Как купить автомобиль в кредит?

автомобиль танкАвтомобиль в кредит

Тема кредитов сегодня достаточно популярна и я стараюсь ее освещать на своем блоге. Сегодня речь пойдет о том как же лучше взять автомобиль в кредит. Не всегда это действие полезное для семейного бюджета. А иногда это хорошее и правильное решение. Чтобы это понять, лучше всего составить личный финансовый план, но в общем смысле необходимо рассуждать таким образом.

В каком случае кредит на автомобиль будет правильный?

Если автомобиль каким-либо образом поможет больше иметь денег или меньше тратить время и силы, то он полезен. Например, Вы устроились на высокооплачиваемую работу, но добираться на общественном транспорте туда 2 часа утром и два часа вечером. Может быть у Вас работа, связанная с разъездами и с автомобилем Вы сможете посетить больше точек и больше заработать. Возможно, необходимо с семьей ездить на дачу и возить тяжелые сумки, что не очень хорошо сказывается на самочувствии и здоровье. Иногда он полезен, чтобы просто устроиться на престижную работу, так сказать «влезть» в круг «своих людей». В этих примерах автомобиль, конечно, необходим.

Если же вы желаете его иметь просто так, потому что у всех есть или «для понта», то стоит хорошо подумать: а оно Вам надо?

Наши действия, чтобы взять автокредит.

Чаще всего люди, которые задумали приобрести автомобиль в кредит, сразу идут в банк и смотрят различные программы по данной теме. Или вообще приходят просто потому, что понравилась реклама. Можно, конечно, делать и так, но все таки более эффективно действовать по-другому.

1. Определим марку автомобиля

Первым делом, необходимо определиться со своими целями. Собственно ответить на вопрос: для чего нам нужен автомобиль. Напишите на бумаге какие у него должны быть характеристики и выгоды от его использования. Это позволит Вам правильно выбрать марку Вашего будущего железного коня.

Почему выбрать марку важно? Во-первых, автомобиль должен Вам нравиться самим 🙂  А во-вторых,  от марки зависит стоимость автомобиля, а значит и стоимость кредита и ежемесячных выплат. Но это еще не все. Существуют автомобили, которые угоняют часто, а есть марки, которые у воров не пользуются особым спросом. В этом случае при выборе из нескольких понравившихся марок лучше, конечно же, выбирать ту, которую угоняют меньше всего. Это позволит не только спать спокойно в будущем, но и значительно уменьшит затраты на страховку. А страховка будет при автокредите обязательно. Многие страховые компании на своих сайтах имеют он-лайн калькуляторы, где можно сразу подсчитать стоимость страховки для конкретной марки автомобиля. На этом этапе можно остановиться на 3-х вариантах, которые понравятся более всего.

2. Смотрим рекламные и спецпрограммы

Итак, после выбора марки машины следующим шагом нужно найти автосалон, который специализируется на продаже таких марок машин. Все дело в том, что у них достаточно часто бывают специальные рекламные акции от производителей, различные специальные условия, свои программы кредитования во внутренних банках компаний. Например, у компании BMW есть своя программа во внутреннем банке компании,  и условия там гораздо лучше. Разница по процентной ставке может составлять даже более 3%. На этом можно очень хорошо экономить не теряя в качестве! Т.е. Вы приобретаете что хотите, но при этом за меньшие деньги.

Бывает так, что человеку все равно какой будет у него автомобиль. Лишь бы ездил. Например, использовать его планируется лишь для поездок на дачу, да в лес за грибами. В этом случае можно первым шагом сразу смотреть рекламные компании автосалонов и крупных автодиллеров. А первый шаг можно пропустить.

3. Выбираем банк и программу кредита на автомобиль

Если ничего подходящего найти не получилось, тогда уже идем в банк и там выбираем подходящую программу автокредитования. Например, это можно сделать на сайте http://sravni.ru в разделе автокредитов.

На что смотрим?

  1. Первоначальный взнос. Чем больше взнос, тем, конечно же, лучше для Вашего кошелька. Придется меньше переплачивать. Это понятно, ведь идеально – взять и купить на свои, но вот не всегда это получается 🙂  Оптимальным вариантов является видимо сумма в 10-20% от стоимости автомобиля.
  2. Смотрим на  «лишние» платы за выдачу кредита, за ведение счета. Есть постановление суда, что они незаконные, но некоторые банки продолжают брать. С такими банками лучше не иметь дела.
  3. Посмотрите, сколько в данном банке будет стоить страховка. Обязательная и необязательные части. Как она влияет на процентную ставку. Это ОСАГО и КАСКО.  С первым понятно. КАСКО – вещь вроде бы добровольная, но это не совсем так при автокредите. Банк должен страховать свои риски. Поэтому скорее всего это будет обязательным условием. Но некоторые банки могут заставлять страховать не только ущерб от угона и т.д., но и жизнь и здоровье покупателя. Вот это уже незаконно. Можно найти программы без КАСКО, но посмотрите на проценты этих программ. Скорее всего они окажутся выше. Да и вообще, КАСКО лучше иметь! Экономить тут лучше  на выборе страховой компании, если банк это позволяет делать такой выбор. Ведь у них разные условия, иногда значительно отличающиеся по стоимости.
  4. Срок. Обычно до 5 лет. Но лучше не переплачивать. Чем больший срок, тем больше денег Вы отдадите банку. Наиболее оптимальным является видимо срок 3 года. Тем более, что обычно кредиты на автомобили можно погашать досрочно.
  5. Есть государственные программы поддержки нашего автопрома. Если Вы не против приобрести наш автомобиль, то есть различные государственные программы.

