Финансовое образование ребенка
В своей статье о создании семейного капитала я упоминал, что передача знаний об управлении личными финансами своим детям имеет огромное значение. Многие родители этот факт очень недооценивают! Поэтому сегодня поговорим о том, как необходимо обучать этому своего ребенка и с какого возраста.
.
3 составляющих финансового образования ребенка
Как не может стоять стул на 2-х ножках, так и финансовое образование ребенка должно базироваться на 3-х составляющих. Необходимыми условиями являются:
- «подкованные» в области управления личными финансами родители;
- развивающая среда (которую формируют родители + школа, сверстники и т.д. в более старшем возрасте);
- специальное обучение (сначала родители, потом родители + литература, курсы, школы по финансам, сверстники и т.д.)
Родители. Обычно невозможно чему-либо научить, если сами не умеете это делать. Во всяком случае в области денег это именно так и есть. Родители должны сами достаточно хорошо разбираться во всех денежных вопросах, понимать, что означают те или иные финансовые понятия. В общем, быть финансово-грамотными гражданами. Если финансовые термины вызывают у них недоумение, то как их значение такие родители будут объяснять своему ребенку? А ведь это важно, эта база закладывается в достаточно раннем возрасте. Скажу более, многие родители думают, что понимают значение таких слов. Но самом деле это понимание ошибочно и именно эти ошибки будут передаваться детям.
Развивающая среда. Бывает, что родители хорошо разбираются в области личных финансов, но они по каким-то причинам не передают свои знания детям. Может времени не хватает, может думают, что он еще маленький и ему это не надо. Однако где эта грань: надо и не надо? Ребенок не становиться взрослым сразу после получения паспорта, невозможно все выучить и, самое главное, получить практические навыки за полгода или год. Вот и получается, что ребенок в такой семье как сторонний наблюдатель, видит, что все хорошо, денег хватает и родители что-то там считают. А вот как это происходит и что делается конкретно? Необходимо показывать, рассказывать и объяснять свои действия на доступном языке. Как и почему нужно вести домашнюю бухгалтерию, планировать финансовые потоки, составлять личный финансовый план. Детям все интересно, и пусть они не все сразу поймут, не все сразу, но от таких действий родителей огромная польза.
Когда ребенок вырастает, эти вопросы он уже может обсуждать со сверстниками, читать определенные книги, играть в финансовые игры. Родители, подумайте, кто принесет такие книги и игры в дом?
Специальное обучение. В более старшем возрасте уже можно проводить более серьезное обучение. И это необязательно что-то платное. Многие финансовые компании проводят бесплатные занятия по финансовым рынкам. Можно посещать такие мероприятия вместе со своим ребенком. Сейчас очень много курсов в сети Интернет. Тут главное, чтобы родители сами хорошо разбирались в этих вопросах, это важно, для того, чтобы ребенок не попал на различные «псевдо-курсы» типа МММ.
Чему необходимо обучать ребенка?
Доходы. Первые доходы денежные ребенок получает от родителей. До школы это разовые платежи, когда мы дали денежку и ребенок сам купил себе игрушку, конфетку и т.д. Т.е. ребенок изучает основную функцию денег – обмен. Это тоже опыт и его нужно приобретать. Со школы у ребенка уже должны появляться карманные деньги. С этого момента необходимо обучение ребенка проводить уже системно. В обычной нашей семье получение денег ребенком происходит спонтанно. Например, пришел сын и сказал, что ему нужно на мороженое. А дочери нужно на крем. И мы либо даем, либо не даем. Да еще это вдобавок зависит от настроения. Ребенок больше начинает учиться не как управлять деньгами, а в какой момент нужно подойти к родителям, чтобы попасть на хорошее настроение. Это, конечно, тоже важный навык, но по другой теме. Поэтому будет гораздо лучше, когда ребенок со школьного возраста получает деньги регулярно. Это будут мелкие суммы, но это важно как практический инструмент для обучения.
Иногда деньги дарят родственники. Например, на день рождения они не знают, что подарить и дарят деньги. Если это немного и ребенок уже умеет ими распоряжаться, то их нужно отдать ребенку. Если сумма большая и у ребенка еще нет соответствующих навыков управления, необходимо родителям самим распорядится этими деньгами. Но не на приобретение одежды, еды. Их лучше грамотно инвестировать и потом подарить в тот момент, когда дети вырастут.
Бывает, что талантливые дети могут выиграть конкурс. Заработать на выступлениях или еще каким-либо образом. Постарайтесь, чтобы эти деньги Вы не потратили на свои нужды, пусть ими распоряжается ребенок. Если в семье тяжелое финансовое положение, то при правильном воспитании дети сами будут стремиться помогать родителям его исправить.
Старшеклассники могут уже сами зарабатывать деньги. Есть такие примеры, когда несовершеннолетние уже могли зарабатывать больше, чем их родители. Например, делают популярные сайты в Интернете. Или продают что-либо своим сверстникам, приобретая это где-нибудь оптом. Полагаю, что не нужно мешать таким желаниям, если, конечно, это не сигареты, пиво и т.д.
