значит, учить этому нужно  с детства  в семьях!  Родители должны сами изучать эту науку (для своего блага, кстати) и передавать знания своим детям.

Что в этом плане за рубежом?

Интересный факт. В некоторых странах Европы, например, в Германии, если родители не дают ребенку деньги на карманные расходы, то родителям грозят штрафы. Подробнее…

Куда вложить деньги?

думаем Куда вложить денежку или небольшая заметка об инвестировании …

Очень часто на консультациях звучит такой вопрос: куда вложить деньги? Отвечу сразу: ответа на данный вопрос нет!  Да-да.  Общего ответа на данный вопрос нет. Но если: Подробнее…

Хотите немного заработать денег?

Как заработать деньги «на халяву»?

Обычно бывает так: ты учишься и платишь за свое обучение деньги. Все справедливо. Но наша жизнь намного интереснее и многообразнее. Оказывается, что бывает и по-другому. Можно обучиться основам инвестирования в области паевых фондов и за это получить 1000 рублей. Рассказываю как это можно сделать.

Заработок на рекламной акции крупной компании.

Подробнее…

Большой секрет или откуда взять деньги?

рост денег rost denegОткуда взять деньги для инвестирования в нашей стране?

Вы заметили, насколько много в нашей стране сегодня бедных людей? И не потому, что наша страна бедная. Мы не в Африке, где на 1 доллар живут месяц. Чаще всего причина бедности заключается в незнании элементарных знаний в сфере финансов и инвестиций. Мне очень хочется, чтобы в нашей стране с каждым годом становилось все больше и больше богатых людей. Богатых не только деньгами, но и своими душевными качествами. Ведь когда душат финансовые проблемы, то особо не позанимаешься искусством, спортом, любимым занятием  для души …

Самый частый вопрос: где взять «лишние» деньги?

Один из самых частых вопросов клиентов с низким уровнем доходов звучит следующий: я настолько мало зарабатываю, что мне нечего инвестировать. Я все трачу. Я уже и так работаю на двух работах, что же мне – искать третью?

Подробнее…

Почему нельзя хранить деньги дома?

хранение денегПочему нельзя хранить деньги дома?

Такой вопрос задают чаще всего люди старше 40 лет. Они еще помнят нестабильные 90-е годы, когда вклады в банках исчезали также быстро и легко, как последний снег под лучами весеннего солнышка. В то время одной из стратегий сбережения была покупка долларов и хранение их на даче в куче дров. И это хорошо работало! И они продолжают это делать и сегодня. Но так как доллар уже не тот, то хранят свои сбережения в рублях где-нибудь дома. «Так оно целее  будет», – это их слова.

Правильно ли так поступать сегодня?  Может и правда целее будет? Давайте рассмотрим, что по данному поводу думают независимые советники по личным финансам.

Рекомендации независимых советников по личным финансам.

Для начала заметим, так поступают не все. Важнейшим фактором здесь выступает психологический тип человека. Независимые финансовые советники делят клиентов на людей с низкой, средней и высокой степенью готовности к риску. Для людей с низкой степенью риска будет некомфортно отдавать свои деньги в чужие руки, именно для них и посвящена данная статья. Совсем не значит, что такое качество является чем-то плохим. Консервативность в мире денег ценится высоко, она позволяет сохранять капитал.

Дело тут в другом. Такие люди, стремясь избежать риска потери денег, забывают о другой стороне медали – инфляции. А между тем инфляция является тем же риском потери денег. Просто тают денежки  не быстро, как это обычно бывает при инвестициях, а постепенно. Медленно, а потому и незаметно.

Прежде чем рассмотреть, каким образом инфляция съедает капитал, немного поговорим о том, что же такое инфляция и отчего она возникает.  Более подробно это можно прочитать в моей статье «Инфляция. Причины возникновения»

визуальная инфляцияИнфляция простыми словами – это постепенное обесценивание денег с течением времени. Другими словами, деньги становятся все слабее и слабее. В чем это выражается? Представим 80-е годы прошлого века. Килограмм сливочного масла стоил 3 рубля 10 копеек. Сейчас тот же килограмм стоит уже в среднем 350-400 рублей. Для ровного счета возьмем масло с добавками, подешевле, пусть оно стоит 310 рублей за килограмм. Получается, что за последние 15 лет рубль ослаб в 100 раз! На 200 рублей в месяц тогда можно было нормально жить, сегодня этого не хватит купить продуктов на ужин.

Давайте посмотрим это в цифрах.  При официальной инфляции в 8,8% в год за 15 лет получим следующее.

