Теги архива: » совет НФС «

Куда вкладывать в России
Пятница, 23 сентября, 2011 /

Куда вложить деньги в России (сегодня)

вложения в РоссииРоссия!
Ведь только у нас есть черно-белый телевизор «Радуга»,
наручники «Нежность»,
бензопила «Дружба», слезоточивый газ «Черемуха»,
межконтинентальные баллистические ракеты «Мир»

Есть один трейдер в штатах. Там и так нормально все. Но, говорит, когда там выборы, то все становится сразу еще лучше. Сразу снижается уровень безработицы, производство увеличивается, а преступность уменьшаться … я думал, что только у нас так 🙂

У нас тоже скоро выборы, в Интернете уже активизируются рекламные компании, ролики интересные всякие. Скоро и по телевизору начнется. Одни будут рассказывать как у нас все плохо (это оппозиция), а другие – как все у нас раньше было плохо, и как сейчас намного лучше. Но к чему я это рассказываю? Подробнее…

Рубрики: Инвестиции  Теги:  4 комментария
Что иногда пишут в Интернете
Вторник, 09 августа, 2011 /

Иногда пишут всякое

финансовые новостиСегодня прочитал статью  в Интернет-новостях news.mail.ru/economics/6535332/?frommail=1, где говорится, что необходимо быстрее гасить долги, а если их нет, то тратить все свои сбережения, иначе не миновать беды. Кризис наступит … и денежка пропадет  Во всяком случае именно так ее восприняли мои знакомые, далекие от знаний в финансовой области.

А в последнем абзаце еще приписали, что надо Подробнее…

Рубрики: Новости  Теги:  Комментариев нет
Возврат некачественного товара
Суббота, 07 мая, 2011 /

БракКак вернуть некачественный товар

Достаточно часто в магазине нам «подсовывают» некачественный товар. Иногда без злого умысла, в этом случае с возвратом обычно проблем не бывает. Но бывают жадные хозяева, которые ошиблись, приобрели у поставщиков некачественные товары,  и теперь хотят эту ошибку переложить на нас, покупателей. И, кстати, у них это неплохо получается. Причина простая: большинство людей не пойдут опять в магазин с жалобой. Идти лень, далеко. Да и кому хочется ругаться? Продавцы то они на этом деле «собаку съели». Подробнее…

Рубрики: Разное  Теги:  3 комментария
Как узнать: куда же уходят наши деньги?
Четверг, 24 марта, 2011 /

семейный бюджет_budjetЕще один способ победить расходы.

Сегодня я хотел бы написать свои мысли о том, как хотелось бы жить многим, и почему они живут  как получается. А получается по известной фразе: хотели как лучше, получилось как всегда.

На мой взгляд, все дело в неумении управления своими расходами. Много общался на данную тему со своими друзьями, знакомыми, коллегами. В основном, люди не планируют свои расходы, а делают следующим образом. Подробнее…

Рубрики: Разное, Снизим расход  Теги: ,  1 комментарий
Большой секрет или откуда взять деньги?
Среда, 09 марта, 2011 /

рост денег rost denegОткуда взять деньги для инвестирования в нашей стране?

Вы заметили, насколько много в нашей стране сегодня бедных людей? И не потому, что наша страна бедная. Мы не в Африке, где на 1 доллар живут месяц. Чаще всего причина бедности заключается в незнании элементарных знаний в сфере финансов и инвестиций. Мне очень хочется, чтобы в нашей стране с каждым годом становилось все больше и больше богатых людей. Богатых не только деньгами, но и своими душевными качествами. Ведь когда душат финансовые проблемы, то особо не позанимаешься искусством, спортом, любимым занятием  для души …

Самый частый вопрос: где взять «лишние» деньги?

Один из самых частых вопросов клиентов с низким уровнем доходов звучит следующий: я настолько мало зарабатываю, что мне нечего инвестировать. Я все трачу. Я уже и так работаю на двух работах, что же мне – искать третью?

Подробнее…

Рубрики: Инвестиции  Теги: , ,  6 комментариев
Еще один из способов уменьшения расходов
Среда, 23 февраля, 2011 /

economim_экономимЭкономим на покупках

Я уже рассказывал в своей статье о способах уменьшения своих расходов. Сегодня будет небольшая заметка, дополняющая сказанное. Речь пойдет о новой платежной системе, но весьма необычной.

Я постоянно ищу в Интернете способы сокращения расходов, новые виды инвестиций, бизнесов. Недавно, анализируя платежные системы, наткнулся на достаточно необычную платежную систему. Систему, которая декларирует возврат половины денежной суммы, которую вы через нее переводите обратно на ваш счет. Звучит также заманчиво, как и неправдоподобно. Поэтому я решил немного подробнее разобраться в этом вопросе и заодно рассказать об этом своим читателям.

