Пенсия за границей
Уже не для кого ни секрет, что у нас в России пенсионная реформа 2002 года провалилась. Поэтому чиновники уже готовят новый проект. Не знаю, насколько удачным будет следующий. На мой взгляд, пока у нас в стране засилье бюрократов, ничего хорошего выйти из под их пера не может. Даже если и найдутся честные и умные чиновники, их идеи не пройдут сквозь строй других, которые думают только о состоянии своего банковского счета, да как бы подольше продержаться «в должности». Может быть поможет опыт в других странах? Как говаривал Остап Бендер — заграница нам поможет?
Что есть сегодня в России?
Про пенсии у нас в стране подробнее можно почитать в разделе «Пенсии, льготы» Если кратко, то отчисления работодателя составляют на сегодня 26% от доходов работника, при этом 6% можно переводить в НПФ.
Возраст выхода на пенсию – 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин при средней продолжительности жизни 66 лет. Необходимый трудовой стаж 25 лет для мужчин и 20 лет для женщин, а чтобы вообще получать пенсию необходимо проработать как минимум 5 лет.
Статистика: государственная пенсия в долларах равна 318$ при среднем заработке. Различные доплаты к пенсии имеют только 4% россиян, добровольно делают пенсионные отчисления только 2% всех работников. Есть программа государственного софинансирования, но при массовой рекламе в ней участвуют только 3% всех граждан!
Итог печален: проработав всю жизнь, наш человек получит в среднем по стране около 11 000 рублей в месяц. Если учесть расслоение общества, которое произошло за последние 20 лет, а также уровень инфляции у нас в стране, то становиться еще грустнее.
А что происходит в других странах? Не будем брать страны Африки, нам нужны хорошие примеры. Интересно посмотреть, как решается проблема пенсий за Западе?
Начнем с Америки.
В США все по-справедливости, отчисления на пенсии с заработной платы идет поровну: 7,65% от работника и столько же от компании. Пенсионный возраст в Америке 62 года, а средняя продолжительность жизни 78,1 год.
Гарантированная государственная пенсия составляет 1300$, если человек имеет трудовой стаж 35 лет. К этому добавляется +37,5% на жену, если она не работала. Если трудовой стаж меньше 35 лет, то платят 845$. Для США маловато конечно, но учитывая социальную заботу о гражданах от государства, жить старому человеку на эти деньги можно.
Но необходимо учесть, что 40% американцев думают о будущем и имеют различные пенсионные планы. Они вносят 10 000$ в год (больше нельзя по закону) в негосударственный пенсионный фонд или на специальный счет в банке. При накоплениях в 100 000$ к пенсии будет добавляться в среднем 800$, при этом оформить такую пенсию можно уже с 59 с половиной лет.
Еще 50% американцев имеют корпоративную пенсию. В США множество крупных корпораций, которые отчисляют на пенсии сотрудников 1-1,5% от заработка работника. А это в среднем еще 500$ прибавки к пенсии.
В итоге получаем, что обычный средний гражданин США может получать более 2600$ пенсии, что по-моему совсем неплохо, если учесть, что к этому времени все кредиты погашены и человек имеет свое жилье, автомобиль и все остальные необходимые для жизни вещи.
Может быть нам тоже нужно создавать подобную пенсионную систему? Использовать опыт США у нас в России пока рановато, есть сложности. Во-первых, нет развитой корпоративной культуры, когда предприятие формирует значительную часть пенсии работника. Соответственно этим достигается лояльность работников фирме. У нас работодателям пока невыгодно формировать корпоративную культуру по многим причинам. Во-вторых, более 60% американцев имеют основы финансового образования, а потому понимают, что необходимо в молодости начинать думать о своей пенсии и делать отчисления с заработной платы. В России нет ни первого, ни второго!
Как дела с пенсией в Австралии?
В Австралии вообще отсутствуют обязательные отчисления на пенсию для работодателей. Там люди выходят на пенсию в 65 лет при средней продолжительности жизни 81 год. При этом трудовой стаж значения не имеет!
Такой пенсионер будет гарантированно получать 523$ по старости или 940$ на семью. Там для пенсионеров бесплатная медицинская помощь, льготы в общественном транспорте и т.д.
Практически коммунизм! Но! 90% австралийцев делают отчисления в НПФ. Обычная схема – 9% таких отчислений делают работники, а 9% за работника работодатель! Таким образом, в Австралии для среднего человека пенсия будет составлять около 2000$!
Но к нам опыт наших братьев австралийцев не подходит. Дело в том, что там страна (бюджет) имеет возможность обеспечить всех пожилых людей минимальной пенсией. У нас в СССР была подобная система, когда практически вся собственность находилась в руках государства. Тогда на пенсию тратилось более 60% бюджета страны. Сегодня, как Вы понимаете, ситуация выглядит по-другому.
А что происходит в Швеции с пенсией?
Тут все серьезнее, но до нас еще не дотягивают 🙂 Отчисления на пенсию работодатель делает в размере 18,5%, из них 16% на базовую пенсию и 2% на накопительную часть, которая перечисляется в частный фонд.
На пенсию люди выходят в 61 год, средняя продолжительность жизни там 80, 9 лет. Если человек оформляет пенсию после 67 лет, то на каждый год добавляется к пенсии еще 10%. Т.е. государство поддерживает деловую активность среди пожилых людей, ведь к пенсии можно получить еще 60% дополнительно, а это немало!
Государственная пенсия зависит от заработка человека и составляет в среднем 980 евро в месяц. Но если у человека маленьких трудовой стаж и он прожил в стране не менее 40 лет, то можно оформить с 65 лет социальную пенсию, которая равна 2,13 от прожиточного минимума (около 750 евро в месяц на сегодняшний день) + пособие на оплату жилья.
Но, как и в других странах, 90% шведов получают различные доплаты от частных пенсионных фондов. Эта часть формируется за счет отчислений работодателей, которые таким образом поощряют работников за долговременное сотрудничество с их компанией.
В итоге, в среднем гражданин Швеции будет получать 1260 евро в месяц. Для пожилого человека вполне прилично, даже можно отдыхать ездить в Турцию, или жить в Индии в холодное время года 🙂
К сожалению, опять для России такая система не подойдет. Дело в том, что швед в среднем работает 43 года, а россиянин 34 и уже хочет отдыхать. Лишние 10 лет + небольшие заработки не позволяют скопить нормальную пенсию для нашего работника. Немаловажным фактором является уровень медицинской помощи, там на каждого человека тратится около 80 000 евро в год для поддержания здоровья! Наверное поэтому швед может еще работать в 67 лет, а россиянин – ???
Что нам делать с нашей пенсионной реформой?
Как всегда, придется нам искать свой, особый путь! Но ясно одно, что
- необходимо менять сознание наших граждан в вопросах пенсии, формировать озабоченность своим будущим уже в молодом возрасте. Необходимо повышать уровень финансового образования, а также оказывать помощь в управлении личными финансами. Именно этим на сегодняшний день заняты пока малочисленные в России независимые финансовые советники.
- Необходимо менять сознание работодателей, чтобы они чаще включали в соцпакеты формирование пенсии для своих работников. В этом случае люди будут задумываться о будущем и меньше менять место работы. В конечном счете, компаниям это выгодно!
- И, конечно, хорошо бы поменять государственных людей. Ведь чиновник – слово не ругательное! Но почему-то у нас в России смысл слова чиновник чаще всего именно такой. А как говориться, дыма без огня не бывает!
