Кредит

Кредит Кратко о кредите.

Мойша, привет дорогой. Дай мне пожалуйста 100 долларов.
Извини, Абрам, могу дать только 50.
Ну хорошо, Мойша, давай 50, а 50 будешь должен …

.

Кредит, как много в этом слове для сердца русского … о чем это я? Так ведь посмотрите статистику поиска в нашем родном русском Яндексе. В месяц со словом кредит проходит 3 033 860 запросов (на момент написания статьи). Люди интересуются … Кстати, по слову инвестиции запросов 413 534. Привыкают потихоньку наши люди жить в долг, как в Америке 🙂

Это небольшое отступление. А если по теме, то попытаемся в данной статье ответить на такие вопросы.

  • Что такое кредит, его смысл?
  • Нужен ли мне лично кредит? Как это определить?
  • И если нужен, то где его лучше брать?

О сути кредита.

В конце статьи «Почему нельзя хранить деньги дома» есть неплохое видео о том, что такое деньги. Современные деньги, их бОльшая часть,  по своей сути представляют обязательства, долги людей, корпораций, государств, т.е. кредиты. Но это все очень глобально, и если кому интересно, обязательно посмотрите данный ролик.

А что такое кредит для простого человека, без наукообразных слов и филосовских рассуждений?  Кредит – получение денежных средств от какой-либо финансовой организации. При этом кредит не нужно путать с займом. Кредит играет достаточно важную роль в экономике страны, а также важен для отдельных семей. Он позволяет временно свободные денежные средства передать тем, кто в них нуждается. И сделать это на взаимовыгодных условиях. Чаще всего обычные люди берут кредиты, когда собираются приобрести что-то дорогое. Это может быть сложная бытовая техника, автомобиль, земля, недвижимость. Но, как ни странно, иногда люди берут кредиты, поддавшись рекламе. Недавно спросили у одной знакомой: зачем она взяла кредит, по сути деньги ей не были нужны. Оказалось, что за компанию. Все берут, и я тоже, сказали, что хорошие условия.

В теории управления личными финансами обязательно составляется финансовый план семьи. Он хорошо показывает, может ли данная семья получить что хочет (финансовые цели) при текущих условиях. Часто бывает так, что семья вполне может приобрести свой дом, но через 10, 15 или больше лет. Но жить то нужно сейчас! В этом случае кредит является неплохим финансовым инструментом для достижении финансовых целей семьи, в данном случае это будет ипотека. Конечно, за пользование кредитом семья переплатит. Но разве это главное? Главное – чтобы все задуманное исполнилось, и исполнилось в срок. Другими словами можно сказать, что кредит позволяет сокращать время, позволяет достигать нам самых важных финансовых целей быстрее.

Нужен ли нам кредит?

Давайте попробуем определить, в каком случае кредит является полезным для семейного бюджета, а в каком случае это лишние затраты.

Часто люди принимают решение по кредиту на эмоциональном уровне. Например, увидели в магазине ценник, крутая модель ноутбука или еще чего всего лишь за 3000 рублей. Потом пригляделись, это оказывается первоначальный взнос, а рядом веселая фраза «0% за пользование кредитом». Сразу становиться хорошо от доброты владельца магазина и Вы тут же решаете взять эту прекрасную вещь на таких классных условиях! Понятное дело, что если прийти домой, подумать, найти сколько данная модель стоит в Интернет-магазине с доставкой, то уже желание оформить такой кредит скорее всего пропадет. Но там, в магазине, об этом человек не думает.

Если Вы поймали себя, что хотите оформить кредит, поддавшись на эмоции, срочно уходите из этого места. Предложение подождет до завтра. А вечерком, у себя дома, можно будет все обдумать, взвесить и просчитать.

Очень часто кредит человеку действительно необходим, например, для приобретения своего жилья. Особенно с  появлением в семье маленького ребенка уже нет сил бегать по съемным квартирам, искать  и подбирать варианты, платить агентам по недвижимости, перевозить туда сюда мебель. А может молодая семья хочет жить отдельно от родителей. Желания то вполне понятные, но …

Подсчитайте свои доходы и расходы. Ипотечный кредит – дело серьезное, платежи по нему необходимо будет выплачивать долгие годы. И пропустить нельзя. Банк не уговориться подождать немного из-за того, что Вы приболели или перешли на новую работу. Здесь важно правильно рассчитать свои силы. Общее правило такое: если платежи по ипотечному кредиту будут не более 35%, ну максимум 40% от уровня дохода в Вашей семье, то брать ипотеку можно. При этом необходимо учесть риски в будущем. Например, если в семье работают двое и появиться ребенок, то доходы резко уменьшатся, а расходы возрастут. Сможете ли Вы в этом случае продолжать выплачивать по кредиту? Вполне возможен вариант, когда придется поменять место работы. В кризисные годы может оказаться так, что работу придется менять супругам одновременно.