Платежная система TeleMoney.

TeleMoney — это платежная система, которая позволяет совершать безопасные платежи в интернете, а также оплачивать любые товары или услуги в магазинах, которые подключены к системе.

Как и любая другая платежная система в Интернете, она позволяет оплачивать различные услуги, такие как сотовый и обычный телефон, услуги ЖКХ (не во всех городах), оплату за Интернет и телевидение, оплату доменов, хостинга, оплату услуг в социальных сетях, платные игры в Интернете, покупать ж/д билеты и многое другое.

Дополнительно можно делать, что нельзя делать в других подобных платежных системах – это делать произвольные банковские переводы.

Но! Самое главное заключается в том, что за каждый платеж, совершенный в данной системе, к вам на отдельный счет возвращается 50% вашего платежа и накапливается там в виде бонусов. Этими бонусными деньгами можно воспользоваться во внутреннем интернет-магазине системы «Ресток». Таким образом получается, что товары в данном магазине вы приобретаете  бесплатно.

Что можно приобрести в данном магазине?

Различные подарочные купоны, скидки на продукты магазинов или услуги различных косметических и оздоровительных центров. Также можно приобрести товары. Доступными для покупки  я увидел дрель, детские игрушки, бритвы, посуду. Этот список видимо будет пополняться. Зайдите на сайт телемоней и посмотрите список товаров магазина «Ресток» сами.

Естественно, что у меня возник вопрос. А собственно для чего делаются такие подарки? Понятно, что организаторы данной компании не альтруисты.

Выдержка из сайта: На основании договора-оферты ООО «Веб Дискавери» выступает платежным агентом для пользователей системы, иными словами, оператором по приему платежей. На основании Постановления Правительства № 28 от 18.01.2003 г. (в ред.Постановления Правительства РФ от 24.10.2005г. № 638) «О постановке на учёт Федеральной службе по финансовому мониторингу организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в сфере деятельности которых отсутствуют надзорные органы» ООО «Веб Дискавери» состоит на учете в Федеральной Службе по Финансовому Мониторингу.

Давайте подумаем, с чего можно получать доход по такой схеме?

  1. Компания выступает платежным агентом, а значит с каждым поставщиком услуг у нее заключен договор, по которому она получает небольшой процент от оплаты клиентами. Так, например, в Билайне этот процент может доходить до 7% от суммы  платежа в зависимости от статуса партнера.
  2. При произвольных переводах компания взимает комиссию около 2%.
  3. Товары во внутреннем  интернет-магазине «Ресток», где можно потратить бонусные деньги,  являются в своей основе услугами, т.е. не имеют четкой себестоимости. Например, товаром может быть скидка на посещение массажиста. В этом случае, компания договаривается с поставщиком услуг о скидках для своих пользователей, и получает еще дополнительно вознаграждение за клиента.  Хотя в магазине есть и реальные товары. Их цена немного выше, чем можно найти аналоги в Интернете, но все таки для пользователя системы они выходят бесплатно.
  4. Возможно, система молодая и ей необходимо раскрутиться. Для этого некоторое время она будет работать в убыток, а потом изменит условия. Эта мысль возникает потому, что у компании действует партнерская программа. Т.е. на бонусный счет начисляются деньги (небольшие) не только за свои переводы и оплаты товаров, но и за каждого нового пользователя системы, который пришел по вашей рекомендации.

Так или иначе, но делаем вывод. Есть такая возможность практически без затрат приобрести товары в подарок, если вы их находите интересными в магазине «Ресток».

Что нужно сделать, чтобы воспользоваться данной платежной системой?

  1. Регистрация. Необходимо зайти на сайт, ввести свой электронный адрес, придумать пароль и уже сразу можно будет зайти в систему. Обязательно прочитайте соглашение. Это является договором публичной аферты, т.е. по своей сути принимая соглашение вы как бы подписываете договор с компанией. Например, там есть пункт примерно такого содержания: при неактивном счете 12 дней система начинает брать денежку за обслуживание 10 рублей в день!
  2. Пополнить счет.  После регистрации вам присваивается номер счета в системе, как в банке. Способы пополнения счета очень разнообразны.

