Сегодня на мой домашний почтовый ящик пришло интересное письмо. От банка Тинькофф. Банк предлагает легко и быстро оформить кредитную карту Тинькофф Platinum.
Я понимаю банк. По оценкам западных маркетологов прямая рассылка писем – направление достаточно эффективное. В развитых странах такой вид рекламы имеет хорошую отдачу. Но вот с нашей почтовой системой + низким уровнем доверия к подобным письмам … Такое можно сделать только в качестве эксперимента, чтобы собрать статистику и сделать анализ. Я бы с удовольствием посмотрел результаты такого анализа. Но давайте вернемся к самому предложению.
Что написано в предложении банка?
В письме написано, что обращение ко мне не случайно, так как я человек с активной жизненной позицией и скорее всего уже брал кредиты. Однако, прямо с первых строк банк промахнулся. Я то ведь понимаю, что обращение именно случайное, тем более я никогда не брал кредитов 🙂 Далее идет рассказ, что кредит позволяет легко иметь новые вещи, много путешествовать, а получить его сегодня стало все сложнее. И тут вот бац – карта спасет меня от всяких подобных сложностей, по ней кредит получается быстрее и проще. И жизнь будет прекрасна. Отличная рекламная статья, жаль, что попала не по адресу 🙂 Кому интересно, можно почитать статьи по теме кредиты подробнее.
Что на самом деле?
В своей статье «Как меньше платить по кредитным картам» я как раз приводил пример одного из способов экономии – не залазить в долги по кредитке. Дело в том, что условия кредитования по карте не могут быть выгоднее, чем кредит напрямую. Ведь риски невозврата по карте существенно выше, здесь банк не проверяет финансовое состояние заемщика, не проверяет уровень его дохода. Хотя и написано в рекламе, что процентные ставки выгодные, но это смотря с чем сравнивать.
Дополнительными плюсами Тинькофф считает беспроцентный период кредитования в 55 дней, возможность брать кредит сколько угодно раз, минимальный уровень ежемесячного платежа по возврату кредита 6%, бесплатное погашение в сети партнеров банка — 160 тыс. точек оплаты. Далее мы разберем это подробнее.
Не подумайте, что я против кредитов. Это один из эффективных финансовых инструментов, но им нужно уметь пользоваться. Бензопилой можно быстрее попилить, чем обычной ножовкой, но не умея, можно и себе что-нибудь отрезать.
Итак, стоит ли воспользоваться данным предложением от банка Тинькофф?
Мне почему-то кажется, что такие письма пришли не только мне 🙂 Давайте всё подсчитаем для обычного человека, как пример, а Вы уже будете искать свои плюсы и минусы.
Цифры расскажут более точно.
Как известно, годовое обслуживание карты стоит денег. Обслуживание карты Тинькофф обойдется в 590 рублей в год. Отмечу, что некоторые карты не предусматривают оплату в первый год. Это не наш случай.
Беспроцентный период по тарифам банка Тинькофф = 55 дней. Это значит, что если в течении 55 дней Вы взяли деньги в банке и успели возвратить их, то проценты за их пользование с Вас не берутся. Вроде бы замечательно, если задержали зарплату, можно взять денежку и отдать когда они появятся. Но не все так просто! Дело в том, что за выдачу наличных денег по тарифу банка берется 2,9% с суммы + 390 рублей сверху. Если Вы берете 1000 рублей в банке, то с Вас возьмут 29 рублей + 390 рублей = 419 рублей. И больше никаких процентов! Но, на мой взгляд, отдать сразу почти 42% от требуемой суммы многовато.
Конечно, можно сразу брать больше, например 100 000 тыс. В этом случае банку мы отдаем 2900 + 390 = 3290 рублей, что составляет 3,3% от полученных денег. Это еще как-то по-божески, но не стоит забывать, что возвращать придется тоже 100 000 рублей в течении 55 дней. Да и начальный лимит банком дается равным 30 000 рублей, т.е. сначала, не заработав кредитную историю, взять больше 30 000 рублей Вы все равно не сможете.
Но если Вы берете деньги, то скорее всего не от хорошей жизни. Давайте все подсчитаем. Допустим, взяли мы в банке Тинькофф 30 000 рублей . Сколько мы отдадим банку за пользование деньгами, если сразу обратно за 55 дней отдать не сможем?
