Жизненный цикл семьи
Жена, нервно чистит рыбу, и говорит мужу:
Сколько раз я тебя просила, пей водку на рыбалке как все нормальные люди!
.
Каждая семья проходит некоторые этапы развития, при этом на каждом этапе возникают свои финансовые цели, свои источники дохода и структура расходов. В данной статье подробно рассмотрим семью с точки зрения финансовых потребностей и возможностей прямо с начала ее создания. Поговорим о жизненном цикле семьи. Особенно это важно знать для молодой семьи, чтобы быть в курсе и «подстелить соломки» заранее. И тогда финансовые проблемы да обойдут стороной.
В общем случае жизненный цикл семьи можно разбить на 4 этапа
- Молодая семья.
- Становление.
- Период зрелости.
- Старость.
Молодая семья
Обычно на данном этапе молодоженам помогают родители, ведь молодые еще не зарабатывают много. Они или студенты, или молодые специалисты, а им платят тоже еще не очень много. Конечно, есть исключения, но мы рассматриваем наиболее стандартный вариант. Какие финансовые цели у молодой семьи? Они хотят модно одеваться, весело проводить время, иметь крутые телефоны, свое жилье. Детей своих еще обычно нет, и они могут свои доходы тратить на себя. Тем более родители еще молодые и активно помогают.
Финансовые цели краткосрочные: текущие потребности на высоком уровне, увеличение уровня жизни, современная техника, модные вещи, безопасность, хобби и путешествия. Долгосрочные – это свое жилье и автомобиль.
Источник доходов: Обычно это заработная плата молодоженов, помощь родителей, а иногда кредиты. Чаще всего из кредитов встречается ипотека.
Безопасность: Рисковые программы страхования, не накопительные. Они более выгодные, так как обычно недорогие. Другие виды страховки – не нужны, особо нет активов и страховать нечего. Необходимо сделать небольшой резервный капитал, где-то 3-4 месячных расходов.
Инвестиции. При инвестициях еще нет страха потерять, ведь еще нет больших капиталов. В самом деле, ну что такое потерять 100 долларов? Да ерунда это. Молодость, активность, еще вся жизнь впереди! У многих неплохое образование и знания, есть большой круг знакомых. В этом возрасте можно заниматься более рискованными инвестициями, организовывать свой бизнес. Обязательно необходимо повышать уровень финансовой грамотности!
Пенсии. Хотя молодые об этом не думают, но стоит хотя бы разобраться со своей накопительной частью и отправить ее в НПФ или УК. Сделайте хотя бы этот минимум.
Из общих рекомендаций. Хорошо бы составить простой ЛФП и ему следовать. Можно найти личного независимого финансового советника, который будет помогать по жизни, отслеживать интересы семьи и защищать их при взаимодействии с финансовыми компаниями.
Становление семьи
Окончание первого периода связано с появлением детей. В семье происходят серьезные изменения. Молодые родители уже не могут уделять себе столько же внимания как раньше. Уровень доходов обычно выше был раньше, муж уже работает на более значимых должностях, нашел более хорошие компании и т.д. Но молодая мама вынуждена быть дома с ребенком – потому общий доход может оказаться даже меньше, чем был. В это время семья приобретает традиционный для нашей страны вид: мужчина – добытчик, женщина – хранительница семейного очага, воспитательница детей.
Финансовые цели. Могут резко поменяться. Семья уже задумывается о расширении площади жилья. Если жили в однокомнатной квартире, то уже нужна двушка, а лучше трехкомнатная. Начинает смотреть в будущее. Расходы увеличиваются, возникает вопрос о ведении семейной бухгалтерии или об экономии. Продвинутых родителей могут посетить мысли об образовании детей, оно сейчас обходится дорого. Мам могут посещать мысли по поводу пенсии, ведь они не работают, а значит пенсия не накапливается.
Источник доходов: главным образом это – зарплата мужа и помощь родителей! Источником могут служить и различные кредиты, особенно если семья взяла ипотеку.