Для физических лиц

Регистрация в системе и ведение счета — бесплатно
Оплата товаров или услуг — 0%

Пополнение счета с банковской карты — 3%
Пополнение счета банковским переводом из любого банка РФ — 0%
Пополнение счета через платежные терминалы — 3-5%
Пополнение счета из других платежных систем — 4%
При помощи карт предоплаты TeleMoney — 0%
Пополнение счета другими способами — 3-4%

Перевод средств другому пользователю системы — 0.5%
Вывод средств из системы на банковский счет — 3%
Вывод средств из системы в другие платежные системы — 3%
Вывод средств из системы через систему CONTACT — 2% + 60 рублей
Вывод средств из системы на банковскую карту Visa — 3% + 50 рублей

Кстати, до 28 февраля 2011 там идет акция и можно пополнять счет в сети Связной и Евросеть без комиссии.

3. Все. Можно уже пользоваться системой. Оплачивать услуги, делать переводы и приобретать на бонусные деньги различные товары. Надеюсь, что это поможет экономить семейный бюджет.

P.S. Следует учесть, то данный проект по своей сути является необычным. На форуме достаточно много нареканий по скорости прохождения платежей.  Прежде чем делать первые платежи, попробуйте сначала это на небольших суммах. Например, оплатите телефон на небольшую сумму и посмотрите как это работает. А потом уже принимайте решение: работаете дальше с данной платежной системой или нет.

Рубрики: Полезно знать  Теги: ,  1 комментарий
Как правильно выбрать негосударственный пенсионный фонд?
Вторник, 22 февраля, 2011 /

vibor NPFЧто такое негосударственный пенсионный фонд, и почему нужно переводить туда свою накопительную часть пенсии,  я уже писал в своей предыдущей статье «Что такое НПФ?». Сегодня поговорим о том, как же правильно выбрать этот самый фонд. От правильности данного выбора ваши пенсионные накопления могут отличаться в несколько раз!

Итак, действующие НПФ условно можно разделить на две большие группы.

Первая группа – НПФ, созданные крупнейшими российскими компаниями. Например, НПФ «Газфонд». Учредителем данного фонда является компания ГАЗПРОМ. НПФ «Благосостояние» (РАО РЖД), НПФ Электроэнергетики (РАО ЕЭС), НПФ «Лукойл-Гарант» (Лукойл), Ханты-Мансийский НПФ (правительство ХМАО). Изначально такие фонды представляли собой организации, предназначенные строго для негосударственного пенсионного обеспечения сотрудников компании-учредителя.

Вторая группа фондов представляет собой компании, которые направлены на работу с открытым рынком. Они стараются привлекать клиентов независимо от того, сотрудником какой компании  являются их клиенты. Задачей этих фондов изначально являлся выход на открытый рынок негосударственного пенсионного обеспечения. Поэтому эти фонды очень активно занимаются развитием своей сети, продуктового ряда и т. д.  Ко второй группе можно отнести фонды, принадлежащие российским (НПФ «Ингосстрах», НПФ «Русь», НПФ «УРАЛСИБ» и др.) и международным (НПФ «ИНГ», НПФ «Райффайзен», фонды, принадлежащие компаниям Aviva, Чешской страховой компании и др.) финансовым группам.

В настоящее время границы этих групп размываются. Связано это с тем, что корпоративные фонды из первой группы все чаще стараются выходить на «внешний» рынок. Тем более ресурсов для этого и административных связей у них предостаточно.

Где найти данные о негосударственных пенсионных фондах?

Контроль за деятельностью НПФ в настоящее время ведет Федеральная служба по финансовым рынкам, там же можно найти список НПФ, имеющих лицензию на текущий момент ( посмотреть список ). Разные ренкинги НПФ можно найти в Интернете самостоятельно или, например, на сайте InvestFunds.

Консервативный (классический) алгоритм выбора негосударственного пенсионного фонда.

Сначала давайте разберем краткий стандартный алгоритм по выбору НПФ. Подойдет он для людей консервативных, не склонных к риску. «Лучше иметь меньше, но надежнее», — так бы они сказали. Когда возраст уже за 40, то лучше воспользоваться данным алгоритмом. В этом случае действовать будем таким образом.

1. Первым шагом смотрим размеры фонда. Все маленькие фонды нам не годятся. Например, в 2009 году законодательство изменилось в сторону ужесточения размера собственных средств фондов, что привело к слиянию мелких НПФ в более крупные.  Также лучше не вкладывать денежки в молодые фонды. Они еще не показали себя, не факт, что они не исчезнут через год. Желательно, чтобы фонд уже работал на рынке не менее 10 лет, а еще лучше, чтобы он успешно пережил кризис 1998 года. Самый простой вариант —  остановить свой выбор на фондах, учредители которых крупные корпорации или на крупных международных фондах.