Если пока такой вариант приобретения жилья Вам не под силу, не нужно отчаиваться. Жизнь не стоит на месте. Вполне возможно, что упадут ставки по ипотеке или у Вас резко возрастут доходы. И тогда можно будет всегда вернуться к данному вопросу.

Полезным может оказаться кредит на автомобиль. Например, если Вы устроились на новую высокооплачиваемую работу, но добираться туда на общественном транспорте очень тяжело. Но если  новый крутой автомобиль Вам понадобился лишь для того, чтобы похвастаться перед друзьями, то стоит хорошо подумать. Я знал одного молодого человека, который едва сводил концы с концами перед получкой, жил с родителями,  но зато взял в кредит крутой автомобиль. Если бы он подождал, а платежи по кредиту грамотно инвестировал все это время, то через 3 года не только бы приобрел этот автомобиль, но еще и осталась бы приличная сумма. Тем более машины – не жилье, они обычно имеют тенденцию роста цен ниже уровня инфляции.

Можно сделать вывод. Чтобы определить полезность кредита – необходимо разбираться с каждым конкретным случаем. Один и тот же кредит в одном случае может оказаться выгодным и полезным, в другом – лишним. Самое простой способ понять это – составить личный финансовый план. Сделать это можно как самостоятельно, так и при помощи специалиста.

Где лучше брать кредит?

Лишь после составления личного финансового плана будет понятно, нужно ли брать кредит и на какие финансовые цели. Сколько конкретно не хватает собственных денег, когда они будут нужны и на какой срок. Ведь пока Вы не определитесь с данными параметрами, ответить правильно на вопрос «где брать кредит» не получится.

Допустим, Вы определили, что нужно взять кредит на приобретение автомобиля. И по каким-то странным причинам не желаете обращаться к специалистам по данному вопросу. Тогда Вам нужно будет собрать подробную информацию о банках и автодиллерах, которые работают по данной теме. Что нужно будет узнать?

  • Предлагает ли банк специальные программы по автокредитованию, может Вы подходите под ее параметры?
  • Какова стоимость страховки? Обычно это около 7% в год. Чем меньше, тем лучше. Иногда стоимость страховки изменяется с течением времени. Уточните этот вопрос. Некоторые банки разрешают самостоятельно выбирать страховую компанию, а это может значительно снижать платежи.
  • По КАСКО посмотрите на указанные в договоре исключения из страхового покрытия и причины отказа в выплате страхового возмещения; на перечень рисков; какой ущерб не возмещается страховщиком; территория страхования; как амортизация автомобиля влияет на расчет  выплаты страхового возмещения; другие условия выплаты страхового возмещения.
  • Есть ли рассрочка при оплате страховки, можно ли заменить страховую компанию через год, три года.
  • Узнайте перечень всех дополнительных расходов по кредиту, различные комиссии. Иногда требуется оплата за постановку автомобиля на учет, за обслуживание счетов, за прочие услуги автосалона или банка.
  • Для кредитов в валюте необходимо уточнить курс. Возможно, он окажется на пару процентов хуже официального.
  • Ставки по кредиту в зависимости от первоначального взноса. Обычно они разные.
  • Есть ли штрафы за просрочку по кредиту, а также за досрочное погашение.

После сбора полной информации нужно будет просто сравнить условия в разных кредитных организациях и выбрать лучший вариант. Желательно посмотреть отзывы в Интернете по выбранному варианту или найти знакомых, которые воспользовались уже аналогогичным предложением.

Также следует поступить, если Вы собрались взять кредит потребительский, ипотечный и т.д. Методика всегда одинакова. Зная необходимую сумму кредита, возможность по уплате первоначального взноса, возможности по размеру погашающих платежей и необходимый срок, собираем информацию по важным условиям предоставления кредита в разных кредитных организациях и выбираем лучший вариант.

p.s. Если возникли вопросы или уточнения, пишите их в комментариях, автор обязательно их прочитает и ответит по существу дела.

Рубрики: Кредиты, ипотека  Теги:
Вы можете отслеживать ответы на эту запись через RSS 2.0. Вы можете пропустить до конца и оставить ответ. Pinging в настоящее время не допускается.
Оставить Ответ

Вы можете войти чтобы добавить свой комментарий.