расчетная инфляция

Как видим, капитал уменьшился постепенно, но достаточно уверенно. Осталось от него немного больше четверти. И это официальная инфляция!  Не стоит говорить, что неофициальная почему-то по мнению большинства еще больше.

Напомню, что крах фондового рынка в период кризиса 2008 года украл у инвесторов почти столько же, но, кстати, у инвесторов все возвратилось уже в следующем году. А вот инфляция денежки не возвращает!

реальная инфляция Если кто не верит моим расчетам, можно  привести статистику роста цен с 2000 года. Как видите, результат почти такой же.

Какой вывод можно сделать?

Выводы из всего сказанного достаточно очевидные: если человек хранит деньги у себя дома, то он запускает инфляцию себе в карман и позволяет ей красть у него деньги. Кажется, что они на месте. Вот же они, в тумбочке. Кажется, что так надежнее, и нет никаких рисков потерять деньги. А фактически с каждым годом ваших денег становится все меньше и меньше. Подумайте об этом!

Как у нас принято, попробуем ответить на два вопроса: что нам делать и кто виноват?

Что делать – понятно. Для человека консервативного все таки необходимо взять волю в кулак и отдать денежку в надежный и проверенный банк на депозит под проценты, которые выше хотя бы официального уровня инфляции. Как выбрать надежный банк, читайте в моей статье «Как выбрать лучший депозит».

А кто виноват? На этот вопрос постоянно идут споры. Предлагаю посмотреть одну из видео версий причин инфляции. На мой взгляд это достаточно полезная информация, хотя и спорная. А истина, как известно, всегда где-то рядом.

Зачем нужно экономить деньги?

экономия денегКак советник по личным финансам, я часто рекомендую людям начать экономить деньги. Достаточно часто в ответ можно услышать такие фразы. А зачем экономить деньги? Один раз же живем! Мы, что, скряги какие-то? Я не жадина! Или так …  И вообще, зачем тогда жить? Надо брать от жизни все!

Давайте обсудим данную тему вместе.

Я скажу так. Я вполне согласен с приведенными выше утверждениями. Превращать свою жизнь в кошмар, где единственной целью должно быть уменьшение расходов, конечно, не нужно. Есть даже множество утверждений, которые прямо говорят, что экономия – это путь к бедности. Такие авторы берут за основу точку зрения, что мыслеформы материальны, и постоянно думая об экономии, человек порождает бедность.  Не буду спорить с авторами таких идей, а лучше расскажу, как экономия денег должна пониматься с точки зрения управления личными финансами. Так скажем на научной основе.

Экономия денег с точки зрения управления личными финансами простыми словами.

Одной из важных задач при управлении личными финансами является получение положительной разницы между доходами и расходами за определенный период. Если у нас есть такая разница, то грамотно инвестируя ее, семья создает капитал. Капитал позволяет хорошо жить сегодня и  достойно в старости. Его можно передать по наследству близким людям. Можно приобрести домик на берегу моря и там отдыхать. Полагаю, что никто не будет спорить, что капитал — это хорошо!

Отчего зависит скорость создания семейного капитала и его размер? На этот вопрос ответить совсем просто. На это влияют всего четыре величины:

— размер положительной разницы доходов и расходов;

— проценты, под которые эту разницу инвестирует семья;

— процент инфляции;

— время.

Понятно, что семья может лишь управлять первыми двумя характеристиками. Инфляция и время нам недоступны!  О размере процентов для инвестиций мы еще будем говорить много отдельно. Давайте разберем, как же быть с первой величиной? Как увеличить положительную разницу доходов и расходов?

Есть лишь два пути: либо увеличиваем доходы, либо уменьшаем расходы. И третьего не дано.

Большинство людей работают на работе, получают оклад, размер которого зависит больше от желания директора, чем от желания работника. Не всегда есть возможность сделать его больше. Таким образом, первый путь (увеличение доходов) не подходит!  Конечно, можно поменять работу, найти вторую работу или подработку, но это уже предполагает некоторые усилия. Усилия, для большинства людей невозможные, и это уже вообще другой вопрос.

Смотрим второй путь  — сокращаем расходы. Сократить свои расходы на 10-15%  и более может каждая семья. По результатам многочисленных исследований в нашей стране и в мире это не приводит к потере качества жизни. А в некоторых случаях даже приводит к положительному эффекту.  И сделать это тоже достаточно просто, на эту тему можно почитать мою статью 13+1 способов экономии денег.

Таким образом, экономия – это разумное уменьшение расходов семьи. В результате автоматически происходит увеличение положительного денежного потока. Грамотно инвестируя эти средства, особенно на длительные сроки, получаем очень интересные результаты.