2. Вторым шагом смотрим, конечно же, доходность негосударственного пенсионного фонда. Доходность необходимо смотреть на последние несколько лет работы. Посмотреть как фонд отработал в 2008 году, когда был финансовый кризис. Для консервативной стратегии считается очень хорошо, если НПФ год за годом  стабильно показывает доходность на несколько процентов выше официальной инфляции. Если доходность фонда скачет год от года – это говорит о несбалансированном инвестиционном портфеле фонда. Нам это не нужно!  Некоторые фонды дают гарантированную доходность (похоже на страховые компании). На мой взгляд, это больше рассчитано для привлечения клиентов. Хорошо, если у фонда есть договор страхования ответственности.

3. Третим шагом внимательно читаем правила Фонда. Этот документ определяет каким образом будет выплачиваться пенсия негосударственным пенсионным фондом. Это достаточно важно, там могут быть пункты, которые именно вам могут не подойти.

4. Четвертым шагом будет выбор пенсионной схемы. Их две разновидности: с фиксированными взносами и фиксированными выплатам. Второй вариант предполагает, что вы знаете, сколько проживете после пенсии. Если у вас такие способности, то в принципе лучше играть в рулетку, делать ставки на лошадях и не иметь проблем с деньгами на пенсии финансовый совет - finansoviy sovet Большинству людей, на мой взгляд, лучше подходит первый вариант, так что не будем подробно останавливаться на этом.

Алгоритм выбора негосударственного пенсионного фонда НЕ ДЛЯ ВСЕХ.

Для более молодых людей (скажем так – до 35 лет), а также для людей, для которых рисковать – любимое дело.   Для них  НПФ можно выбирать по другим критериям. Главнейших из них  — доходность!

Действительно, выбирать фонд можно и так.

Во-первых, средства НПФ всегда вложены в активы в соответствии с законодательством. Даже в случае банкротства фонда деньги вкладчиков не теряются, а переходят в государственный пенсионный фонд. В виде различных ценных бумаг. Максимум, что здесь можно потерять — год времени.

Во-вторых, мы всегда может перевести раз в год средства в другой НПФ или ПФР, если что-то нам не понравится.

Это означает простую вещь. Необходимо искать фонд с максимально высокой доходностью за последние несколько лет и переводить деньги туда. Конечно, это не гарантирует доходность в следующем году. Но если последние 3-5 лет фонд показывал доходность выше других фондов, то вероятность, что в этом году будет тоже самое достаточно высока.

Поэтому для молодых людей достаточно взять статистику НПФ по доходности за последние 5 лет, выбрав лишь те, у которых доходность выше уровня официальной инфляции (2008 год при этом выбрасываем). Подсчитать среднюю доходность этих фондов. Выбрать фонд с наибольшим отклонением доходности от средней величины (конечно в лучшую сторону). Вот туда и переводим денежку. Еще лучше выбрать 2-3 фонда по такому критерию, и потом выбрать среди  них самый крупный.

Что это дает? Это дает увеличение пенсионных накоплений по сравнению с консервативным выбором в несколько раз или … в случае форс-мажоров возможны меньшие суммы.

Удачного выбора!!!

P.S. И всегда необходимо помнить, что чем раньше переведете свою накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, тем лучше для вашей пенсии!

Конечно, есть и другие финансовые инструменты, позволяющие безбедно жить на старости лет. Но о них поговорим с другой раз.

Рубрики: Пенсии, льготы  Теги: ,  4 комментария
Как правильно потратить материнский (семейный) капитал
Понедельник, 21 февраля, 2011 /

materinskiy_kapital_материнский_капиталЗакончился 2010 год. С 2007 года прошло 3 года. А это значит, что пришла пора задуматься о материнском капитале. В период бурного роста цен на нефть государство сделало подарок, и надо им побыстрее воспользоваться. А то ведь государство, как настоящий хозяин может как отдать, так и забрать обратно правительство-пират

Данная статья расскажет, что такое материнский капитал, как его получить, и как лучше распорядиться этим подарком.

Что такое материнский (семейный) капитал?

Простыми словами материнский капитал – это обязательство государства оплатить своими деньгами ваши расходы. Но не все, а лишь на определенные цели. На сегодняшний день сумма этой оплаты составляет 365 700 рублей. Каждый год эта сумма увеличивается, индексируется.

Кто имеет право на такой подарок государства?

Обычно это мама, в некоторых редких случаях – папа. Когда усыновил второго (и более) ребенка один после 01.01.2007 года, а также когда мама лишена родительских прав или умерла.

Когда возникает право на получение материнского капитала?

— Если в семье появился (родили или усыновили) второй (третий, четвёртый…) ребёнок в период с 1 января 2007 по 31 декабря 2016 года.

