Страхование в других странах
Давно мы не говорили о страховании. А между тем в развитых странах страхование – одна из одних их самых мощных финансовых областей. Там работают сотни и тысячи компаний, некоторые из них славятся своей историей в десятки и даже сотни лет. Стабильность и репутация очень важна в этой сфере деятельности. Никто не желает вносить платежи каждый месяц в течении многих лет, чтобы потом узнать, что его страховая компания обанкротилась.
Наш российский рынок еще очень и очень далеко в сфере страхования. Давайте посмотрим и сравним его, например, с канадским. Как там дела обстоят в Канаде?
Страховой бизнес в Канаде по объему оборота в финансовой сфере стоит на втором месте после банковского. Даже сложно представить и найти ту область деятельности, которая обходилась бы в этой стране без страховки. Страхование жизни, медицинские страховки, страхование нетрудоспособности, жилья, автомобилей, различного имущества, страхование сделок в бизнесе, банковских кредитов на случай невыплаты и т.д. Такое широкое распространение страхование получило лишь благодаря тому, что население Канады относится к этому весьма ответственно. Там считается, что любой взрослый человек должен брать на себя ответственность за свои поступки и действия, которые могут причинить вред или неудобства родственникам, несовершенно-летним или даже другим людям. Именно страхование обеспечивает высокий уровень социальной защищенности и обеспеченности в этой стране.
Виды страхования
Какие виды страхования наиболее популярны? Конечно же, это защита своих близких от потери кормильца. Это страховка на случай смерти основного источника дохода для семьи, для тех, кто еще в силу возраста или других причин не может получать доходы.
Есть два основных вида страхования. Это «TERM» – наиболее простой и понятный. Пока вы вносите ежемесячные платежи, ваши дети и родственники застрахованы на случай вашей смерти на сумму, которая необходима, чтобы они стали на ноги. Такой вид достаточно популярен в Канаде из-за своей дешевизны. Действительно, чтобы застраховаться на сумму в 100 000 долларов, человеку в возрасте до 45 лет достаточно вносить порядка 12 долларов в месяц. Чем старше становится человек, тем более весомые ежемесячные вклады придется платить по такому виду страховки. А в 75 лет она автоматически прекращается.
Другой вид страхования (WHOLE LIFE) – различные накопительные программы. Они в нашей стране более популярны, и в Канаде тоже очень хорошо развиты. Смысл таких программ в том, что они ежемесячные платежи не пропадают как в предыдущем варианте, а накапливаются на индивидуальном счете. При этом человек застрахован на случай смерти (или других вещей, например, потери трудоспособности) и одновременно накапливает себе пенсию. Ведь все суммы не только накапливаются, на них еще начисляются проценты примерно около 6-8% в год. 10 лет вносишь платежи, ты застрахован уже пожизненно. Даже если через 10 лет перестанешь платить, страховка все равно продолжает действовать, а выйдя на пенсию, ты еще получишь кругленькую сумму денег. Возможно, получить ее не сразу, а как дополнение к пенсии
Можно страховаться не только от смерти. Намного чаще люди получают заболевания, которые не позволяют им работать и получать доходы. В этом случае предлагается застраховаться от серьезных заболеваний, а также от потери трудоспособности. Условия у различных компания достаточно разнообразные, но сама возможность защитить свою жизнь от вот таких последствий – очень важная часть в современном обществе.
Интересно, что застраховать можно не только здоровье, материальные предметы, но и такие вещи, казалось бы которые сложно как-то воткнуть в страховые правила. Например, страхование банковских кредитов. Т.е. здесь имеется в виду страховка на тот случай, если вы по каким-то причинам (объективным) не можете выплачивать кредит и проценты по нему. В этом случае за вас все выплаты и погашение кредита на себя берет страховая компания. Мало того, в некоторых случаях наследники получат еще достаточно большую сумму денег.
Интересной особенностью является страхование бизнеса. Например, одним из вариантов является полное возмещение расходов на управление бизнеса, если по каким-то причинам (заранее оговоренным) его владелец не сможет это сделать. Например, поехал кататься на горных лыжах, упал, сломал руку. Пока лежит в больнице где-нибудь в Европе, бизнес требует управления. И здесь страховая компания будет брать на себя все расходы, связанные с таким управлением.
Таких вот интересных вариантов и видов страхования очень много. Но отдельной темой стоит там пенсионное обеспечение. Посмотрите, ведь как продумано и классно сделано. Именно поэтому на курортах мира так много пенсионеров из Канады. Они отдыхают на свою пенсию!
Первый тип пенсии там – это пенсия государственная. Она платиться просто потому, что ты живешь в этой стране. Если прожил всю свою жизнь, то получаешь 460 долларов в месяц. Если меньше, то пропорционально прожитому количеству лет. Правда, 460 долларов в Канаде – деньги весьма небольшие.
Второй вид очень похож на нашу пенсию. Каждый работающий человек, а также компания, где он работает, делают пополам отчисления в пенсионный фонд в размере 5,4% от доходов. Те, кто занимаются бизнесом, имеют права делать или не делать такие отчисления. Кто не делает такие отчисления – тот не получает этот второй вид пенсии.
Но самое интересное — пенсия от специальных пенсионных фондов, именуемых RRSP. Этот вид чем-то похож на наши негосударственные пенсионные фонды, да только у нас с доходностью не очень хорошо. Видимо, много воруют. А там — это самый популярный вид пенсии.
Во-первых, он дает действительную финансовую независимость при выходе на заслуженный отдых. Судите сами. Если человек в 21 год внесет в такой фонд всего лишь 2500 долларов и больше не будет делать никаких взносов вообще, то к 65 годам он станет долларовым миллионером. Это возможно, так как такие фонды имеют среднюю доходность на вложенный капитал примерно в размере 15% годовых. При этом доходность вообще не гарантирована. Но тем не менее, по статистике, собранной на больших промежутках времени, она является приблизительно на этом уровне.
Во-вторых, в Канаде достаточно высокие налоги на доходы людей, в том числе и обычных работников. Но когда они делают взносы в такие фонды, то эта часть денег освобождается от налогов, что очень сильно увеличивает сумму накоплений.
Какие выводы можно сделать?
Если во всем мире страхование настолько популярно, то это рано или поздно придет и в наши страны. Значит, нужно «не спать», быть открытым к новому и просматривать, что за компании появляются и какие предложения они делают.
Ну а для молодых – это очень перспективная тема для выбора специальности. Рост этой сферы у нас в стране будет стремительный и большой, не прозевайте. Почитайте еще статью «О страховании просто», чтобы больше понимать в этой теме, а также по юридическим основам страхования.
