Теги архива: » НПФ «

Как правильно выбрать негосударственный пенсионный фонд?

vibor NPFЧто такое негосударственный пенсионный фонд, и почему нужно переводить туда свою накопительную часть пенсии,  я уже писал в своей предыдущей статье «Что такое НПФ?». Сегодня поговорим о том, как же правильно выбрать этот самый фонд. От правильности данного выбора ваши пенсионные накопления могут отличаться в несколько раз!

Итак, действующие НПФ условно можно разделить на две большие группы.

Первая группа – НПФ, созданные крупнейшими российскими компаниями. Например, НПФ «Газфонд». Учредителем данного фонда является компания ГАЗПРОМ. НПФ «Благосостояние» (РАО РЖД), НПФ Электроэнергетики (РАО ЕЭС), НПФ «Лукойл-Гарант» (Лукойл), Ханты-Мансийский НПФ (правительство ХМАО). Изначально такие фонды представляли собой организации, предназначенные строго для негосударственного пенсионного обеспечения сотрудников компании-учредителя.

Вторая группа фондов представляет собой компании, которые направлены на работу с открытым рынком. Они стараются привлекать клиентов независимо от того, сотрудником какой компании  являются их клиенты. Задачей этих фондов изначально являлся выход на открытый рынок негосударственного пенсионного обеспечения. Поэтому эти фонды очень активно занимаются развитием своей сети, продуктового ряда и т. д.  Ко второй группе можно отнести фонды, принадлежащие российским (НПФ «Ингосстрах», НПФ «Русь», НПФ «УРАЛСИБ» и др.) и международным (НПФ «ИНГ», НПФ «Райффайзен», фонды, принадлежащие компаниям Aviva, Чешской страховой компании и др.) финансовым группам.

В настоящее время границы этих групп размываются. Связано это с тем, что корпоративные фонды из первой группы все чаще стараются выходить на «внешний» рынок. Тем более ресурсов для этого и административных связей у них предостаточно.

Где найти данные о негосударственных пенсионных фондах?

Контроль за деятельностью НПФ в настоящее время ведет Федеральная служба по финансовым рынкам, там же можно найти список НПФ, имеющих лицензию на текущий момент ( посмотреть список ). Разные ренкинги НПФ можно найти в Интернете самостоятельно или, например, на сайте InvestFunds.

Консервативный (классический) алгоритм выбора негосударственного пенсионного фонда.

Сначала давайте разберем краткий стандартный алгоритм по выбору НПФ. Подойдет он для людей консервативных, не склонных к риску. «Лучше иметь меньше, но надежнее», — так бы они сказали. Когда возраст уже за 40, то лучше воспользоваться данным алгоритмом. В этом случае действовать будем таким образом.

1. Первым шагом смотрим размеры фонда. Все маленькие фонды нам не годятся. Например, в 2009 году законодательство изменилось в сторону ужесточения размера собственных средств фондов, что привело к слиянию мелких НПФ в более крупные.  Также лучше не вкладывать денежки в молодые фонды. Они еще не показали себя, не факт, что они не исчезнут через год. Желательно, чтобы фонд уже работал на рынке не менее 10 лет, а еще лучше, чтобы он успешно пережил кризис 1998 года. Самый простой вариант -  остановить свой выбор на фондах, учредители которых крупные корпорации или на крупных международных фондах.

2. Вторым шагом смотрим, конечно же, доходность негосударственного пенсионного фонда. Доходность необходимо смотреть на последние несколько лет работы. Посмотреть как фонд отработал в 2008 году, когда был финансовый кризис. Для консервативной стратегии считается очень хорошо, если НПФ год за годом  стабильно показывает доходность на несколько процентов выше официальной инфляции. Если доходность фонда скачет год от года – это говорит о несбалансированном инвестиционном портфеле фонда. Нам это не нужно!  Некоторые фонды дают гарантированную доходность (похоже на страховые компании). На мой взгляд, это больше рассчитано для привлечения клиентов. Хорошо, если у фонда есть договор страхования ответственности.

3. Третим шагом внимательно читаем правила Фонда. Этот документ определяет каким образом будет выплачиваться пенсия негосударственным пенсионным фондом. Это достаточно важно, там могут быть пункты, которые именно вам могут не подойти.

4. Четвертым шагом будет выбор пенсионной схемы. Их две разновидности: с фиксированными взносами и фиксированными выплатам. Второй вариант предполагает, что вы знаете, сколько проживете после пенсии. Если у вас такие способности, то в принципе лучше играть в рулетку, делать ставки на лошадях и не иметь проблем с деньгами на пенсии финансовый совет - finansoviy sovet Большинству людей, на мой взгляд, лучше подходит первый вариант, так что не будем подробно останавливаться на этом.