— Если нет детей, но в семье должна появиться двойня.

Ограничения.

— Получить материнский (семейный) капитал можно только один раз!

— Мама и ребёнок должны быть гражданами РФ (при этом жить в России необязательно).

Как подтверждается право получения материнского капитала документально?

Для подтверждения своих прав на материнский (семейный) капитал надо получить сертификат на материнский (семейный) капитал, который будет являться главным документом в процессе вывода денежных средств на нужды семьи. Для этого надо подать в территориальный орган Пенсионного фонда РФ по месту жительства пакет документов (существует обязательный перечень документов, но, как правило, в каждом городе — свои дополнительные требования, так что лучше уточнять на местах). Не поленитесь, сходите в свое отделение Пенсионного фонда, и там обязательно найдете стенд, который подробно объяснит и расскажет все детали. Заодно и время работы посмотрите.

Через 1 месяц и пять дней после сдачи пакета документов сертификат на материнский (семейный) капитал можно будет забрать. Этот документ и есть подтверждение права получения капитала.

На какие нужды можно потратить материнский (семейный) капитал?

Когда сертификат на материнский (семейный) капитал уже на руках, так и хочется быстрее его использовать. Но не всё так просто! Воспользоваться сертификатом можно будет только тогда, когда ребёнку исполнится три года. Исключение даётся на погашение ипотечных кредитов и займов (заявление на перечисление материнского (семейного) капитала подаётся в любое время). Т.е. под ипотеку капитал можно использовать сразу после получения сертификата. Следует помнить, что наличные деньги на руки не выдаются!

Государство разрешает три направления, на которые можно потратить материнский (семейный) капитал. Причём материнский (семейный) капитал можно тратить по частям или весь сразу, это кому как удобно.

1. Улучшение жилищных условий:

— покупка квартиры или дома (кстати, можно выкупить у родственников);

— участие в долевом строительстве;

— участие в жилищных или жилищно-строительных кооперативах;

— погашение ипотечных кредитов или займов;

— строительство или реконструкция жилого дома как с привлечением сторонних организаций, так и собственными силами.

Важно! Жильё должно находиться на территории РФ и должно оформляться в собственность всех членов семьи, включая детей.

2. Образование детей.

Материнский (семейный) капитал можно потратить на образование одного или нескольких детей в любом образовательном учреждении РФ, которое имеет право на предоставление образовательных услуг (детсад, техникум, колледж, ВУЗ и т.д.). Т.е. учебное учреждение должно иметь соответствующую лицензию на обучение. Возраст ребёнка не должен превышать 25 лет на момент начала обучения.

3. Формирование накопительной части трудовой пенсии мамы.

Материнский (семейный) капитал можно направить на увеличение пенсии мамы. Можно как в государственный, так и в негосударственный пенсионный фонд. Причём, выбрав это направление, впоследствии можно от него отказаться. В этом случае достаточно лишь написать заявление об отказе в Пенсионный фонд РФ (успеть надо до наступления пенсионного возраста). И материнский (семейный) капитал можно будет после этого потратить на первые два направления.

В последнее время среди депутатов идут споры по поводу направления материнского капитала на приобретение автомобиля. Пока данные законопроект отклонили. Но вполне возможно, что в будущем это разрешат. Надо же как-то поднимать отечественное машиностроение.

Многие люди, получившие сертификат, пока не предпринимают никаких действий. Вроде бы сумма материнского капитала индексируется год от года и становится больше. Да и в ближайшее время не планируется улучшение жилищных условий. Не нужно или наоборот, нет денег для этого.  Дети еще маленькие и обучение их проходит пока дома.

Но выгодно ли ничего не делать?

Как независимый советник по личным финансам, позволю себе небольшой совет. Итак …

В 2011 году сумма материнского (семейного) капитала составляет 365 700 рублей. По сравнению с прошлым годом он увеличился на 6,5 %. Понимаете, что это ниже даже официального уровня инфляции, не говоря уж про неофициальные данные. Реальная инфляция выше. Таким образом, находясь в руках государства, денежки постепенно тают. Как это происходит – можно прочитать в моей статье «Почему нельзя хранить деньги дома »  Возникает вечный вопрос: что делать?

Особого выбора у нас, конечно, нет. Но почему бы не направить материнский капитал в негосударственный пенсионный фонд?  Негосударственные пенсионные фонды обычно имеют доходность выше уровня инфляции, в среднем это 14 % годовых. А некоторые могут показать доходность и выше. Если с умом подойти к выбору фонда, то можно хорошо увеличить свой материнский (семейный) капитал. Не только уберечь сбережения от инфляции, но и даже немного увеличить капитал. Бояться негосударственных пенсионных фондов не стоит. Даже в случае их банкротства все деньги этого фонда автоматически переходят в государственный Пенсионный фонд РФ.

