Как правильно читать кредитный договор.
Если уж Вы все таки взяли кредит, то помните!
Сигарета забирает Ваши деньги, время и уменьшает жизнь,
а чтение кредитного договора делает все наоборот: сохраняет Ваши деньги, нервы и продлевает жизнь.
Что такое кредитный договор?
Это договор, по которому кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму в срок и уплатить проценты ( более точно в ст. 819 ГК РФ). Необходимо отметить, что существует кредит, а существует займ. Различия можно посмотреть в статье «Кредит и займ: в чем отличие?»
Форма кредитного договора.
Кредитный договор имеет обычную простую письменную форму. Здесь ничего сложного нет. Кредитная организация дает вам кучу листочков и Вы их подписываете. Если договор связан с залогом недвижимости, то необходимо нотариальное заверение и регистрация договора. Иначе договор юридически будет недействительным. В реальной жизни вряд ли кто-то будет пытаться заключать с Вами кредитный договор в устной форме.
Необходимо отметить, что ГК РФ дает нам свободу выбора: мы можем заключать договор или не заключать его по своему усмотрению. Ура! Что происходит реально? Когда мы приходим в банк, то нам выдают уже готовый бланк договора. Целая армия юристов уже хорошо поработала над ним, все пунктики выверены, подогнаны. Все возможные случаи предусмотрены. Надеюсь, что Вы не думаете, что в Вашу пользу? Сложно представить ситуацию, когда Вы приходите в банк, читаете договор и говорите: «Я не согласен с пунктом 4.4.2 и давайте-ка его уберем, а пунктик 5.1.1 надо бы переделать.» Конечно, в этом случае менеджер банка вряд ли Вас пошлет грубо, скорее всего мило и корректно посоветует обратиться в другой банк. Так что тут о свободе договорных условий говорить не приходится, либо принимаем, либо отказываемся.
Есть еще свобода отказа от кредита, если денежки Вам банк еще не выдал, а договор уже подписан. Кредитор (банк), кстати, тоже может отказаться выдать денежку после подписания договора, если станет вдруг понятно, что заемщик не в состоянии погасить кредит.
Из чего должен состоять кредитный договор?
Юридически любой договор должен иметь существенные условия. Что это такое? Это такие условия, при невыполнении которых договор не имеет смысла. И чаще всего он считается в этом случае недействительным.
Обязательными пунктами любого кредитного договора с точки зрения юриста являются: предмет договора, процентная ставка по кредиту, имущественная ответственность сторон и порядок расторжения. В договоре могут быть прописаны еще и другие условия, но они уже не основные.
1. Предмет договора. До сих пор юристы еще не пришли к единому мнению о том, что же считать предметом кредитного договора. Одни считают, что это деньги, т.е. вещь или предмет. Т.е. объект договора, который можно пощупать руками. Другие считают, что это некоторые обязательства сторон. Т.е. смысл, суть договора. Мне ближе второе определение. Немного расшифруем это.
Любой договор – это соглашение сторон о чем либо. В данном случае договор двухсторонний и одна сторона – Кредитор обязуется предоставить денежные средства, а другая сторона – Заемщик обязуется принять кредит, вернуть кредит, уплатить проценты за пользование деньгами. При этом ограничением являются сроки этих действий. Вот это и является сущьностью или ядром кредитного договора.
2. Процентная ставка по кредиту является существенным условием договора. По ст. 809 ГК РФ процентная ставка может вообще не указываться в договоре, тогда расчеты будут производиться по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Но на практике такого не бывает, слишком мала данная ставка. Так что банк или другая кредитная организация всегда указывает проценты по кредиту.
С апреля 2010 года в законе «О банках и банковской деятельности» (ст 39) сказано, что кредитор не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов или изменить порядок их определения. Это очень важно! До этого банки всегда вписывали в договор условия, при которых они могли изменять проценты. Особенно это было заметно в кризис 2008. Бедные заемщики, мало того, что кризис, так еще многие банки и проценты по кредитам увеличили. Теперь с этим проще. И если Вы взяли кредит позже апреля 2010 года, то можно сказать, что Вам повезло еще при этой жизни.