Итак, в момент выдачи нам денег 2,9% + 290 рублей мы отдаем сразу, что составляет 870 + 290 = 1160 рублей. Далее необходимо не менее 6% от суммы отдавать банку ежемесячно, это 1 800 рублей. На остаток долга начисляется 0,12% долга ежедневно. Считаем, что в месяце 30 дней и банк долг начисляет в конце месяца. Сделаем расчет. Представим все это в табличке.
Мес | Начало | Платеж | Остаток | % | Ост_новый |
1 | 30 000 | 1 800 | 28 200 | 1 015 | 29 215 |
2 | 29 215 | 1 800 | 27 415 | 987 | 28 402 |
3 | 28 402 | 1 800 | 26 602 | 958 | 27 560 |
4 | 27 560 | 1 800 | 25 760 | 927 | 26 687 |
5 | 26 687 | 1 800 | 24 887 | 896 | 25 783 |
6 | 25 783 | 1 800 | 23 983 | 863 | 24 847 |
7 | 24 847 | 1 800 | 23 047 | 830 | 23 876 |
8 | 23 876 | 1 800 | 22 076 | 795 | 22 871 |
9 | 22 871 | 1 800 | 21 071 | 759 | 21 829 |
10 | 21 829 | 1 800 | 20 029 | 721 | 20 751 |
11 | 20 751 | 1 800 | 18 951 | 682 | 19 633 |
12 | 19 633 | 1 800 | 17 833 | 642 | 18 475 |
13 | 18 475 | 1 800 | 16 675 | 600 | 17 275 |
14 | 17 275 | 1 800 | 15 475 | 557 | 16 032 |
15 | 16 032 | 1 800 | 14 232 | 512 | 14 744 |
16 | 14 744 | 1 800 | 12 944 | 466 | 13 410 |
17 | 13 410 | 1 800 | 11 610 | 418 | 12 028 |
18 | 12 028 | 1 800 | 10 228 | 368 | 10 597 |
19 | 10 597 | 1 800 | 8 797 | 317 | 9 113 |
20 | 9 113 | 1 800 | 7 313 | 263 | 7 577 |
21 | 7 577 | 1 800 | 5 777 | 208 | 5 985 |
22 | 5 985 | 1 800 | 4 185 | 151 | 4 335 |
23 | 4 335 | 1 800 | 2 535 | 91 | 2 627 |
24 | 2 627 | 1 800 | 827 | 30 | 856 |
25 | 856 | 856 | 0 | 0 | 0 |
44 056 |
Таким образом, по такой схеме Вы будете отдавать долг 25 месяцев, при этом переплатите 14 056 рублей в качестве процентов. Приплюсуем к этому еще годовое обслуживание карты. За эти два года сумма составит 590*2 = 1 180 рублей. Еще есть услуга СМС банк 39 рублей в месяц, что составит 975 рублей за 25 месяцев.
Подведем итоги:
Взяли 30 000 рублей.
Заплатили: 1 160 +14 056 + 1 180 + 975 = 17 371 рублей за обслуживание + вернули долг 30 000 руб.
Итого получается, что около 58% своих денег мы отдали банку за 25 месяцев, что составляет 29% годовых.
Это пример расчета, когда мы всегда вовремя платим минимальный платеж. Если вдруг мы его задерживаем, то будут штрафы и увеличенные проценты за пользованием кредитом. Тогда мы денег отдадим в банк гораздо больше
С другой стороны, если возвращать банку больше, а не 6% минималки, то денег мы отдадим меньше. Например, если мы будем возвращать банку по 6 000 рублей в месяц, то кредит мы уже погасим за полгода. При этом заплатим «лишних» денег в виде процентов 2 403 рубля. Всего в этом случае, мы заплатим: 1160+2403+590/2 + 39*6 = 4092 рубля вместо 17 371. Эта переплата в 13,6% за полгода или 27,28% годовых. Обратите внимание, суммы переплат в первом и втором случаях отличаются существенно, но в пересчете на годовые разница не такая уж и большая.
Данные расчеты примерные, могут не учитывать какие-нибудь тонкости, например, я не знаю, как банк начисляет 0,12%, то ли ежедневно, то ли в конце месяца. А это достаточно большая разница, эффект сложного процента никто не отменял. Но в общем случае понятно, что средняя реальная ставка по кредиту будет лежать в пределах 25 — 50% годовых.