Что такое негосударственный пенсионный фонд и как грамотно его выбрать – читайте в моей статье «Выбираем негосударственный пенсионный фонд».

Еще более грамотным решением будет обратиться к независимому финансовому советнику в своем городе. Финансовые возможности и условия каждой семьи уникальны.  В каждом конкретном случае наиболее оптимальное решение будет сильно различаться от типового варинта.

В заключение приведу ссылку на неплохой ресурс. Там есть все последние изменения, касающиеся законодательства по материнскому (семейному) капиталу, а также перечень документов, которые необходимы для подачи в Пенсионный фонд РФ. Если необходимо более подробно изучить тему, а нет возможности обратиться к независимому советнику по личным финансам, заходите на сайт http://www.matkap.ru

Рубрики: Пенсии, льготы  Теги: , ,  5 комментариев
Как правильно выбрать депозит?
Суббота, 19 февраля, 2011 /

выбор депозита банкаАлгоритм выбора депозита

Депозиты банков являются одним из необходимых и часто используемых инструментов независимого финансового советника. Используются они для создания различных фондов семьи, накопления на финансовые цели, как средство консервативных инвестиций и даже для пенсионных накоплений. Очень часто люди выбирают депозиты необдуманно. Данная статья поможет сделать это по-другому.

Первый этап. Определим цели вклада.

Первым делом необходимо определить, зачем мы решили сделать вклад в банк. Многие люди ошибочно считают, что так они смогут немножечко разбогатеть. Нет. Депозит прежде всего – это средство сохранения денег от инфляции.  Также депозит сохранит  ваши деньги от квартирных воров, вероятность украсть ваши деньги из банка крайне низка. Часто депозиты используют также как средство накопления на какие-либо финансовые цели (покупка крупных вещей, отдых, учеба детей) или создания резервных фондов семьи.

В зависимости от целей определяются такие основные параметры, как сумма вклада, срок размещения, валюта вклада и доходность вклада.

Второй этап. Выбор подходящего банка.

Вряд ли я ошибусь, если скажу, что банковским депозитом пользовался практически каждый. Даже в советские времена люди несли деньги в сберкассы. В те далекие времена депозит использовали в основном как сохранение капитала на будущее детей. Или как средство накопления для крупных покупок в будущем.

Прошло каких-то 30 лет. Страна изменилась. Но этот срок очень мал для изменения сознания большинства людей нашей страны. И по-прежнему, особенно люди старшего поколения несут свои деньги в Сбербанк. Хотя сегодня Сбербанк уже не государственный банк, это коммерческий банк. Да, его активы самые большие и надежность высока. Но большая часть людей держит там суммы менее 700 000 рублей. Именно такую сумму возмещает Гарантийное агентство по страхованию вкладов в случае банкротства банка. Почему люди идут туда? Да просто привычка …

Простая методика выбора банка для депозита.

  1. Если Вы находитесь в крупном городе, рассмотрите банки, входящие в ТОП 30 рейтинга банков. Это самый простой вариант. Например, можно использовать данные агентства  РА «Рус Рейтинг» Во-первых, эти банки достаточно надежны;   во-вторых, обычно это крупные банки и имеют разветвленную сеть точек обслуживания;   в-третьих, крупные банки имеют больше возможностей делать клиентам лучшие предложения;    в-четвертых,  они гарантированно входят в систему страхования вкладов.  Таким образом, важные параметры при выборе банка (собственный капитал, ликвидность, рентабельность активов и т.д.) уже были проанализированы рейтинговым агентством и вам уже не придется это делать. Для мелких городов и регионов можно использовать ТОП 50 из рейтинга. Для регионов страны возможно рассмотреть крупный региональный банк, не входящий в ТОП 50.
  2. Посмотрите, какие банки из этого списка находятся рядом с вашим домом или местом работы. Имеют ли они услугу интернет-банкинга для удобства работы.
  3. Вспомните своих знакомых. Тех,  кто часто пользуется банковскими услугами. Поинтересуйтесь у них, в каком банке они держат депозиты? Какой банк у вас в городе по их мнению лучший?
  4. Сходите в выбранные банки и пообщайтесь с персоналом, посмотрите офис. Есть ли очереди? Легко ли добираться?  Ваша интуиция подскажет какой банк подойдет для вас лучше всего.
  5. Так необходимо выбрать  3-7 банков для последующего анализа условий вкладов.

Третий этап. Выбор подходящего депозита.

