Кто сказал, что люди не умеют летать?
Люди не умеют правильно приземляться!
В прошлой статье поговорили о том, что такое страхование, дали определение и обозначили смысл. Для более полного понимания необходимо еще поговорить об основополагающих принципах страхования.
Принципы страхования следующие.
- Необходим законный имущественный интерес до заключения договора страхования. Например, Вам нельзя застраховать дом соседа или море за случай разлива нефти.
- Принцип доверия и честности. Смысл в том, что на этапе составления договора страховая компания собирает данные, которые может не проверять. Но если впоследствии окажется, что страхователь дал неверные сведения, страховку он скорее всего не получит.
- Необходима причинно-следственная связь между полученным убытком и событием, которое его вызвало. То есть выплата страховки будет лишь при наступлении четких оговоренных в договоре событий. Если вы не потушили сигарету и сгорел дом, то страховки скорее всего не будет. Будет она лишь в том случае, если пожар случился из-за предусмотренных событий. Например, замыкание электропроводки или удар молнии.
- Событие должно быть случайным. Тут все понятно. Если вы сами подожгли дом, то страховки не видать.
- И последнее. Чтобы получить страховку, сначала необходимо сделать заранее страховые взносы. Страхование – это всегда платно. На самом деле это понятно, страховая компания лишь распределяет риски неблагоприятных событий на всех плательщиков страховых взносов. Она не является благотворительной организацией.
Давайте подробнее разберем различные направления страхования.
Вся область страхования подразделяется на страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков. В некоторых учебниках страхование ответственности тоже относят к имущественному страхованию, но все-таки по смыслу это разные вещи.
Что такое имущественное страхование?
Это такой вид страхования, где обязательно должен быть какой-то имущественный интерес, связанный с владением, распоряжением или пользованием чем-либо. Т.е. должен быть объект, цену которого можно оценить в деньгах. Например, дом, автомобиль, шуба, предметы искусства, сельскохозяйственные насаждения и т.д. И должен быть субъект, человек, который владеет или пользуется данным имуществом. И который понесет потери в случае порчи данного имущества.
По форме имущественное страхование можно разделить на страхование имущества юридических лиц (корпораций, фирм, компаний) и физических лиц (обычных граждан). Разница предложений, тарифов и условий заключения договора страхования будет возникать в зависимости от вида самого имущества.
Застраховать можно:
- Транспорт (железнодорожный, автомобильный, водный и воздушный, и даже космические объекты)
- Грузы при их транспортировке и хранении
- В сельском хозяйстве насаждения, животных, будущий урожай
- Имущество предприятий и организаций (недвижимость, оборудование, предметы бытового назначения, и т.д.)
- Имущество, принадлежащее гражданам (недвижимость, транспорт, предметы искусства, имущество внутри помещения сразу целиком или отдельно, да практически все что угодно).
В данной сфере страховыми компаниями у нас предлагается порядка 30-50 видов страхования, в западных странах 300-500.
Что такое личное страхование?
К личному страхованию относят такой вид, когда объектом страхования является жизнь, здоровье, трудоспособность, пенсионное обеспечение человека, конкретной личности. Т.е. при наступлении неблагоприятного события страховая компания выплачивает единовременно или периодически установленную сумму страхователю. Личное страхование необязательно связано с неприятными вещами. Оно может использоваться для накопления денег на определенное событие в жизни застрахованного. Сумма выплачивается, если человек сумел дожить до определенного возраста. Например, круглая дата — 50 лет. Или выплата будет ко дню бракосочетания, наступления совершеннолетия и т.д. Позже в статьях мы будем касаться выгод данного вида страхования.
Что такое страхование ответственности?
К этому виду страхования относят риски, связанные с возмещением причиненного вреда другому человеку или его имуществу. Вместо другого человека может быть организация. Данный вид может быть разбит на две большие области: 1) страхование за вред, причиненный имуществу или здоровью третьих лиц; 2) страхование ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по заключенным договорам. Сейчас не будем подробно останавливаться на данном виде страхования, так как в нашей стране оно составляет не более 3% договоров, а выплат и того меньше – 1%. Не считая полисы ОСАГО, так как они все таки являются обязательным видом страхования.
Страхование предпринимательских рисков возникает тогда, когда предприниматель хочет снизить свои убытки в результате каких-либо неблагоприятных действий других лиц, природных явлений или других событий. Например, недавние землетрясения в Японии привели к авариям на атомных станциях компании Kansai Electric Power. Атомная станция – объект очень дорогой, его восстановление или консервация требуют очень больших затрат. При этом произошло еще и радиоактивное заражение, и могут последовать иски к компании за загрязнение окружающей среды. Если бы соответствующие риски не были бы застрахованы, то компания Kansai Electric Power скорее всего стала бы банкротом.
В следующей статье разберем понятия и термины, которые используются при заключении договоров страхования.