Давайте сделаем окончательные выводы.
- Кредит – это не зло и не благо, это инструмент и им нужно уметь пользоваться. Чтобы точно ответить на вопрос: «Нужен ли мне кредит?» необходимо просто составить свой личный финансовый план. Ответ будет получен автоматически.
- Прежде чем воспользоваться предложением банка по кредиту – необходимо не полениться и выяснить все условия, прочитать кредитный договор, сделать примерный расчет. Если что-то непонятно, лучше спросить и все выяснить сразу. Бесплатный телефон банка Тинькофф в письме прилагается.
- Некоторым людям у нас не выдадут кредит обычным способом. Например, если человек является индивидуальным предпринимателем и не может подтвердить свои доходы. Могут быть и другие случаи. Человек имеет доходы, но они неофициальные. В этом случае оформление кредитной карты Тинькофф будет выходом из положения и вполне подойдет, если кредит все-таки необходим.
- Есть категория людей, которые имеют хорошие доходы, их особо не волнует размер процентов за пользование деньгами. Им главное – удобство и быстрота! Сейчас у них нет денег, но они точно знают, что завтра они будут. В этом случае кредитная карта Тинькофф тоже может быть палочкой-выручалочкой, когда деньги нужны прямо сейчас.
p.s. Может быть кто-то из читателей является обладателем такой кредитки, оставьте пожалуйста в комментарии свой отзыв о ней.
По-моему, Ситибанк поступает намного проще 🙂 Он не рассылает письма, а делает рекламу через рассылки в Интернет. Дешевле и эффективнее. Правда расчет по их карте я не проводил, но результат будет видимо примерно такой же, как и по карте Тинькофф.
Владею,такой картой.Иногда помогает.Доход у меня «Черный».Но пользоваться этой картой надо с умом, и лучше когда производишь,безналичные расчеты.
Дмитрий, согласен. Если снимать наличные, то это становится весьма невыгодно.
Кстати очень интересует вопрос, по поводу предостовления паспартных данных! Где гарантия что мои данные не будут переданны третим лицам, и я не окажусь владельцем ещё какой ни-будь задолжности?)))
Вероятность такая есть, во всяком случае такое иногда случалось 🙂 Поэтому лучше карточки оформлять лично в отделениях банка, а не получать по почте. Если же все таки получили по почте, необходимо внимательно следить за своим счетом через личный кабинет в Интернете. Там есть все данные по всем задолженностям. Если вдруг внезапно появилась непонятная задолженность — сразу сообщайте в банк и в случае чего требуйте документы с Вашей личной подписью.
Но нужно отметить, что такие случаи достаточно редки, случаются гораздо реже, чем банальное воровство денег с карты мошенниками :))
А за что банк начисляет 0,12%?
Илья, так это прямо из тарифа банка Тиньков взято. За пользование кредитом.
можно использовать кредитную карту в другой стране?
Валентина, по поводу заграницы мне сложно ответить. Смотря в какой стране. В странах Европы без проблем. В Израиле, например, есть сложности. Везде по-разному
могу ли я использовать кредитную карту по платежным ситемам Perfectmoey, LibertyReserve живя в Казахстане.
Точно не скажу, но на 90% думаю, что можно. Казахстан в смысле банковской системы достаточно развитая страна.
Спасибо автору за интересную информацию. Надеюсь пригодится!
Пожалуйста 🙂 Буду только рад, если она действительно пригодится
Интересно, мне в последнее время иногда звонят люди и спрашивают как получить карту Тинькофф, говорят, вы же агент банка?
Рассказываю: я не агент банка и ничего не предлагаю 🙂 Я финансовый советник и описал в статье нюансы использования кредитных денег.
Пользовалась картой тинькофф. Набрала 70 т. р. Уже 3 года выплачиваю, осталось 32 т. р. Предложили новую карту ( у старой вышел срок), отказалась, все равно прислали. Новую не активировала, но деньги за обслуживание все равно снимают. В годы кризиса банк в одностороннем порядке увеличил ставку по кредиту на 1% ( что для вас всего один процент» — сказала оператор). В общем, кто хочет нажить головную боль на несколько лет вперед — прошу, а я с этим банком больше не дружу.
согласен, с кредитами любых банков нужно быть очень аккуратными