Из выбранных банков выбираем наиболее удобный для вас вариант депозита. Что необходимо учесть.

Срок депозита и доходность. Сравниваем доходность депозитов для выбранного вами срока и суммы вклада среди выбранных банков. Определяем лучшие показатели доходности. Важно, чтобы доходность по депозиту была не ниже официальной инфляции. А лучше, чтобы была выше.

Валюта. Сравниваем доходность вкладов выбранного срока с доходностью в различных валютах. Некоторые банки позволяют делать мультивалютные вклады. Это достаточно удобный инструмент для снижения валютных рисков.

Когда разумно открывать валютные депозиты?

Во-первых, когда вы полагаете, что данная валюта будет сильно расти. В этом случае можно будет получить дополнительную доходность из-за разницы курсов валют.

Во-вторых, когда вы копите на определенную цель, которая потребует затрат в данной валюте. Например, это обучение детей за рубежом или путешествие.

Как начисляются проценты. Смотрим как начисляются проценты: с капитализацией или нет. Объясним простыми словами разницу алгоритмов. В первом случает проценты начисляются каждый день (месяц) и прибавляются к вкладу.  Во втором они не прибавляются, а вычисляются лишь по окончании депозита. Первый алгоритм, особенно на больших временных интервалах, дает громадный выигрыш по доходности. Хотя годовая ставка доходности может быть одинаковая.

Смотрим важные мелочи.

Это может быть возможность досрочного снятия вклада с минимальной потерей процентов по вкладу, возможность частичного снятия без потери процентов, возможность пополнения вклада. Удобное расположение офиса банка, отсутствие очередей, вежливое обслуживание сотрудников, отсутствие комиссии при получении наличных денег, автоматическое продление вклада и т.д.

Некоторые такие мелочи, например комиссия за снятие денег в кассе, платное ежемесячное обслуживание счета (как в Альфа-банке) могут существенно повлиять на доходность по депозиту. Поэтому необходимо внимательнее читать договор банковского вклада при его заключении в банке.

Заключение. Данный алгоритм позволяет быстро и достаточно качественно выбрать банк и депозит для вклада любому человеку.

Но, возможно, у вас нет времени на все это? Да просто не очень хочется заниматься подобным анализом? Тогда обращайтесь к независимому советнику по личным финансам. У нас методика выбора банка более сложная, включает постоянный контроль за изменениями условий вкладов, параметров банков с течением времени. Мы отслеживаем изменения ситуации на финансовых рынках  и сможем подобрать лучшее решение с учетом прогнозов развития ситуации в будущем. Может быть Вам больше подойдет индексируемый депозит? Или депозит в иностранном банке?

Рубрики: Инвестиции  Теги: ,  2 комментария
Как угадать финансовый кризис?
Среда, 16 февраля, 2011 /

финансовый кризисЧто такое финансовый кризис?

Финансовый кризис — явление обыденное и периодическое. Но неприятностей доставляет немало! К слову сказать, что некоторые мои знакомые вообще не заметили кризиса 2009 года. Другие пострадали солидно. В данной статье хотелось бы поговорить о финансовых кризисах, которые появляются в нашей стране.
Откуда они берутся? Так ли они страшны и можно ли их предугадать заранее?

Финансовые кризисы вырастают из различных «пузырей«, далее просто пузырь без кавычек.  Пузырь — явление само по себе интересное, связанное по большей части с психологией людей.  Не отдельно взятого человека, а миллионов.  Когда казалось бы какая-то ерунда становиться огромной ценностью.  Конечно, вы помните как Европу охватила тюльпаномания, и за луковицу цветка отдавали целые дома.  Давайте посмотрим как появляются пузыри и куда деваются.

Давно известно, что все в нашей жизни гармонично и периодично, универсальный закон. В 2006 году профессор экономики и географии университета Hofstra Жан-Поль Родригес составил любопытный график, который описывает в человеческих терминах жизненный цикл пузыря (а значит и  финансового кризиса) в экономике.

Различные фазы финансового кризиса подкреплены 500-летней экономической историей. Конечно, каждый такой финансовый «пузырь» имеет свой собственный уникальный жизненный цикл, можно сказать свой отпечаток пальца. Оставляет свой след в истории. Поэтому представленный график представляет собой общую картину, общую модель формирования, развития и угасания пузырей.

цикл финансового кризиса

Упрощенно можно выделить четыре этапа:
1. Скрытая фаза. Это те, кто понимают изменяющиеся фундаментальные основы, которые могут привести к новым существенным возможностям, но готовые идти на существенный риск так как их предположения еще не начали реализовываться. Таким образом, «умные деньги» обычно входят в рынок тихо и осторожно. Эта категория инвесторов стремится иметь лучший доступ к информации и обладает большим потенциалом для ее интерпретации. Цены постепенно увеличиваются, но часто совершенно незаметно для широких слоев населения. Дальнейшее развитие событий показывает «умным деньгам» что фундаментальные предположения подтверждаются, что обещает значительную прибыль в будущем.