Финансовая защита в этот период еще более актуальна! Ведь по своей сути у семьи в данный период времени лишь один источник дохода! Лучше в этом случае использовать накопительные страховые программы жизни и здоровья, для детей есть детские программы, которые обеспечивают защиту как родителей, так и детей. До 35 лет взносы небольшие, в это время самый большой эффект. Не забывайте про резервный фонд! Например, при увольнении мужа с работы необходимо будет найти новую и на что-то жить. Резервный фонд лучше даже увеличить до суммы полугодовых расходов.
Если позволяют доходы, необходимо подумать о страховании активов: жилье, автомобиль (особенно если без него муж не может добираться до работы).
Инвестиции. В этот период необходимо выбирать инструменты с более умеренным риском. Неплохо развить свой бизнес, хотя сделать это с маленькими детьми уже сложнее. Можно уже использовать банковские депозиты, структурные ноты для накопления денег для долгосрочных целей.
Контроль расходов необходимо вести более жестко. Хорошо бы составить профессиональный финансовый план семьи.
Зрелость семьи.
В этот период дети уже выросли. Мама достаточно свободна и может тоже работать. В это время обычно у семьи самые большие доходы. И хотя расходы тоже велики, скорее всего есть возможность для создания семейного капитала. Если не позаботились об обучении детей заранее, то необходимо будет нести значительные расходы. Текущие потребности проще, чем у молодой семьи. Финансовые цели в основном касаются обеспечения нормального уровня жизни, обучения детей, свадьбы, помощь внукам. В этом возрасте задумываются о пенсии.
Безопасность немного менее актуальна, хотя забывать об этом нельзя. Естественно, что резервный фонд на всякий случай должен быть обязательно!
Пенсия – это уже становится важным. Задумываемся, где будем жить и на что. Необходимо сформировать план пенсионных накоплений. В этот момент можно брать ипотечные кредиты на домик в деревне.
Инвестиции: все инвестиционные инструменты хороши в этот период, лишь бы они подходили семье по степени риска. Следует помнить, что чем ближе к пенсии, тем более консервативным должен быть инвестиционных портфель. Надежность уже играет более весомую роль, чем доходность.
Обеспеченная старость.
Если прочитали эту статью в молодом возрасте, то старость будет обеспеченной 
Дети уже имеют свои семьи и живут уже отдельно. Финансовые цели – обеспечение текущих потребностей, они не очень большие в этом возрасте. Если мы думали об этом ранее, то пришло время для путешествий по странам. Помощь детям и внукам тоже немалая часть жизни в этом периоде. Одной из главных целей будет являться планирование передачи наследства.
Источник доходов: государственная пенсия, доход от собственного капитала или пенсионных накоплений на добровольной основе.
Инвестиции. Обычно в этом возрасте инвестициями не занимаются. Большое значение имеет лишь сохранность капитала!
Выводы.
Люди всегда хотят много и сразу. Так уж мы устроены. Но обычно ресурсы всегда у нас ограничены. И хотя говорят, что в мире изобилие, но не у всех получается им воспользоваться по различным причинам. Поэтому будет обидно, когда в молодости, зарабатывая хорошие деньги, мы потратим их исключительно на текущее потребление. При этом наши дети будут учиться в техникуме и пойдут потом работать продавцом в магазине потому, что мы не задумывались об их будущем, когда они бегали под столом.
Чтобы хорошо жить, нужно.
Составить личный финансовый план (ЛФП) и следовать ему.
Уметь поднимать уровень доходов, если это необходимо по ЛФП. Проявлять предприимчивость для этого.
Уметь тратить с умом, экономить и вести учет. Общей фразой – жить по средствам.
Повышать финансовую грамотность и уметь вкладывать деньги, заставлять их работать.
И еще важно! Нужно уметь рассказывать и передавать все это своим детям! В этом случае финансовые трудности точно будут обходить Вашу семью стороной.