Вот пример.

Пусть доходы семьи 50000 рублей в месяц. Расходы 45000 в месяц. Положительный поток 5000 рублей. Воспользовавшись советами, семья экономит 10% от затрат, т.е. 4500 рублей в месяц. Давайте посмотрим разницу при инвестировании 5000 рублей и (5000+4500) = 9500 рублей на период 15 лет под 16% годовых. Такую доходность дают финансовые инструменты при средней рисковой стратегии.

В первом случае через 15 лет семья будет иметь 3 797 872 рубля.

А во втором случае через 15 лет семья будет обладать капиталом в 7 215 957 рублей.

Разница видна невооруженным глазом. При увеличении срока инвестирования или доходности инвестиций разница будет еще более заметна! Подсчитайте сами, воспользовавшись моим финансовым калькулятором в MS Excel.

Мои рекомендации: экономить нужно, но делать это надо разумно!

Замечу, что цифры впечатляют. Но не стоит забывать об инфляции. К этому времени 5000 рублей при инфляции в 9% превратятся в 18 212 рублей.

13+1 способов экономить деньги

Хорошие способы экономии денег.как экономить деньги

Оставим сейчас вопрос: «Зачем нужно экономить?» Это важно, и я об этом писал в моей   статье Зачем нужно экономить деньги?.  Хотя и не для всех,  Батурина в кризис 2009 так и заявила, что не намерена экономить и уменьшать свои расходы

1. Обращение к финансовому советнику. На первое место я бы поставил ведение учета расходов семьи, а также планирование расходов.  И еще лучше – составление и ведение личного финансового плана. Но эти мощные методы появляются только после посещения независимого финансового советника.  В реальной жизни очень мало людей понимают важность этих шагов, а действовать самостоятельно способны вообще единицы.

2. Отказ от ненужных кредитов. Хороша поговорка: берем чужие деньги на время, а отдаем свои и навсегда. Чаще всего брать в долг невыгодно! Лучше подождать 3-4 месяца, набрать необходимую сумму и купить вещь немного позже, чем переплачивать до 40% .  Часто магазины идут на уловки и пишут, например, что у них 0% кредит.  Да, кредит то 0%, но нужно учесть при этом две банальные вещи. Во-первых, обычно берут какой-то небольшой процент за оформление кредита, например 1%.  А во-вторых, цена самого товара уже заранее будет больше, если бы вы взяли эту вещь сразу. Это легко проверить! Находим такой кредит в магазине, выписываем модель товара и ищем в его Интернет-магазине.  Сравниваем цену. Все становится понятно.

К такому же виду можно отнести и банковские карты. Проценты кредитов по ним достаточно высокие. Пересчитайте их в годовые и сравните с процентами, которые вам даст тот же банк при депозите.

Ради справедливости надо отметить, что кредит является мощным средством финансовой стабильности семьи, и может действительно здорово помочь, когда это реально необходимо!

3. Отказ от вредных привычек. Самые популярные – пить пиво после работы и курить. Отказ от них не только сделает вас здоровыми, но и достаточно сильно прибавит весу вашим кошелькам или банковскому счету.

Также лучше отказаться от привычек вроде бы не вредных, но … Это такие, как посидеть в кафе за чашечкой кофе каждую пятницу и среду или перед телевизором с чипсами. Проанализируйте свои вредные привычки, и будет повод задуматься: а стоит оно того?

4. Экономим на коммунальных платежах.

Вода. Первым делом ставим счетчики, ЖЭК перестанет за Ваш счет списывать потери в дырявых трубах.  Стараемся без надобности не включать горячую воду, и холодную тратить меньше. Не нужно крайностей, как в Австралии. Там в некоторых районах из-за нехватки воды вся семья купается по-очереди в одной ванной. Но экономить желательно.

Электричество. Не включать свет когда никого нет в помещении, поставить энергосберегающие лампы. В холодное время года некоторые включают обогреватели. Лучше поставить дополнительную секцию отопления.

Лишние услуги.  Убрать лишние услуги. Например, это  добровольное страхование на квартиру, включенное в квартплату, когда она куплена по ипотеке. Получается двойное страхование, что не только противоречит законодательству, но и существенно добавляет расходов. Убираем радиоточку, если ей не пользуемся. Аналогично телевизионная антенна и так далее.