2. Фаза осведомленности. Многие инвесторы начинают осознавать импульс, в результате входят дополнительные деньги, которые толкают цены вверх. Может случиться не длительная распродажа, когда часть инвесторов фиксируют первую прибыль (таких распродаж может быть несколько, каждая из которых начинается на более высоком уровне чем предыдущая). «Умные деньги» пользуются этой возможностью для укрепления своих позиций. На последних стадиях этой фазы СМИ начинают обращать внимание на происходящее, оно становится более простым для понимания.

3. Фаза мании. Все заметили, что цены растут, публика бросается реализовывать «инвестиционные возможности в жизни». Ожидание будущего подъема на уровне «ежу понятно», «гарантированное» прогнозирование будущего роста цены на основании экстраполяции прошлого роста, что, конечно, противоречит здравому смыслу. Приток денег приводит к еще большим ожиданиям и выталкивает цены на уровень стратосферы. Чем выше цена, тем больше инвестиций вливается. Довольно незаметные со стороны широкой общественности, застрявшей в этом новом исступлении, «умные деньги», так же как и многие институциональные инвесторы, спокойно вынимают деньги и распродают свои активы портфельным инвесторам. Объективное мнение о фундаментальных основах найти все труднее т.к. большинство игроков заинтересованы в продолжении «игры». Рынок становится более буйный, жадность наступает. Каждый человек пытается вскочить и у новых инвесторов совершенно отсутствует понимание рынка, его динамики и основ. Цены буквально взвинчиваются различными финансовыми инструментами, в частности использованием кредитного рычага. Именно кредитные деньги — занять где угодно, чтобы купить, потому что завтра будет дороже — обеспечивают основной рост пузыря. Возможные риски оплаты снимаются эйфорией от роста актива, который можно продать потом дороже, если не получится платить ежемесячные взносы. Взрывной рост происходит до тех пор, пока предложение по своим ценам не будет скомпенсировано максимально возможным кредитом при минимальном взносе. Тогда, наблюдая паузу, обозреватели объявляют о достижении какого-то нового уровня стабильности, от которого цены могут оттолкнуться позже еще выше. Но это сигнал падения пузыря.

4. Сдувание. Наступает момент прозрения и все одновременно понимают, что ситуация изменилась. Одновременно, происходит отрицание смены «новой парадигмы», многие пытаются успокоить общественность, утверждая, что это лишь временная слабость перед очередным ростом. Некоторые введены в это заблуждение «возврат к норме», но ненадолго. Дезориентированная толпа пытается избавиться от своих активов еще большим «дуракам», но желающих покупать мало — все ждут дальнейшего снижения цен. Карточный домик рушится под собственным весом и «опоздавшие» (преимущественно широкая публика) остаются со своими дешевеющими инвестициями, в то время как «умные деньги» давно вышли из игры. Цены падают гораздо быстрее их роста при надувании пузыря. Многие портфельные инвесторы, использовавшие кредитные деньги становятся банкротами, что приводит к новым волнам распродаж. Наступает этап, когда цены оказываются ниже среднего, что подразумевает возможность покупки для получения выгоды в будущем, но широкая общественность считает эту точку «худшей инвестицией, которую можно сделать с жизни». Это время, когда «умные деньги» начинают приобретать активы «у дна».

Исторически сложилось так, что обычно «пузыри» сильно разнесены во времени, но последнее десятилетие они идут один за другим, все чаще и чаще. Это общая картина и касается не только фондовых рынков или отдельных акций. В современном мире взаимосвязи более крепки, географические расстояния уже не имеют такого же значения, как 200 лет назад. Кризис на рынке недвижимости может породить кризис фондового рынка (что и произошло в последний раз), и одновременно начать формировать пузырь по золоту. При «сдувании» золото даст толчок росту акций и картина повториться. Непонятно, когда пузырь перерастает в общемировой кризис. Это зависит от множества условий, но скорее всего это зависит от размера в денежном эквиваленте.

Совет от НФС. Изучите данный график, возможно, это поможет вам более грамотно подходить к выбору инструментов для инвестирования своих средств. А это в свою очередь позволит легко переживать всякие кризисы, не замечать их, а то и значительно приумножать свои капиталы.

Рубрики: Полезно знать  Теги: ,  Комментариев нет
« Предыдущие записи