Алгоритм выбора негосударственного пенсионного фонда НЕ ДЛЯ ВСЕХ.

Для более молодых людей (скажем так – до 35 лет), а также для людей, для которых рисковать – любимое дело.   Для них  НПФ можно выбирать по другим критериям. Главнейших из них  — доходность!

Действительно, выбирать фонд можно и так.

Во-первых, средства НПФ всегда вложены в активы в соответствии с законодательством. Даже в случае банкротства фонда деньги вкладчиков не теряются, а переходят в государственный пенсионный фонд. В виде различных ценных бумаг. Максимум, что здесь можно потерять — год времени.

Во-вторых, мы всегда может перевести раз в год средства в другой НПФ или ПФР, если что-то нам не понравится.

Это означает простую вещь. Необходимо искать фонд с максимально высокой доходностью за последние несколько лет и переводить деньги туда. Конечно, это не гарантирует доходность в следующем году. Но если последние 3-5 лет фонд показывал доходность выше других фондов, то вероятность, что в этом году будет тоже самое достаточно высока.

Поэтому для молодых людей достаточно взять статистику НПФ по доходности за последние 5 лет, выбрав лишь те, у которых доходность выше уровня официальной инфляции (2008 год при этом выбрасываем). Подсчитать среднюю доходность этих фондов. Выбрать фонд с наибольшим отклонением доходности от средней величины (конечно в лучшую сторону). Вот туда и переводим денежку. Еще лучше выбрать 2-3 фонда по такому критерию, и потом выбрать среди  них самый крупный.

Что это дает? Это дает увеличение пенсионных накоплений по сравнению с консервативным выбором в несколько раз или … в случае форс-мажоров возможны меньшие суммы.

Удачного выбора!!!

P.S. И всегда необходимо помнить, что чем раньше переведете свою накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, тем лучше для вашей пенсии!

Конечно, есть и другие финансовые инструменты, позволяющие безбедно жить на старости лет. Но о них поговорим с другой раз.

Что такое негосударственный пенсионный фонд?

НПФ — результат пенсионной реформы

НПФ_npfВы знаете, что у нас в стране полным ходом идет пенсионная реформа?  Хотя правильнее было бы сказать, что не идет, а тащится. Но тем не менее в последнее время все чаще приходится слышать такое слово как негосударственный пенсионный фонд.  Что это такое? Почему пенсионный и вдруг негосударственный?  У нас в стране и к государственному то доверия особо нет, а уж ко всем негосударственным структурам относятся с большим недоверием.

В данной статье попробуем специально простыми словами разобрать:

  1. что за зверь такой – негосударственный пенсионный фонд?
  2. Насколько он страшен? Можно ли ему доверять свои денежки?
  3. Чем он может помочь конкретному россиянину?

Негосударственный пенсионный фонд — что это такое.

Негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ) – это некоммерческая организация, специально созданная лишь с одной целью: взять денежки работающих граждан, приумножить их и при наступлении пенсионного возраста выплачивать их в виде пенсии. Таким образом, НПФ по своим целям ничем не отличается от государственного пенсионного фонда. Возникает вопрос: а зачем эти фонды тогда вообще нужны?

На то есть несколько причин.

1.  Первая и самая важная. Существующая в настоящий момент государственная пенсионная система является не совсем справедливой. По сути дела все накопления собираются в общий котел и распределяются пенсионерам по правилам, которые не учитывают индивидуальные пенсионные отчисления в то время, когда человек еще работал. А когда у государства плохо дело с доходами, то денежные вложения работающих граждан идут не на накопление и приумножение, а на выплаты сегодняшним пенсионерам. В итоге, достойную пенсию при таком подходе не дождаться!

Статистика: в 2001 году пенсия составляла 33% от средней  зарплаты, к 2007 23%, в 2010 19%, по прогнозам к 2015 году коэффициент покрытия составит всего 15%. Это от официальной (не в конвертах) зарплаты! «Дефицит Пенсионного фонда в бюджете Российской Федерации остается 1 триллион рублей» — из выступления А.Л.Кудрина на VIII Красноярском экономическом форуме 19 февраля 2011 года.

2.  Пенсионный фонд – очень большая и бюрократическая организация и, как показывает практика, не может управлять огромными денежными массами эффективно. Инвестиции государственного пенсионного фонда имеют доходность ниже официального уровня инфляции.

