Брать или не брать ипотеку — вот в чём вопрос?
Рано или поздно у многих наших соотечественников возникает вопрос: как же мне все-таки приобрести жилье или увеличить его размерчик? Квартирный вопрос у нас – один из основных, при этом на сложность его решения, т.е. на цены недвижимости, особо ничего не влияет. Ни строй, ни цена на нефть, ни кризисы. То ли строить у нас не умеют, то ли менталитет особый … Но это уже другой вопрос.
Когда назрела необходимость приобретения жилья, а денег на это не хватает, возникает вопрос ипотеки. Что такое ипотека – знает, наверное, каждый. Ипотека — это кредит, выданный на приобретение недвижимости. Необходимо отметить, что в развитых странах существует достаточно отработанный механизм ипотеки, никого там не удивляет, что большинство семей живут в домах, приобретенных в долг. Да и сроки ипотечного кредита там по нашим меркам просто огромные – 30, 40, 50 и даже более лет!
У нас в стране данная услуга уже не нова, но еще и не получила достаточного распостранения. Для этого есть множество причин. Это и незнание обычными людьми возможностей ипотеки, и всякие предрассудки, и отсутствие отлаженных механизмов на уровне государства, и сырое законодательство с возможностью обхода законов – поле деятельности для мошенников. Но самая главная причина, на мой взгляд, достаточно низкий уровень доходов семей в нашей стране. Около 70% семей пока еще ипотеку не тянут по финансовым соображениям!
Но не смотря на это, ипотечные кредиты развиваются, объемы растут и будут расти дальше. Даже если Вы сейчас не задумываетесь о таком способе решения жилищной проблемы, то все равно почитайте статью до конца. Очень даже может быть, что в будущем эти знания пригодятся.
Плюсы ипотечного кредита.
- Самым важным плюсом ипотеки, конечно же, является возможность жить в собственной квартире или доме. Или возможность нормально жить в собственном доме (для тех, кто до сих пор живет с детьми в однокомнатной квартире). Здесь важен не только финансовый вопрос. Наличие жилья – базовая потребность любого человека, любой семьи. Это возможность полноценно отдыхать, заниматься любимым делом, иметь хорошее настроение. Вряд ли придется спорить, что каждая семья должна жить в собственном доме. А кто имеет опыт проживания дружной семьей в одно-двух комнатной квартире с родителями, другими родственниками, тому не нужно ничего объяснять.
- Даже не плюс, а констатация факта. Ипотека иногда является единственной возможностью иметь свое жилье. Других вариантов может просто не быть.
- Вы живете в своем доме (квартире), а не на съемной квартире. Можете делать ремонт по своему вкусу, выращивать цветы и держать крокодила, при этом никто не придет и не скажет: «Завтра ко мне приедут родственники, освободите помещение!»
- Вы сможете оставить неплохое наследство своим внукам, им уже не придется скитаться в поисках жилья.
- Недвижимость у нас в стране постоянно дорожает, платежи по ипотечному кредиту могут быть неплохим инвестиционным вложением.
Минусы, конечно, тоже имееются. Итак, минусы ипотеки.
- По ипотечному кредиту Вы заплатите где-то раза в два больше стоимости приобретаемого жилья. Реальный пример: ипотека объекта 2 220 000 рублей на 10 лет под 12% годовых. Первоначальный взнос 50% от стоимости объекта недвижимости. Сумма кредита составит 1 110 000 рублей. Общая сумма, которую придется заплатить за 10 лет банку в виде платежей составит 1 911 034 рублей. Если срок будет больше, то разница суммы кредита и итоговой суммы всех ипотечных платежей будет еще выше.
- Ипотечные платежи существенно будут уменьшать доходы семьи достаточно длительный период. «Связавшись» с ипотекой, необходимо быть готовым на то, что придется затянуть поясок потуже на ближайшее десятилетие, а то и подольше.
- Ипотеку могут и не дать вовсе. Может получиться так: найдете банк, сделаете анализ программ, соберете документы, побегаете за справками, а банк рассмотрит Ваше заявление и откажет. Впрочем, не самый большой минус, но все же.
- Есть риск, что Ваши доходы уменьшатся, и Вы не сможете выплатить ипотечный кредит.
На что необходимо обратить внимание при принятии стратегического решения по ипотеке: брать или не брать?
- Необходимо реально оценить свой уровень доходов. Дело в том, что законодательно определено, что банк не имеет выдавать Вам ипотечный кредит, если уровень Ваших доходов будет недостаточным для проживания семьи. При низком уровне доходов сначала необходимо подумать об их увеличении. Правда, есть способы немного «обмануть» банк, но не советую это делать.
- Посмотреть различные инвестиционные инструменты. Возможно, инвестируя в высокодоходные, но надежные инструменты несколько лет, можно приобрести недвижимость на собственные средства. Если, конечно, Вам есть где жить.
- Если у Вас нет личного финансового плана, то для принятия решения по ипотеке лучше бы его составить. Это можно сделать как самостоятельно, так и обратившись к независимому финансовому советнику.
Если после подробного анализа все-таки Вы приняли решение брать ипотеку, то прочитайте следующую статью, которая подробно описывает этапы данного процесса и некоторые тонкости выбора банка и ипотечной программы. Советую ознакомиться «Про ипотечные кредиты»
