Расчет страховых выплат (имущество)
Сегодня третья заметка по теме страхования. В прошлой статье речь шла об юридических аспектах. Хотел было уже рассказать какие бывают виды страхования, но вспомнил, что уже об этом упоминал в своей статье о принципах и видах страхования.
Одним из основных и наиболее понятных видов является имущественное страхование. Давайте поговорим, каким образом можно защитить свое имущество. Какие алгоритмы расчетов существуют?
1. Страхование по действительной стоимости.
Вспомним, что страхование подразумевает защиту финансовых рисков, а не получение доходов. Поэтому первым способом страхования имущества будет страхование по действительной стоимости. В этом случае сумма возмещения будет определена как фактическая стоимость имущества на момент заключения договора. Например, застраховали квартиру по такому принципу, ее стоимость была определена в 3 000 000 рублей. При полном разрушении страховая компания выплатит сумму полностью. Но если сумма разрушений на 200 000 рублей, то страховая компания выплатит эти же 200 000 рублей.
В данном случае размер ущерба и является суммой страховой выплаты.
2. Страхование по восстановительной стоимости
В данном случае при наступлении страхового случая страховая сумма будет рассчитываться как затраты на приобретение аналогичного имущества (обычно с учетом износа). В этом случае страховая защита является наиболее полной. Например, сгорела застрахованная квартира, которую страховали на 3 млн. рублей по первому варианту. Т.е. в момент заключения договора ее цена была такая. В результате инфляции цены успели вырасти, и подобная квартира стоит уже 3,5 млн. рублей. Если мы сделали страховку по действительной стоимости, то чтобы приобрести новую квартиру, нам нужно будет где-то еще взять полмиллиона рублей. Если мы сделали страховку по восстановительной стоимости, то страховая выплата составит 3,5 млн. рублей и мы сможем сразу приобрести жилье взамен потерянного.
3. Страхование по системе пропорциональной ответственности.
Такой вид страхования тоже применяется. Означает он неполное возмещение ущерба при наступлении страхового события. Смысл его простой. При стоимости нашей квартиры в 3 млн. мы страхуем риск ее потери на сумму в 2 млн. рублей. При полной потере данной недвижимости мы получим возмещение на 2 млн., но если ущерб составил 300 000 тыс. рублей, то соответственно мы получим 2/3*300 000 = 200 000 тыс. рублей. Обычно это делается в целях экономии на страховых взносах, особенно если суммы застрахованных объектов велики.
4. Страхование по системе первого риска
По своему смыслу это означает компенсацию той суммы, которую клиент считает для себя удовлетворительной при повреждении объекта. Т.е. страховая защита идет только в части страховой суммы по договору, если сумма ущерба выше – то выплата свыше не производится. Допустим, мы застраховали нашу квартиру на 1 млн. рублей. В данном случае, если она сгорела и мы потерпели убыток в 3 млн. рублей, нам возвращают только 1 миллион. Но если пожар был незначительный и требуется ремонт на 300 000 тыс, то нам полностью возместят ущерб на эти 300 тыс. рублей.
А что еще можно застраховать?
Многие думают, что имущественное страхование — это только недвижимость, автомобили, яхты, дачи и т.д. К имуществу можно отнести все что угодно. Приведу несколько распространенных примеров.
В последнее время в больших городах становиться все более популярно страхование домашних животных. Только представте, что вы являетесь обладателем титулованной породистой собачки стоимостью 50 000$, и ее у вас украли. А еще она может заболеть и потерять привлекательность или случайно погибнуть. В Москве сейчас особенно модно заниматься конным спортом. Можно приобрести себе лошадку, и если это породистый скакун – то его стоимость обычно будет выше стоимости среднего автомобиля. Понятное дело, что при несчастных случаях любимое животное не вернуть, но страховка позволит немного смягчить потерю. Принято страховать подобные риски и у тех граждан, которые занимаются разведением таких вот животных как небольшим бизнесом. Есть в этом особенности и ограничения, но все равно тема полезная.
Еще один пример. Кто много путешествует, знает, насколько часто теряется багаж при перелетах. Его могут отправить в другое место или просто потерять. Согласитесь, достаточно неприятная вещь, особенно если вы прибыли отдыхать на море. В этом случае можно возместить стоимость потери. Обычно стоимость возмещения не более 50-60 тыс. рублей, а страховые тарифы колеблются от 0,4 до 2% от страховой суммы. Фактически, перечислив страховой компании 300-1000 рублей, можно спать спокойно и не волноваться особо за потерю чемодана.
Если вы владелец не только заводов и пароходов, но и ценного антиквариата или картин, то в этом случае страхование еще более важно! Ведь желающие заиметь себе в коллекцию ваше произведение искусства всегда найдутся 🙂 Есть еще маловероятные события, например, вас зальют соседи сверху, а может случится пожар. Нужно отметить, что в данном случае страхование недешево, а также требует дополнительных мер. Соблюдение правил хранения и перемещения, регистрация предметов, их экспертиза, периодическая проверка их состояния и т.д.
Данные примеры приведены для того, чтобы читатель понимал, что имущественное страхование – понятие достаточно обширное, и может применяться практически всегда.