5. Покупки в магазинах. Есть такие хитрые люди в больших магазинах – мерчендайзеры. Они изучают психологию покупателя и всякими уловками заставляют покупать больше. Расставляют товары определенным образом, создают атмосферу. Освещение, запах. И покупатель сразу попадается, набирает полную тележку продуктов. Яркие вывески говорят, что идет распродажа, скидки 50%.  Вау.  И ты набираешь еще  больше. В магазинах одежды могут повесить зеркала, которые немного удлиняют, делают тебя стройнее и краше. Что нужно делать, идя в магазин?

— нужно иметь список и четко ему следовать;

— быть информированным по ценам на разные продукты;

— не нужно быть голодным или в плохом настроении, давно замечено, тогда покупается больше;

— не брать много денег (или пластиковую карту), обычно тогда покупается на 10-15% больше;

— следить за сроками годности, весом упаковок. Упаковка в 900 грамм будет казаться килограммом, а цена подсознательно как бы ниже;

— лучше в магазин ходить мужчине, чем женщине (научно доказанный факт, женщины эмоциональнее);

— продукты длительного хранения (крупы, макароны, сахар и т.д.) покупать лучше в выходной на рынке, и сразу по 3-5-10 кг. Тоже относится и к картошке, морковке, и так далее.

6. Совместные закупки. В последнее время можно экономить на этом. Собираются много покупателей и один из них берет товары по оптовым ценам. А потом делится со всеми. Получается выгодно. В Интернете есть много подобных проектов типа Mamin-magazin.narod.ru, eva.ru/main/forum . Таким образом можно приобрести детские вещи, парфюмерию, автомобили, посуду, ассортимент постоянно расширяется.

7. Если вы постоянно покупаете журналы и газеты. Может быть стоит оформить подписку на них? Или покупать прошедшие номера. Они продаются обычно гораздо дешевле. Можно участвовать в различных рекламных акциях и получить подписку бесплатно. Или скачать журнал бесплатно в Интернете.

8. Экономим на подарках. Приятно не только получать, но и дарить подарки.  Поэтому они могут составить значительную часть расходов семьи.  Что тут можно делать?

— Договориться заранее с родственниками (близкими), чтобы сумма подарков была не больше определенной, иначе может возникнуть игра «у кого дороже»;

—  покупать подарок заранее,  а не в последний день (особенно на Новый год, 8 марта и подобные дни);

—  записывать,  что понравилось родственникам или друзьям заранее, помнить этот список и приобрести данную вещь заранее, возможно даже по какой-нибудь акции;

—  дарить услуги. Например, купон на месяц мытья посуды или неделю вкусных ужинов.

9. Дети. Возможно, фраза «экономить на детях» покажется кому-то плохой. Но в этом ничего нет страшного. Можно экономить на одежде  и обуви, которые остались от родственников или друзей. Дети растут быстро и часто такие вещи остаются почти новыми.  Покупать игрушки не каждый раз, когда ребенок показывает на нее пальцем. А пореже. А лучше сделать их своими руками вместе. Вылепить из глины или вырезать из дерева.  Когда дети большие, то можно экономить на образовании (особенно высшем). Можно получить хорошее образование в Европе совершенно бесплатно. Ищите информацию, это вполне возможно. Обращайтесь, если кто-то хочет получить образование в Чехии.  Учите детей раньше правильно обращаться с деньгами, чтобы не было просьб купить новый телефон, компьютер  и т.д. Студенты вполне могут собрать на такие вещи самостоятельно.

10. Планируйте свой отпуск. Экономия на билетах (приобретаем заранее со скидкой), проживание (без бронирования отелей можно жить дешевле), палатка на природе тоже неплохо. Экономия на услугах, экскурсиях. Вместо заказа визы ее вполне по силам сделать самостоятельно.

11. Развивай воображение. Когда что-то хочешь купить, представляй, что тогда не получишь своей главной цели. Потратив на одну безделушку, на другую, можно не попасть на летом на море. Рисуйте картинки в своем воображении. Это хорошо помогает.

12. Откладывать деньги сразу на депозит, чтобы нельзя было быстро их достать. Пока сходишь в банк, пока снимешь, да придешь домой. Желание купить может уже пройти. Или товар уже закончиться.

13. Периодически пересматривать тарифы сотовых операторов в поиске более выгодного. Для междугородних звонков используйте ip-телефонию.

14. Прежде чем покупать сложнобытовую технику (к примеру, компьютер, принтер, фотоаппарат) составляйте список требований (производительность, расходные материалы, энергопотребление, функции, тех.обслуживание и т.п.). Узнавайте  в Интернете, какая именно модель им соответствует и берите дешевле.

К экономии нужно подходить творчески. Практически в каждой стороне жизни можно найти способы сделать их дешевле. Но, внимание! Другая сторона медали – жадность. Не нужно впадать в крайности и превращать свою жизнь в кошмар.

