Как правильно выбрать депозит?

Алгоритм выбора депозита

Депозиты банков являются одним из необходимых и часто используемых инструментов независимого финансового советника. Используются они для создания различных фондов семьи, накопления на финансовые цели, как средство консервативных инвестиций и даже для пенсионных накоплений. Очень часто люди выбирают депозиты необдуманно. Данная статья поможет сделать это по-другому.

Первый этап. Определим цели вклада.

Первым делом необходимо определить, зачем мы решили сделать вклад в банк. Многие люди ошибочно считают, что так они смогут немножечко разбогатеть. Нет. Депозит прежде всего – это средство сохранения денег от инфляции.  Также депозит сохранит  ваши деньги от квартирных воров, вероятность украсть ваши деньги из банка крайне низка. Часто депозиты используют также как средство накопления на какие-либо финансовые цели (покупка крупных вещей, отдых, учеба детей) или создания резервных фондов семьи.

В зависимости от целей определяются такие основные параметры, как сумма вклада, срок размещения, валюта вклада и доходность вклада.

Второй этап. Выбор подходящего банка.

Вряд ли я ошибусь, если скажу, что банковским депозитом пользовался практически каждый. Даже в советские времена люди несли деньги в сберкассы. В те далекие времена депозит использовали в основном как сохранение капитала на будущее детей. Или как средство накопления для крупных покупок в будущем.

Прошло каких-то 30 лет. Страна изменилась. Но этот срок очень мал для изменения сознания большинства людей нашей страны. И по-прежнему, особенно люди старшего поколения несут свои деньги в Сбербанк. Хотя сегодня Сбербанк уже не государственный банк, это коммерческий банк. Да, его активы самые большие и надежность высока. Но большая часть людей держит там суммы менее 700 000 рублей. Именно такую сумму возмещает Гарантийное агентство по страхованию вкладов в случае банкротства банка. Почему люди идут туда? Да просто привычка …

Простая методика выбора банка для депозита.

1. Если Вы находитесь в крупном городе, рассмотрите банки, входящие в ТОП 30 рейтинга банков. Это самый простой вариант. Например, можно использовать данные агентства  РА «Рус Рейтинг» Во-первых, эти банки достаточно надежны;   во-вторых, обычно это крупные банки и имеют разветвленную сеть точек обслуживания;   в-третьих, крупные банки имеют больше возможностей делать клиентам лучшие предложения;    в-четвертых,  они гарантированно входят в систему страхования вкладов.  Таким образом, важные параметры при выборе банка (собственный капитал, ликвидность, рентабельность активов и т.д.) уже были проанализированы рейтинговым агентством и вам уже не придется это делать. Для мелких городов и регионов можно использовать ТОП 50 из рейтинга. Для регионов страны возможно рассмотреть крупный региональный банк, не входящий в ТОП 50.
2. Посмотрите, какие банки из этого списка находятся рядом с вашим домом или местом работы. Имеют ли они услугу интернет-банкинга для удобства работы.
3. Вспомните своих знакомых. Тех,  кто часто пользуется банковскими услугами. Поинтересуйтесь у них, в каком банке они держат депозиты? Какой банк у вас в городе по их мнению лучший?
4. Сходите в выбранные банки и пообщайтесь с персоналом, посмотрите офис. Есть ли очереди? Легко ли добираться?  Ваша интуиция подскажет какой банк подойдет для вас лучше всего.
5. Так необходимо выбрать  3-7 банков для последующего анализа условий вкладов.

Третий этап. Выбор подходящего депозита.

Из выбранных банков выбираем наиболее удобный для вас вариант депозита. Что необходимо учесть.

Срок депозита и доходность. Сравниваем доходность депозитов для выбранного вами срока и суммы вклада среди выбранных банков. Определяем лучшие показатели доходности. Важно, чтобы доходность по депозиту была не ниже официальной инфляции. А лучше, чтобы была выше.

Валюта. Сравниваем доходность вкладов выбранного срока с доходностью в различных валютах. Некоторые банки позволяют делать мультивалютные вклады. Это достаточно удобный инструмент для снижения валютных рисков.

Когда разумно открывать валютные депозиты?

Во-первых, когда вы полагаете, что данная валюта будет сильно расти. В этом случае можно будет получить дополнительную доходность из-за разницы курсов валют.

Во-вторых, когда вы копите на определенную цель, которая потребует затрат в данной валюте. Например, это обучение детей за рубежом или путешествие.

Как начисляются проценты. Смотрим как начисляются проценты: с капитализацией или нет. Объясним простыми словами разницу алгоритмов. В первом случает проценты начисляются каждый день (месяц) и прибавляются к вкладу.  Во втором они не прибавляются, а вычисляются лишь по окончании депозита. Первый алгоритм, особенно на больших временных интервалах, дает громадный выигрыш по доходности. Хотя годовая ставка доходности может быть одинаковая.

Смотрим важные мелочи.

Это может быть возможность досрочного снятия вклада с минимальной потерей процентов по вкладу, возможность частичного снятия без потери процентов, возможность пополнения вклада. Удобное расположение офиса банка, отсутствие очередей, вежливое обслуживание сотрудников, отсутствие комиссии при получении наличных денег, автоматическое продление вклада и т.д.

Некоторые такие мелочи, например комиссия за снятие денег в кассе, платное ежемесячное обслуживание счета (как в Альфа-банке) могут существенно повлиять на доходность по депозиту. Поэтому необходимо внимательнее читать договор банковского вклада при его заключении в банке.

Заключение. Данный алгоритм позволяет быстро и достаточно качественно выбрать банк и депозит для вклада любому человеку.

Но, возможно, у вас нет времени на все это? Да просто не очень хочется заниматься подобным анализом? Тогда обращайтесь к независимому советнику по личным финансам. У нас методика выбора банка более сложная, включает постоянный контроль за изменениями условий вкладов, параметров банков с течением времени. Мы отслеживаем изменения ситуации на финансовых рынках  и сможем подобрать лучшее решение с учетом прогнозов развития ситуации в будущем. Может быть Вам больше подойдет индексируемый депозит? Или депозит в иностранном банке?