Статья о небольшой деликатной проблеме пенсионеров.
Недавно несколько раз услышал жалобы пенсионеров на дороговизну лечения. И это еще полбеды, ведь с возрастом у многих появляется такая задача – как лечение зубов. Проблема деликатная, можно сказать неприятная, потому говорить о ней как то не принято. Однако она существует, а лечение у дантиста недешевое! Например, чтобы поставить простенький имплантат, у нас в городе необходимо отдать около 36000 рублей. А иногда такое лечение – единственный выход для полноценной жизни пенсионера. Конечно, не всем это по карману. Но дело в том, что даже простое лечение бывает недоступным. Ведь сейчас даже в государственных поликлиниках без денег лечение зубов не обходится.
Давайте заранее позаботимся на этот счет и «подложим себе соломки» — создадим специальный фонд на лечение. Если вдруг он не пригодится, замечательно! Думаю, что всегда найдется применение этим деньгам! Итак, как это можно сделать?
Какие существуют варианты решения задачи: накопить себе к пенсии сумму, достаточную для лечения у дантиста?
Такая цель очень индивидуальна и детально может быть проработана лишь на личной консультации. Ведь необходимо учесть массу параметров и условий. Поэтому я рассмотрю один из многих вариантов. В качестве примера.
Давайте подсчитаем, сколько денег нам может понадобиться. Предположим, что раз в 2-3 года придется тратить на лечение у дантиста около 40000-70000 рублей. Это средние показатели на сегодняшний день, от них и будем отталкиваться. В этом случае, чтобы не думать об этом на старости лет, учитывая статистику Пенсионного фонда РФ, необходимо к выходу на пенсию иметь на данную цель от 300 000 до 500 000 рублей.
Итак, задача поставлена. И это вполне жизненная ситуация. Необходимо минимум 300 тыс. рублей, а желательно иметь 500 тыс. рублей к выходу за заслуженный отдых, чтобы не думать: «Где же взять деньги на дантиста?». Так как о пенсии в молодом возрасте не задумываются, то будем считать, что данная цель появилась у мужчины около 40 лет. До пенсии осталось еще достаточно много времени – целых 20 лет!
Способ №1 — накопительное страхование
300 тыс. рублей необходимо иметь в любом случае! А значит, эту цель необходимо достичь при любых условиях. Как это — при любых условиях? Это значит, что необходимо по максимуму защититься от различных рисков. Самым лучшим вариантом в данном случае будет являться такой инструмент как страхование, или более точно – страхование жизни.
При накопительном страховании жизни клиент ГАРАНТИРОВАННО получит 300 000 рублей к моменту выхода на пенсию. Но скорее всего по результатам инвестиционной деятельности страховой компании сумма при выходе на пенсию составит 496 448 рублей. При этом клиент будет застрахован от несчастных случаев и риска получения инвалидности. В случае чего, взносы на него будет делать 20 лет страховая компания. Более подробно это описано с статье о страховании жизни. Ежеквартальные взносы при этом составят 4078 рублей. Согласитесь, это не очень много – отдавать немного более тысячи рублей в месяц, и получить почти 500 тыс. к моменту выхода на пенсию. Посмотрите как это выглядит графически.
Но! Необходимо понимать, что инфляция к этому времени не позволит получить полноценного лечения на эти деньги. Лечение через 20 лет уже будет стоить дороже. Возьмем для расчета значение немного ниже текущего уровня, так сказать с поправкой на будущее. По оценкам экспертов инфляция будет у нас в стране снижаться, таким образом, среднее значение можно взять на уровне 6% в год.
Оказывается, что при 6% — ой инфляции нам потребуется вместо 300 тыс. рублей через 20 лет 962 140 рублей, а вместо верхней границы в 500 тыс. рублей уже 1 603 567 рублей. Вот какая оказывается инфляция вещь серьезная! Хорошо, что в страховых компаниях есть опция индексации взносов, которая учитывает инфляционные риски. Потому будем считать, что наш клиент грамотный в финансовом плане мужчина и проводит индексацию платежей. В этом случае поставленная цель будет достигнута! По данной теме есть интересная статья о людях, которые хранят деньги дома и что из этого получается. Вот она «Почему нельзя хранить деньги дома?»
Способ №2 — накопление через надежные инвестиции.
Решить данную задачу через страхование жизни – вариант гарантированный! Но, к сожалению, не очень доходный. Поэтому подсчитаем и другие варианты достижения данной цели. И самый простой из них: накопление, используя безопасные инвестиционные инструменты. Доходность по таким инструментам на уровне инфляции или немного ее обгоняет. Сейчас реальная доходность такого уровня составляет в среднем 10-12% годовых. Давайте попробуем ежемесячно откладывать 1360 рублей в инструменты с доходностью 11% годовых. Ведь именно такая сумма взносов у нас получилась бы при страховании жизни (4078/3=1360).
Результат такой: 300 тыс. набираются в этом случае за 10 лет, 500 тыс. набираются через 13 лет + 1 квартал. Т.е. поставленной цели мы достигнем быстрее. А через 20 лет взносов у нас будет уже 1 200 000 рублей, что в принципе даже позволяет бороться со старухой инфляцией. Вроде бы и неплохо, хотя защита от несчастных случаев, инвалидности и т.д. в этом случае отсутствует.
Способ №3 — инвестиции в более рискованные инструменты.
20 лет – период достаточно большой, в этом случае можно часть средств инвестировать в более рискованные и соответственно доходные финансовые инструменты. Скажем так, получить доходность в 19-22% годовых вполне реально! В этом случае, инвестируя те же 1360 рублей в месяц под 22% годовых, 300 тыс. мы накопим через 7 лет и 1 квартал, а 500 тыс. рублей у нас будут в наличии через 9 лет и 2 месяца. Через 20 лет к моменту выхода на заслуженный отдых у нас уже будет 5 945 446 рублей. Казалось бы – это самый лучший результат, вот им мы и воспользуемся! Но, нельзя забывать, что рискованные инвестиции могут и не сработать, а деньги нужны будут в обязательном порядке! В этом возрасте заработать уже не получится, и если не позаботиться о других источниках дохода заранее, то можно будет увидеть свое будущее, понаблюдая за сегодняшними пенсионерами.
В качестве заключения.
На данном примере видно, что даже казалось бы простая задача – накопления необходимой суммы на какую-нибудь финансовую цель не такая уж и простая! Необходимо очень тонко подойти к вопросам рисков, к подбору инвестиционных инструментов, к размеру денежных сумм самой цели и размеру вложений, а также их регулярности. И по ходу выполнения задуманного необходимо следить за изменениями и вовремя вносить корректирующие действия. Очень хорошо, что сегодня доступны специалисты, независимые финансовые советники, которые всегда помогут в этом разобраться и предложить оптимальный вариант решения с учетом личных предпочтений каждого человека.
