В наши дни у нас в стране уже достаточное количество банков. Хорошие офисы, представительный вид. Наверное, у банков есть свои секреты ведения бизнеса? Попробуем эти секреты банков потихоньку раскрывать.
Сегодня многие берут кредиты на различные цели. Активная реклама тоже в немалой степени способствует данному процессу. Брать кредит ни плохо, ни хорошо, это один из финансовых инструментов и им просто нужно грамотно пользоваться. И хорошо уметь читать кредитный договор.
В данной статье речь пойдет об одном из секретов банков, которым они пользуются, касается он сектора кредитования. Впрочем, все по-порядку …
Рано или поздно, но все молодые семьи начинают задумываться о собственном жилье. Если его еще нет, конечно. Даже если оно имеется, то начинают задумываться о его расширении, а может быть хотят приобрести жилье в качестве инвестиций. В этом случае достаточно часто на ум приходит такое загадочное слово как ипотека. Подробнее об этом можно почитать в статье «Плюсы и минусы ипотеки». В процессе оформления ипотеки необходимо выбрать порядок ее оплаты, а именно аннуитетные или дифференцированные платежи. И банки чаще всего расскажут Вам, что аннуитетные платежи гораздо лучше. Что они простые, понятные, с ними меньше хлопот. Давайте посмотрим, как обстоят дела на самом деле.
Платежи по ипотеке или секрет банка.
Аннуитетные платежи — это платежи равными частями. Это означает, что каждый месяц, пока полностью ипотека не будет погашена, Вы будете платить одинаковую сумму денег в счет погашения долга и процентов по нему.
Дифференцированные платежи – все время разные. Вначале срока погашения они больше, к концу срока кредита они становятся все меньше и меньше. Это происходит из-за того, что сумма процентов вычисляется по сумме долга, которая с течением времени уменьшается.
Казалось бы, а в чем разница? Первый тип гораздо понятнее для простого человека, не запутаешься. Отправляй себе денежки каждый месяц одинаково, и ни о чем не думай. Не то что во втором случае! Приходится все время смотреть на график платежей – как бы не перепутать, первое время напрягаться, платежи то сначала получаются приличные. Перепутаешь – так еще на штрафы нарвешься. Именно так и скажет банковский работник.
Но давайте посмотрим, что же получится в результате. Возьмем для примера расчет одного из клиентов, который планирует приобрести ипотеку в 2012 году. Сумма и ставка одинакова, по столбцу «Д» расчет идет по дифференцированным платежам, по столбцу «А» – по аннуитету. Давайте сравним и увидим один из секретов банка.
Год | Д | А |
2012 | 120 713 | 95 552 |
2013 | 231 435 | 191 103 |
2014 | 218 115 | 191 103 |
2015 | 204 795 | 191 103 |
2016 | 191 475 | 191 103 |
2017 | 178 155 | 191 103 |
2018 | 164 835 | 191 103 |
2019 | 151 515 | 191 103 |
2020 | 138 195 | 191 103 |
2021 | 124 875 | 191 103 |
2022 | 57 443 | 95 552 |
Итог: | 1 781 550 | 1 911 034 |
Из данной таблички видно, что итоговая сумма выплаты по аннуитетным платежам за 10 лет будет составлять 1 911 034 рубля, а по дифференцированным 1 781 550 рублей. В принципе, разница получается неплохая. Как Вам такая экономия?
Однако, если Вы захотите использовать более выгодный для себя вариант, то не особо обольщайтесь. Банков, которые дают возможность выбора способа погашения ипотеки, очень и очень мало. А те, у которых это предусмотрено, обычно об этом скромно умалчивают. Но поискать стоит, при прочих равных условиях разница налицо.
Это еще не все. При аннуитете Вы сначала (быстрее) погашаете проценты банку, т.е. доля основного долга в ежемесячных платежах сначала небольшая. Хотя сами платежи всегда одинаковые. Это может сыграть не в Вашу пользу, если Вы вдруг найдете возможность погасить ипотеку досрочно. Уплаченные проценты банк не вернет, а сумма основного долга к погашению через пару лет при аннуитетных платежах будет больше, чем при дифференциальных. И чем больше ставка, тем больше будет заметна такая разница.
p.s. Не забудьте подписаться на рассылку блога или просто добавить его в закладки , впереди нас ждет еще немало других секретов банков, а также другие полезные материалы.