3. Имущественная ответственность в случае несоблюдения договора.
Ответственность кредитора может быть за нарушение срока предоставления кредита. Если вдруг банк задержал Вам денежки, то можно к нему применить санкции. На практике это, конечно, вряд ли. Во-первых, банк вряд ли задержит денежку. Во-вторых, договор будет написан так, что получить с банка что-то типа морального вреда будет достаточно проблематично. А остального вреда и вообще по договору не будет.
Но есть такой замечательный закон «О защите прав потребителя», где прописано, что нельзя брать денежку за навязанные услуги. Например, банки раньше брали денежку за открытие ссудного счета. Но так как невозможно взять кредит и не открыть ссудный счет, то получается, что это услуга взаимообусловленная. Т.е. брать денежки за нее нельзя. Постановление ВАС 8274/09 решило эту проблему. Также банк не может требовать страхование жизни, когда человек берет потребительский кредит. А это достаточно часто бывает на практике. В ст. 30 закона «О банках и банковской деятельности» говорится, что банк обязан в кредитном договоре указать полную стоимость кредита. Но частенько это нарушается. Например, в договоре будут ссылки на какие-нибудь тарифы, которых Вам не предоставят. Или примечание напишут так мелко, что без лупы не прочитать 🙂 Будьте внимательнее к таким «мелочам».
Правда не знаю, поможет ли это? Банк прямо никогда не скажет, навяжет «лишнюю» услугу намеком, типа не купишь, кредит не дадим. Так что решайте сами.
Полагаю, что Вы не сомневаетесь, что у заемщика ответственности больше. Какая ответственность возникает у заемщика?
1. Нарушение срока возврата кредита. Со сроком все понятно. Если не возвратили вовремя, банк попробует содрать с Вас все что можно. Будут Вас напрягать коллекторские агенства и судебные приставы. Если у Вас возникли трудности, лучше сходите в банк, расскажите о ситуации. В большинстве случаев банки идут навстречу и делают отсрочки платежей, увеличение сроков погашения. Прятаться и затягивать в данном случае не самый лучший вариант.
2. Нарушение иных обязанностей. А что такое – иные обязанности? Опять повторюсь: внимательно читайте договор. Что там прописано? Какие обязанности заемщика? Например, заемщик обязан будет уведомлять банк о смене работы или места жительства с применением штрафов, если не сообщили. Если это ипотека,например, необходимо обязательно брать разрешение банка на регистрацию в квартире. Да мало чего еще может придумать банкир? А штрафы то платить Вам 🙂
4. Порядок расторжения договора. Необходимо помнить, что срок кредита не равен сроку договора. Договор может действовать, а денежки еще Вы не получили. Возможно, даются отсрочки платежей по кредиту в связи с какими-то условиями. Необходимо внимательно читать порядок расторжения договора. В общем случае может оказаться, что после погашения кредита договор не перестанет действовать. Возможен и вариант досрочного погашения кредита.
В договоре могут прописываться и другие условия. Например, использование кредита не по назначению. Выдан на недвижимость, а Вы в казино играть поехали. Соответственно, банк может применить к Вам санкции, которые будут в договоре указаны (в этом можно не сомневаться).
Вывод 1. Прежде чем брать кредит, подумайте, а оно Вам надо?
Вывод 2. Уж если хорошо подумали и дочитали до вывода 2, то внимательнее читайте договор. И если Вам что-то непонятно, не снесняйтесь, просите банковского работника разъяснить конкретный пункт. В случае сильных сомнений стоит сходить в другой банк и посмотреть что за условия там.
p.s. В 2011 году должен выйти закон о потребительском кредите, а также о банкротстве физических лиц. Это важные законы, т.к. они напрямую касаются обычных граждан. Следите за новостями!
