Планирование на всю жизнь или на завтра?
Если поспрашивать людей об их представлении о личном финансовом планировании, то часто можно увидеть две различные точки зрения. Первые считают, что это учет доходов и расходов на месяц и прогноз этих цифр на следующий. Другие говорят, что это некоторая инвестиционная стратегия от сегодняшнего дня и до пенсии, а то и дальше. Большинство независимых финансовых советников составляют личный финансовый план именно на всю жизнь. Финансовые консультанты в банках спланируют Ваши финансы на год или на несколько лет.
А как же делать правильно? Как нужно планировать свои финансы?
Все очень просто! Необходим системный подход. Вспомните, как поступают великие полководцы? У них всегда грамотная стратегия и отличная тактика. Что важнее? На данный вопрос нет ответа. Важно и то, и другое. При неправильной стратегии никакая тактика не поможет. И наоборот. При плохой тактике любая идеальная стратегия не срабатывает.
В финансовом планировании все точно также. Нельзя противопоставлять краткосрочное и долгосрочное планирование. Нужно и то, и другое. И цели у них разные. Стратегия отвечает за выполнение жизненных целей, тактика — оптимальное выполнение стратегических задач. Более того, одно без другого работает неэффективно. Хороший финансовый план должен быть похож на матрешку, попробуем объяснить это далее на примере.
Допустим, составили Вы личный финансовый план или заказали его у независимого финансового советника. И там указано, что в 2012 году необходимо будет 100 000 рублей инвестировать в ПИФ. Наступил 2012 год, 1 января. Что делать? Год то, оказывается, большой. То ли деньги прямо сейчас переводить, то ли можно в декабре 2012. Вот как раз за этот вопрос отвечает план более краткосрочный — годовой. При планировании на год можно прописать доходы и расходы каждый месяц, посмотреть подробнее, что происходит с деньгами. Сразу станет понятно, в каком месяце необходимо будет инвестировать эти 100 000 рублей в ПИФ. Вполне возможно, что они накопятся только к лету, а раньше их просто не будет.
Каждый месяц можно составлять планы на неделю, а раз в неделю на каждый день. Именно так и поступают на больших предприятиях, ведь там в день могут проходить десятки платежей и очень важно, чтобы всегда хватило денег для расходов. А «лишние» не валялись без дела, а тоже работали и приносили доход.
В обычной семье не бывает много платежей, и нет смысла планировать с такой точностью. Ведь на это нужно время, а его и без планов не хватает. Тем более, что планы часто приходится оптимизировать. Чем более подробно составлен финансовый план, тем больше сил уходит на его оптимизацию. Для обычного человека составление финансового плана чаще чем раз в месяц не имеет смысла. Здесь не нужен процесс ради процесса, это должно приносить пользу!
Польза от финансового планирования
Польза составления стратегического финансового плана заключается в том, что он позволяет провести анализ достижения финансовых целей и наметить инструменты, которые наиболее эффективно сработают у конкретного клиента. При этом цифры, которые получены для каждого года по своей сути являются ориентиром для составления плана на следующий год, цифры годовые будут планом на каждый месяц. Если в каком-то году мы запланировали в стратегическом плане потратить 600 000 рублей на текущие расходы, то ежемесячно мы должны расходовать на эти цели не более 50 000 рублей. Необходимо так составлять месячный план, чтобы ни в коем случае не вылезти за эти рамки. Аналогично необходимо соблюдать график доходов, при этом учесть элементы защиты капитала.
А когда составлен классный финансовый план, потом остается лишь только с радостью приступить к его реализации …