Экономия должна служить вашим целям, а не стать целью самой жизни!

Нет «лишних» денег. Что же делать?

замечательное инвестированиеУ меня нет лишних денег, как мне поможет советник?

Если Вы живете не в Москве, то у Вас может возникнуть такой вопрос: «Ну чем мне может помочь советник, у меня денег даже на одежду не хватает?» Действительно, во многих городах средняя зарплата может составлять 15-20 тыс. в рублях. Такие люди у нас в стране живут от зарплаты до зарплаты. Об этом в конце статьи, а сейчас небольшое отступление …

Доходы обычного человека

Основная часть людей ходят на работу, имеют небольшую зарплату. В принципе, на жизнь хватает. Ну да, хотелось бы больше. Хотелось бы летом отдохнуть на море, а приходится на даче. А если ее нет, то на местной речке. Хотелось бы иметь хорошую машину, но пока обойдусь и Жигули. А кто-то и на автобусе нормально добирается до работы. Давайте посмотрим график доходов обычного человека.

график доходов человека

Сначала до 20-ти лет зарабатывается мало, потом все больше и больше, после 40 лет размеры доходов уменьшаются и скатываются обратно вниз. Давайте подумаем. Если  мысли улучшить жизнь возникает в период 30-40 лет и лучшая жизнь откладывается на потом, то каким образом Вы сможете улучшить ее позже? Ведь доходы позже падают? А расходы падают не так уж и сильно!

Обычный диалог финансового советника с человеком …

В возрасте 18-25 лет: «Я должен инвестировать? Вы шутите? Я учусь и не могу пока ничего инвестировать. Я ещё молод и хочу наслаждаться жизнью! Вот закончу учебу, а потом…»

В возрасте 25-35 лет: «Я только начал свою карьеру, о каком инвестировании вы говорите? Мне нужно вкладывать средства в свое дальнейшее профессиональное обучение. У меня сейчас недостаточно времени и денег для инвестирования».

В возрасте 35-45 лет: «Я бы очень хотел начать что-либо инвестировать, но это сейчас невозможно, так как у меня большие расходы на учебу детей. Но это не будет длиться вечно — вот тогда я и смогу начать откладывать».

В возрасте 45-55 лет: «Я знаю, что должен был начать инвестировать раньше. Пенсионный возраст приближается, и довольно сложно отложить достаточно средств за оставшийся промежуток времени. И почему я не начал откладывать ежегодно небольшие суммы 20 лет назад? Может быть, тогда бы у меня был некоторый накопленный капитал».

В возрасте за 55 лет: «Ну почему я не инвестировал раньше?!! Теперь уже поздно что-либо изменить. Мы живем у нашего старшего сына — это далеко не лучшее решение, но что я могу сделать? Я получаю государственную пенсию, которой явно недостаточно для жизни. Вот теперь бы я инвестировал, но разве это возможно, когда нет постоянного дохода?»

Отвечу на основной вопрос статьи. Так как же быть людям, которые не могут инвестировать? Ответ прост! У Вас просто нет желания. А желания нет, потому что нет цели. Найдите себе цель, которая будет вдохновлять Вас! Ведь это просто необходимо — сначала заплатить себе! Хотя бы 10% от своих доходов  сохранить и перевести в свой инвестиционный портфель. Пройдет всего несколько лет, возможно даже десяток.  Но намеченные планы будут достигнуты и цели выполнены!  Молодым людям может показаться, что 10 лет — это просто огромный срок. Нужно быстрее.  Отвечу так. Подойдите к людям более старшего возраста. Скажем так от 40 до 50 лет. Спросите их простую вещь: как изменилось их состояние за 10 лет? И второй вопрос: быстро ли эти 10 лет пролетели?  99% ответят, что время летит очень быстро, бесконечно быстро. И что за эти 10 лет ничего не изменилось.  Лучшее время для инвестиций — это сегодня!

Но есть категория людей, которые все равно не поверят. И обязательно скажут: «Все это философия. У меня все по-другому, у меня зарплата 7 тыщ деревянных. Так что делать мне?»

Что делать им?   Когда-то я давно прочитал книгу «Самый богатый человек Вавилона». Советую обязательно почитать эту книгу. Полагаю, что это не сложно сделать для того, чтобы через несколько лет стать обеспеченным человеком. Или, в крайнем случае, напишите мне. И я не поленюсь и расскажу секрет, с помощью которого любой человек  сможет через несколько лет отнести себя к обеспеченным людям.