Как правильно выбрать негосударственный пенсионный фонд?

Что такое негосударственный пенсионный фонд, и почему нужно переводить туда свою накопительную часть пенсии,  я уже писал в своей предыдущей статье «Что такое НПФ?». Сегодня поговорим о том, как же правильно выбрать этот самый фонд. От правильности данного выбора ваши пенсионные накопления могут отличаться в несколько раз!

Итак, действующие НПФ условно можно разделить на две большие группы.

Первая группа – НПФ, созданные крупнейшими российскими компаниями. Например, НПФ «Газфонд». Учредителем данного фонда является компания ГАЗПРОМ. НПФ «Благосостояние» (РАО РЖД), НПФ Электроэнергетики (РАО ЕЭС), НПФ «Лукойл-Гарант» (Лукойл), Ханты-Мансийский НПФ (правительство ХМАО). Изначально такие фонды представляли собой организации, предназначенные строго для негосударственного пенсионного обеспечения сотрудников компании-учредителя.

Вторая группа фондов представляет собой компании, которые направлены на работу с открытым рынком. Они стараются привлекать клиентов независимо от того, сотрудником какой компании  являются их клиенты. Задачей этих фондов изначально являлся выход на открытый рынок негосударственного пенсионного обеспечения. Поэтому эти фонды очень активно занимаются развитием своей сети, продуктового ряда и т. д.  Ко второй группе можно отнести фонды, принадлежащие российским (НПФ «Ингосстрах», НПФ «Русь», НПФ «УРАЛСИБ» и др.) и международным (НПФ «ИНГ», НПФ «Райффайзен», фонды, принадлежащие компаниям Aviva, Чешской страховой компании и др.) финансовым группам.

В настоящее время границы этих групп размываются. Связано это с тем, что корпоративные фонды из первой группы все чаще стараются выходить на «внешний» рынок. Тем более ресурсов для этого и административных связей у них предостаточно.

Где найти данные о негосударственных пенсионных фондах?

Контроль за деятельностью НПФ в настоящее время ведет Федеральная служба по финансовым рынкам, там же можно найти список НПФ, имеющих лицензию на текущий момент ( посмотреть список ). Разные ренкинги НПФ можно найти в Интернете самостоятельно или, например, на сайте InvestFunds.

Консервативный (классический) алгоритм выбора негосударственного пенсионного фонда.

Сначала давайте разберем краткий стандартный алгоритм по выбору НПФ. Подойдет он для людей консервативных, не склонных к риску. «Лучше иметь меньше, но надежнее», — так бы они сказали. Когда возраст уже за 40, то лучше воспользоваться данным алгоритмом. В этом случае действовать будем таким образом.

1. Первым шагом смотрим размеры фонда. Все маленькие фонды нам не годятся. Например, в 2009 году законодательство изменилось в сторону ужесточения размера собственных средств фондов, что привело к слиянию мелких НПФ в более крупные.  Также лучше не вкладывать денежки в молодые фонды. Они еще не показали себя, не факт, что они не исчезнут через год. Желательно, чтобы фонд уже работал на рынке не менее 10 лет, а еще лучше, чтобы он успешно пережил кризис 1998 года. Самый простой вариант —  остановить свой выбор на фондах, учредители которых крупные корпорации или на крупных международных фондах.

2. Вторым шагом смотрим, конечно же, доходность негосударственного пенсионного фонда. Доходность необходимо смотреть на последние несколько лет работы. Посмотреть как фонд отработал в 2008 году, когда был финансовый кризис. Для консервативной стратегии считается очень хорошо, если НПФ год за годом  стабильно показывает доходность на несколько процентов выше официальной инфляции. Если доходность фонда скачет год от года – это говорит о несбалансированном инвестиционном портфеле фонда. Нам это не нужно!  Некоторые фонды дают гарантированную доходность (похоже на страховые компании). На мой взгляд, это больше рассчитано для привлечения клиентов. Хорошо, если у фонда есть договор страхования ответственности.

3. Третим шагом внимательно читаем правила Фонда. Этот документ определяет каким образом будет выплачиваться пенсия негосударственным пенсионным фондом. Это достаточно важно, там могут быть пункты, которые именно вам могут не подойти.

4. Четвертым шагом будет выбор пенсионной схемы. Их две разновидности: с фиксированными взносами и фиксированными выплатам. Второй вариант предполагает, что вы знаете, сколько проживете после пенсии. Если у вас такие способности, то в принципе лучше играть в рулетку, делать ставки на лошадях и не иметь проблем с деньгами на пенсии  Большинству людей, на мой взгляд, лучше подходит первый вариант, так что не будем подробно останавливаться на этом.

Алгоритм выбора негосударственного пенсионного фонда НЕ ДЛЯ ВСЕХ.

Для более молодых людей (скажем так – до 35 лет), а также для людей, для которых рисковать – любимое дело.   Для них  НПФ можно выбирать по другим критериям. Главнейших из них  — доходность!

Действительно, выбирать фонд можно и так.

Во-первых, средства НПФ всегда вложены в активы в соответствии с законодательством. Даже в случае банкротства фонда деньги вкладчиков не теряются, а переходят в государственный пенсионный фонд. В виде различных ценных бумаг. Максимум, что здесь можно потерять — год времени.

Во-вторых, мы всегда может перевести раз в год средства в другой НПФ или ПФР, если что-то нам не понравится.

Это означает простую вещь. Необходимо искать фонд с максимально высокой доходностью за последние несколько лет и переводить деньги туда. Конечно, это не гарантирует доходность в следующем году. Но если последние 3-5 лет фонд показывал доходность выше других фондов, то вероятность, что в этом году будет тоже самое достаточно высока.

Поэтому для молодых людей достаточно взять статистику НПФ по доходности за последние 5 лет, выбрав лишь те, у которых доходность выше уровня официальной инфляции (2008 год при этом выбрасываем). Подсчитать среднюю доходность этих фондов. Выбрать фонд с наибольшим отклонением доходности от средней величины (конечно в лучшую сторону). Вот туда и переводим денежку. Еще лучше выбрать 2-3 фонда по такому критерию, и потом выбрать среди  них самый крупный.

Что это дает? Это дает увеличение пенсионных накоплений по сравнению с консервативным выбором в несколько раз или … в случае форс-мажоров возможны меньшие суммы.

Удачного выбора!!!

P.S. И всегда необходимо помнить, что чем раньше переведете свою накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, тем лучше для вашей пенсии!

Конечно, есть и другие финансовые инструменты, позволяющие безбедно жить на старости лет. Но о них поговорим с другой раз.