Про микро-финансовые организации

Что такое МФО?

микро финансовая организацияЧто такое МФО знают, наверное, уже все. Они выдают кредиты обычным людям и юридическим лицам по упрощенной процедуре. Небольшие офисы можно встретить в людных местах, обычно яркая реклама с призывом «просто возьми деньги за 1 час», «не хватает до зарплаты — нужен только паспорт» и т.д. Опросы показывают, что более половины уже знают, что такое МФО, а каждый пятый уже пользовался подобными услугами. Статистика, на мой взгляд, спорная. Знают скорее всего гораздо больше, а пользовались такой услугой скорее всего меньше людей dyma

Основные отличия от банков заключаются в выдаче небольших сумм денег, это около 5,10,25 тысяч рублей, редко больше. Также займы делаются на весьма короткие сроки: от нескольких дней до месяца, редко превышают 2,5 месяца. Сроки больше месяца обычно только для проверенных клиентов, кто уже не первый раз пользовался услугами конкретной МФО. И, конечно, процедура принятия решения по выдаче денег весьма проста и быстра – от 1 часа до 1 дня. Но есть большой минус – проценты за пользование деньгами в годовых выражаются трехзначным числом!

Краткая история создания МФО

Придуманы они были Муххамадом Юнусом, банкиром из Бангладеж, еще в 70-е годы прошлого века. Цель создания весьма интересна. Дело в том, что местные жители были очень бедны. Чтобы заработать себе на жизнь, они занимались мелким бизнесом – плели корзины. Естественно, денег не хватало, как и любому мелкому бизнесу. А банкиры отказывались давать деньги беднякам. Беднякам приходилось брать деньги у спекулянтов и в результате многие попадали в долговое рабство. И тогда Муххамад стал поручителем жителям одной деревни с целью помочь в их деле. Он даже не особо рассчитывал на возврат денег. Но к его удивлению, все без исключения жители возвратили деньги и были очень благодарны. И тогда он создал первую МФО, которая давала беднякам деньги под низкие проценты. Сначала в одной деревне, потом в другой и т.д. Так в 1983 году был создан банк Grameen Bank. Работал он в деревнях с беднейшими слоями населения, деньги выдавались под небольшие проценты. Это был весьма социально значимый проект, впоследствии получивший Нобелевскую премию. А сама идея распространилась на другие страны. В одной только Индии более 25 миллионов таких заемщиков!

В России первые МФО появились в 90-е годы прошлого века вместе с распадом СССР. Первое время они не получили большого распространения, потому что время было смутное, много мошенников и нестабильная финансовая ситуация в стране. Опять же — не было четкого законодательства  и контроля за такими организациями.  Далее, в период стабилизации экономики, они получили дальнейшее свое развитие.

Микро-финансовые организации в России

dymaПочему сегодня МФО так популярны в России? На это есть вполне понятные причины. Задержка зарплаты на предприятиях, серые схемы их выплат, нестабильность законодательства в области трудовых отношений. Все это приводит к тому, что очень многие люди часто оказываются вынуждены занимать деньги в долг. Ведь надо же как-то жить! При этом, их окружение таково, что у друзей денег тоже нет. И тогда приходится их брать на стороне.

Банки для этой цели неудобны: процедура одобрения кредита сложная, долгая, да еще с непонятным результатом. А суммы нужны обычно незначительные – 5, 10 или 15 тысяч рублей до следующей зарплаты.  Здесь же не нужно справок, подтверждения доходов … паспорт и все! Сейчас получить деньги даже можно через Интернет, не выходя из дома. Можно сказать, что данный сервис для тех, для кого банки – это слишком сложно и долго.

Кто они, клиенты МФО?

Чаще всего клиентами МФО оказываются люди 25-55 лет с низким уровнем дохода, работающие в сфере торговли и услуг. Зарплата у них нестабильна, обычно это процент от проданного товара или услуг. То густо, то пусто. Вот и приходится брать в долг до следующего более удачного месяца. Вот интересная статистика одного из крупных игроков этого рынка, оборот которого достигает оборотов небольшого стабильного банка. Какие люди берут займы?

  • 31% работники торговли и сферы обслуживания;
  • 19%  младший офисный персонал, секретари, телефонистки, операторы ПК;
  • 16% разнорабочие, водители, строители;
  • 14% мелкие частные предприниматели, обычно из сферы рыночной торговли;
  • 8 % — работники бюджетных организаций;
  • 12% прочие.

В основном люди берут деньги на текущие расходы, приобретение товаров (более 40%), ремонт квартир (около 20%), на поддержку бизнеса (10%), срочное лечение (11%), на другие цели.

Как определяют клиентов в МФО?

В небольших микрофинансовых организациях главный критерий отбора в том, что человек не является мошенником и планирует отдать деньги. Обычно здесь не смотрят на кредитную историю, официальные доходы, наличие работы и т.д.  В более крупных фирмах процедура отбора может быть немного сложнее, могут даже оценивать адекватность клиента по поводу погашения своего долга. Спросят, из каких источников доходов он собирается погашать долг, поинтересуются работой. Возможно, даже подключатся к базе кредитных историй и проверят заемщика по ней.

Всегда имеется значительная доля субъективной оценки, ведь по большому счету оценку производит сотрудник-консультант, и принятие решение о выдаче денег прямиком зависит от его опыта и проницательности. Поэтому высока доля «невозвратов», которые обычно компенсируются высокими процентами за использование денег.

На заметку инвесторам.

ДоходОтмечу, что МФО могут не только давать взаймы, но и принимать деньги. Получается такой аналог банковского депозита. Естественно, что доходность по таким депозитам намного выше, чем предлагают банки. На данный момент она может достигать 20-25% годовых. Однако, если в банках есть система страхования вкладов, здесь практически нет никаких гарантий возврата. Кроме честного слова владельца МФО.

 

Вы можете отслеживать ответы на эту запись через RSS 2.0. Вы можете оставить отзыв, или Трэкбек с Вашего собственного сайта.
Оставить Ответ

XHTML: Вы можете использовать, эти теги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>