Это программа утилизации старого автомобиля. Не буду подробно, это уже, полагаю, известно всем. Подробнее о ней можно найти на сайте МинПромТорга  http://www.minpromtorg.gov.ru/

Есть еще программа для тех, кто не гнушается авто российского производства. Действует до конца 2011. Но возможно ее даже продлят. Тоже нацелена на развитие нашей промышленности в деле автомобилестроения. Воспользоваться программой можно, если авто будет стоить менее 600 000 рублей и будет нашего российского производства. На сайтах банков, которые работают по этой программе, есть список автомобилей, которые можно выбрать. Он достаточно большой.

Недостатки: там обязательно 15% первоначальный взнос, кредит выдается на 3 года максимум. Если обычно страховка включается в стоимость кредита, то тут она платится отдельно и она обязательна.

Преимущества: сильно сокращается процентная ставка. Например, вы нашли себе автокредит по ставке в 15% годовых.  Тогда берем эту % ставку банка, который работает по этой программе, из нее  вычитаем 2/3 ставки ЦБ РФ на момент заключения договора. И вам остается выплачивать кредит уже не по 15%, а по остатку. Если ставка ЦБ РФ 8,25%, то 1/3 часть от нее = 2,75%. Вычитаем из 15% и для Вас ставка уже будет 12,25% годовых. А это достаточно хорошая скидка! Подробнее почитать можно, например, на сайте Сбербанка http://www.sbrf.ru/moscow/ru/person/credits/auto/auto_gos_sub/

Какие типовые документы для оформления кредита на автомобиль обычно нужны?

Для того, чтобы банк посмотрел, а достойны ли вы получить от него деньги, нужны обычно такие документы.

  • Анкета-заявление. В некоторых банках ее можно заполнить прямо на сайте. В других необходимо будет прийти в банк лично.
  • Копия и оригинал паспорта, в том числе супруги(супруга) (если они есть).
  • Копия и оригинал водительского удостоверения (если есть).
  • Копия трудовой книжки.
  • Подтверждение дохода (2 ндфл), справка по форме банка или выписка со счета, но чаще всего это справки с работы.

И уже после одобрения банком сделки необходимы будут еще дополнительно.

  • Договор купли продажи с автосалоном.
  • Копия техпаспорта автомобиля (кстати, оригинал остается в банке до полного погашения кредита).
  • Страховой полис или договор страхования от рисков утраты, угона, ущерба.
  • Подтверждение оплаты первоначального взноса.
  • Счет на оплату страховой премии (если страховка включена в стоимость кредита)
  • Согласие супруга/супруги на получение кредита и передачу автомобиля в залог банку. Так как это приобретение в браке и по закону автомобиль принадлежит семье.

Но более точный список, конечно, необходимо будет уточнить в том банке, который будет выдавать Вам кредит на автомобиль.

Другой вариант взять автомобиль в кредит.

Иногда не выходит взять автомобиль в кредит. Бывает это по разным причинам. Возможно, кому-то не хочется заморачиваться с достаточно сложной процедурой оформления. Бывает, что нет денег на первоначальный взнос, а в автокредитах обычно он обязателен. У кого-то неподтвержденные доходы, или ну не нравится человеку оформлять страховки. В этом случае можно взять обычный потребительский кредит (нецелевой) и использоваться его для приобретения автомобиля.

Преимущества такого варианта есть. Упрощенная процедура оформления, не нужны страховки и первоначальные взносы, подтверждения доходов. Минус один, но существенный – ставка по таким кредитам обычно гораздо выше, чем у целевых автокредитов. Составлять она может 17% и выше. Так что тут уж надо подсчитать переплату денег и принять решение.

Сравнение автокредита и потребительского кредита

На мой взгляд, лучше конечно немного помучиться и оформить автокредит. Даже если нет денег на первоначальный взнос. Ведь можно взять потребительский кредит на сумму первоначального взноса, а потом взять автокредит  Многие экономят на страховках. Но неужели переплата в тысячу или более рублей в месяц дороже, чем спокойный сон? А если что с машиной случиться? Машины нет, а кредит отдавать надо!

p.s. Если статья пригодилась, напишите пожалуйста свой отзыв в комментариях.

Вы можете отслеживать ответы на эту запись через RSS 2.0. Вы можете пропустить до конца и оставить ответ. Pinging в настоящее время не допускается.
2 комментария
  1. Александр, благодарю вас за столь подробное объяснение как оформить кредит на машину. Думаю, такие профессиональные советы пригодятся многим.
    Этот вопрос я хорошо изучу на основе вашей статьи, потому что как раз задумалась об этом.

  2. nfs_Voronezh:

    Буду только рад, если смогу кому-нибудь помочь в этом непростом деле.

Оставить Ответ

XHTML: Вы можете использовать, эти теги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>