3. Наша страна сейчас смотрит на Запад и просто перенимает пенсионную систему, которая эффективно работает там  уже более сотни лет (первые НПФ появились в Англии в 18 веке). На мой взгляд, это неплохо – перенимать хороший опыт других стран.

Нужно ли бояться вкладывать в негосударственные пенсионные фонды?

Негосударственные пенсионные фонды – достаточно надежные с точки зрения вкладчика организации. Некоторые важные мысли по данному поводу.

Во-первых, они не могут заниматься ничем, кроме как вопросами увеличения вашей пенсии. Это цель создания данных организаций.

Во-вторых, они не могут тратить более 15% доходов от инвестирования на нужны самого фонда. В государственном пенсионном фонде такого ограничения, например, нет.

В-третьих, для создания НПФ необходимо получить лицензию. Не будем вдаваться в подробности как это делается, но поверьте, это очень непросто. Лицензию может получить лишь достойная, финансово-устойчивая организация, обладающая ресурсами и грамотными специалистами в области управления большими капиталами.

В-четвертых, НПФ контролирует множество государственных организаций.

Каждый год за ними смотрят Федеральная налоговая служба, Федеральная служба по финансовым рынкам, Пенсионный фонд Российской Федерации, Независимый аудитор,   Независимая актуарий, Счетная палата РФ.

Каждый квартал их проверяет Федеральная налоговая служба, Федеральная служба по финансовым рынкам.

Каждый месяц их смотрит Федеральная налоговая служба, Федеральная служба по финансовым рынкам.

Каждую неделю Федеральная служба по финансовым рынкам, Пенсионный фонд Российской Федерации.

И даже каждый день их проверяет специально созданная организация — Специализированный депозитарий, которая следит за соблюдением НПФ четких правил безопасного инвестирования. Специализированный депозитарий следит также за соблюдением законности всех сделок. Такого контроля нет даже в Америке.  Система контроля со стороны государства выставлена так четко, что практически в этой сфере невозможно проводить махинации.

В-пятых, каждый может раз в год переводить свои сбережения из государственного пенсионного фонда в НПФ и обратно по своему желанию.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод: в нашей стране доверять НПФ вполне можно. Их надежность оценивается экспертами даже выше, чем надежность банков. Даже в случае банкротства НПФ деньги вкладчиков ни в коем случае не пропадают, а просто переводятся в государственный пенсионный фонд.  Да и банкротство НПФ – вещь достаточно маловероятная. Ведь НПФ даже не может распоряжаться деньгами вкладчиков самостоятельно без разрешения Специализированного депозитария. Каждый шаг контролируется государством.

Чем может помочь негосударственный пенсионный фонд?

Откуда берется пенсия у человека? Формируется она за счет пенсионных перечислений организации, где он работает. Пока человек работает, его организация (фирма, компания) перечисляет за него денежку в счет его же будущей пенсии.

С 2002 года пенсионные отчисления делятся на страховую и накопительную части. Для нас важным является тот момент, что накопительную часть своей пенсии мы может по своему желанию отправлять либо в НПФ, либо оставлять в государственном пенсионном фонде. Страховая же часть всегда остается в государственном.

Помочь нам НПФ может только в одном: более эффективно умножить наши пенсионные накопления. Дело в том, что доходность ГПФ обычно даже ниже, чем официальная инфляция, в то время как доходность НПФ обычно выше. Эту разницу проще всего показать на графике.

doxodnost' npf доходность НПФ

Доходность негосударственного и государственного ПФ

Посмотрите!  Разница капитала за 5 лет получилась более чем в 2 раза. Несложно подчитать, что если сразу переводить свои пенсионные накопления в НПФ, то разница пенсионных накоплений за трудовую жизнь человека может составить десятки раз! При этом надежность ваших пенсионных сбережений в НПФ абсолютно такая же как и в ГПФ.

В заключение хотелось бы отметить, перевести свою накопительную часть из государственного фонда в НПФ достаточно просто. Сделать это можно один раз в год. Для этого необходимо заключить договор с НПФ и написать соответствующие заявления в ГПФ и в НПФ.

Гораздо сложнее выбрать «правильный» НПФ с точки зрения доходности, удобства и надежности. Это не так просто, как кажется на первый взгляд. Лучше всего найти в вашем городе независимого советника по личным финансам и обратиться по данному вопросу к нему. Если вам не повезло, и в городе нет такого специалиста, то можно почитать мою статью «как выбрать негосударственный пенсионный фонд» и попробовать сделать выбор самостоятельно.

Помните! Чем раньше вы переведете свою накопительную часть в НПФ, тем больший капитал у вас накопиться к пенсионному возрасту.