Расходы. С возрастом у ребенка появляется все больше желаний, он узнает много интересного. Всего хочется и побольше. Здесь то и важно научить его распоряжаться своими карманными деньгами самостоятельно.
Посмотрите на график. Чем старше ребенок, тем больше у него должно быть личных расходов, которые он оплачивает самостоятельно. Средствами для этого являются либо карманные деньги, выдаваемые родителями, либо это самостоятельно заработанные деньги. В 16-17 лет ребенок уже не должен просить деньги на новую компьютерную игрушку, крема и помады. В этом возрасте подросток должен уметь приобретать себе одежду, принадлежности для учебы и т.д.
Полезно каждый год в день рождения рассказывать, что он уже стал старше и мудрее, и теперь у него больше обязанностей. Такая традиция должна быть с маленького возраста. Но теперь ребенок может получать и больше карманных денег. Важно, чтобы было понимание: больше денег не потому, что больше обязанностей, а потому, что он стал старше, умнее и ответственнее.
Накопление. Можно начинать с 5-7 лет, подарить копилку. Объяснить, что это не просто хрюшка, а вещь полезная и умеет хранить деньги. Расскажите на его уровне, для чего она нужна. Дети часто находят монетки, им будет интересно их туда складывать, пересчитывать, и потом купить на них какую-нибудь конфетку. Вы можете помогать им в деле накопления. Вообще, все это нужно делать как игру, как некоторое будущее важное событие. Так интересно ребенку и полезно одновременно, а также учит ребенка ждать и быть терпеливым, добиваться намеченного. Не нужно быть в этом возрасте очень требовательным, тут важнее получение опыта.
Можно уже потихоньку начинать объяснять закон «заплати себе», сказку о курочке, которая несет золотые яйца и т.д. Рассказывайте больше, общайтесь на тему денег, но это не должно быть скучным. Сейчас таких сказок и рекомендаций можно найти немало в сети Интернет.
С 11 лет ребенку можно уже открывать банковские счета, учить разбирать банковские квитанции, смотреть на счетом и т.д. Если это делать на своем банковском счете и предварительно не иметь копилки, не создавать системное обучение, то вряд ли просмотр квитанций вызовет большой интерес у ваших детей.
Инвестиции. В младшем и среднем школьном возрасте необходимо объяснять и рассказывать. Лучше это делать, когда у ребенка у самого возникает интерес к чему-либо. Например, увидел рекламу FOREX, объясните ребенку, что это такое. Пошла реклама МММ по телевизору – расскажите, как это работает. Понятное дело, что для этого сначала необходимо разобраться с этим самому. Выбор за Вами: если хотите, чтобы Ваш ребенок хорошо разбирался в денежных вопросах и ему было легко решать все финансовые задачи, которые подкидывает жизнь, то необходимо будет самим повышать свою финансовую грамотность. Например, посещайте почаще данный блог и сайты других независимых финансовых советников.
Очень хорошо действуют денежные игры, например денежный поток от Кийосаки. Они хорошо учат ребенка управлять деньгами, в них полезно играть вместе с детьми. Это весело и все основы финансовой грамотности познаются «на раз-два». Неплохо составить личный инвестиционный портфель для ребенка и объяснить ему, а почему и как мы его составили. С 14-ти лет можно открывать брокерский счет и учить ребенка управлять им. Отсюда уже начнутся вопросы, а что такое акции, облигации и ПИФы, ребенок будет с этим разбираться заинтересованно. Естественно, необходимо будет ему помогать.
Кредиты. Здесь необходимо объяснять, для чего нужны кредиты, как они могут помочь. Обучить на практике можно лишь старшеклассников, которые уже могут хорошо считать. Если ребенку на какую-либо крупную покупку не хватает карманных денег, попробуйте «поиграть» в банк. Скажите, а давай я тебе покажу как работают банки. Сейчас у тебя не хватает денег, давай как выдадим тебе кредит на 3 месяца 🙂 Но до этого ребенок должен уже знать как обращаться со своими деньгами достаточно хорошо! Все это должно быть в игровой и познавательной форме, чтобы ребенок понял, что такое проценты, как они работают. Чтобы к моменту его взрослой жизни у него уже был опыт работы с кредитами. И тогда решение во взрослой жизни будет приниматься осознанно и грамотно. Финансовые игры тоже помогают на практике научиться пользоваться этим инструментом. Можно ограничиваться лишь только игрой, это тоже поможет освоить кредитование.
Планирование. Что это такое ребенку объяснить достаточно просто. Начинать рассказывать и обязательно(!) показывать на своем примере основы планирования и ведения домашней бухгалтерии можно тогда, когда у ребенка появляются карманные деньги. До этого вряд ли это будет иметь какое-то значение, для полноценного процесса обучения нужна практика. При этом неважно, 10 рублей это или 100 000 рублей, тут важны практические навыки.
Собственно, вот и все основные моменты. А тонкости передать в небольшой статье невозможно. Тем более каждая семья уникальна и везде нужен индивидуальный подход. Повышайте свою финансовую грамотность, обучайте этому своих детей. И тогда у них будет меньше проблем во взрослой жизни!
p.s. Если у Вас есть что добавить, пишите свои комментарии. Я и мои читатели с удовольствием их почитаем.
