Что такое негосударственный пенсионный фонд?

НПФ — результат пенсионной реформы

Вы знаете, что у нас в стране полным ходом идет пенсионная реформа?  Хотя правильнее было бы сказать, что не идет, а тащится. Но тем не менее в последнее время все чаще приходится слышать такое слово как негосударственный пенсионный фонд.  Что это такое? Почему пенсионный и вдруг негосударственный?  У нас в стране и к государственному то доверия особо нет, а уж ко всем негосударственным структурам относятся с большим недоверием.

В данной статье попробуем специально простыми словами разобрать:

1. что за зверь такой – негосударственный пенсионный фонд?
2. Насколько он страшен? Можно ли ему доверять свои денежки?
3. Чем он может помочь конкретному россиянину?

Негосударственный пенсионный фонд — что это такое.

Негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ) – это некоммерческая организация, специально созданная лишь с одной целью: взять денежки работающих граждан, приумножить их и при наступлении пенсионного возраста выплачивать их в виде пенсии. Таким образом, НПФ по своим целям ничем не отличается от государственного пенсионного фонда. Возникает вопрос: а зачем эти фонды тогда вообще нужны?

На то есть несколько причин.

1.  Первая и самая важная. Существующая в настоящий момент государственная пенсионная система является не совсем справедливой. По сути дела все накопления собираются в общий котел и распределяются пенсионерам по правилам, которые не учитывают индивидуальные пенсионные отчисления в то время, когда человек еще работал. А когда у государства плохо дело с доходами, то денежные вложения работающих граждан идут не на накопление и приумножение, а на выплаты сегодняшним пенсионерам. В итоге, достойную пенсию при таком подходе не дождаться!

Статистика: в 2001 году пенсия составляла 33% от средней  зарплаты, к 2007 23%, в 2010 19%, по прогнозам к 2015 году коэффициент покрытия составит всего 15%. Это от официальной (не в конвертах) зарплаты! «Дефицит Пенсионного фонда в бюджете Российской Федерации остается 1 триллион рублей» — из выступления А.Л.Кудрина на VIII Красноярском экономическом форуме 19 февраля 2011 года.

2.  Пенсионный фонд – очень большая и бюрократическая организация и, как показывает практика, не может управлять огромными денежными массами эффективно. Инвестиции государственного пенсионного фонда имеют доходность ниже официального уровня инфляции.

3. Наша страна сейчас смотрит на Запад и просто перенимает пенсионную систему, которая эффективно работает там  уже более сотни лет (первые НПФ появились в Англии в 18 веке). На мой взгляд, это неплохо – перенимать хороший опыт других стран.

Нужно ли бояться вкладывать в негосударственные пенсионные фонды?

Негосударственные пенсионные фонды – достаточно надежные с точки зрения вкладчика организации. Некоторые важные мысли по данному поводу.

Во-первых, они не могут заниматься ничем, кроме как вопросами увеличения вашей пенсии. Это цель создания данных организаций.

Во-вторых, они не могут тратить более 15% доходов от инвестирования на нужны самого фонда. В государственном пенсионном фонде такого ограничения, например, нет.

В-третьих, для создания НПФ необходимо получить лицензию. Не будем вдаваться в подробности как это делается, но поверьте, это очень непросто. Лицензию может получить лишь достойная, финансово-устойчивая организация, обладающая ресурсами и грамотными специалистами в области управления большими капиталами.

В-четвертых, НПФ контролирует множество государственных организаций.

Каждый год за ними смотрят Федеральная налоговая служба, Федеральная служба по финансовым рынкам, Пенсионный фонд Российской Федерации, Независимый аудитор,   Независимая актуарий, Счетная палата РФ.

Каждый квартал их проверяет Федеральная налоговая служба, Федеральная служба по финансовым рынкам.

Каждый месяц их смотрит Федеральная налоговая служба, Федеральная служба по финансовым рынкам.

Каждую неделю Федеральная служба по финансовым рынкам, Пенсионный фонд Российской Федерации.

И даже каждый день их проверяет специально созданная организация — Специализированный депозитарий, которая следит за соблюдением НПФ четких правил безопасного инвестирования. Специализированный депозитарий следит также за соблюдением законности всех сделок. Такого контроля нет даже в Америке.  Система контроля со стороны государства выставлена так четко, что практически в этой сфере невозможно проводить махинации.

В-пятых, каждый может раз в год переводить свои сбережения из государственного пенсионного фонда в НПФ и обратно по своему желанию.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод: в нашей стране доверять НПФ вполне можно. Их надежность оценивается экспертами даже выше, чем надежность банков. Даже в случае банкротства НПФ деньги вкладчиков ни в коем случае не пропадают, а просто переводятся в государственный пенсионный фонд.  Да и банкротство НПФ – вещь достаточно маловероятная. Ведь НПФ даже не может распоряжаться деньгами вкладчиков самостоятельно без разрешения Специализированного депозитария. Каждый шаг контролируется государством.

Чем может помочь негосударственный пенсионный фонд?

Откуда берется пенсия у человека? Формируется она за счет пенсионных перечислений организации, где он работает. Пока человек работает, его организация (фирма, компания) перечисляет за него денежку в счет его же будущей пенсии.

С 2002 года пенсионные отчисления делятся на страховую и накопительную части. Для нас важным является тот момент, что накопительную часть своей пенсии мы может по своему желанию отправлять либо в НПФ, либо оставлять в государственном пенсионном фонде. Страховая же часть всегда остается в государственном.

Помочь нам НПФ может только в одном: более эффективно умножить наши пенсионные накопления. Дело в том, что доходность ГПФ обычно даже ниже, чем официальная инфляция, в то время как доходность НПФ обычно выше. Эту разницу проще всего показать на графике.

Доходность негосударственного и государственного ПФ

Посмотрите!  Разница капитала за 5 лет получилась более чем в 2 раза. Несложно подчитать, что если сразу переводить свои пенсионные накопления в НПФ, то разница пенсионных накоплений за трудовую жизнь человека может составить десятки раз! При этом надежность ваших пенсионных сбережений в НПФ абсолютно такая же как и в ГПФ.

В заключение хотелось бы отметить, перевести свою накопительную часть из государственного фонда в НПФ достаточно просто. Сделать это можно один раз в год. Для этого необходимо заключить договор с НПФ и написать соответствующие заявления в ГПФ и в НПФ.

Гораздо сложнее выбрать «правильный» НПФ с точки зрения доходности, удобства и надежности. Это не так просто, как кажется на первый взгляд. Лучше всего найти в вашем городе независимого советника по личным финансам и обратиться по данному вопросу к нему. Если вам не повезло, и в городе нет такого специалиста, то можно почитать мою статью «как выбрать негосударственный пенсионный фонд» и попробовать сделать выбор самостоятельно.

Помните! Чем раньше вы переведете свою накопительную часть в НПФ, тем больший капитал у вас накопиться к пенсионному возрасту.