Юридические основы страхования
В первой части статьи о страховании мы разобрали смысл этого явления, его основы. Зачем оно вообще нужно. Сегодня поговорим о принципах, а также о регулировании деятельности страховых компаний в России на уровне законов.
Сначала разберем сложившиеся принципы страхования во всем мире, в том числе и у нас в России. Это необходимо как для более глубокого понимания темы, так и полезно в практическом применении. Чтобы было меньше вопросов при составлении договоров.
Принципы страхования.
- Основным принципом страхования является принцип платности. Это следует из основ страхования и легко объяснить. Ведь деньги не могут взяться из ниоткуда при наступлении страхового случая, они берутся из взносов многих людей. И по-другому тут быть не может. Если нет взносов – то это уже не является страхованием. Скорее благотворительность. Тема тоже нужная, но сейчас не об этом.
- Вторым принципом является принцип случайности наступления предполагаемого события. Это тоже понятно, если событие наступает в результате заранее спланированных действий или просто известно заранее, то тут больше похоже на мошенничество, чем на страхование. Т.е. получается, что много людей скинутся одному, который заранее знает о грядущем событии.
- Третий принцип – принцип наличия причинно-следственной связи убытка и его вызвавшего события. Другими словами, убыток должен получиться только от заранее оговоренных случайных событий и никак иначе. Если мы застраховались от пожара в результате неисправности электрооборудования, но в дом попала молния и он сгорел, то страховая компания откажет в выплате страховки. Страхуйтесь и от удара молнии тоже 🙂
- Четвертый принцип – принцип имущественного интереса до начала страховых отношений. Он заключается в том, что у страхователя должен быть законный имущественный интерес заключить сделку. В противном случае страховые компании легко могли бы «отмывать деньги», так как любой человек смог бы застраховать любого другого, например, на дожитие в течении месяца. И при этом избежать налогов! Нет, так не получится!
- Есть еще один принцип. Принцип доверия и честности сторон договора страхования. Дело в том, что некоторые сведения, которые застрахованный сообщает страховой компании, могут быть ложными. Например, может скрыть свои заболевания. Если в результате страховая компания обнаружит такой обман, она может отказать в выплате страховой суммы при страховом случае.
Законодательство по страхованию
Все это базовые основы, но эти нормы достаточно жестко прописаны в законодательстве разных стран. Что у нас в России есть по данной теме?
Во-первых, это Гражданский кодекс. Так есть положения, которые регулируют гражданско-правовые отношения в области страхования.
Во-вторых, это Закон РФ от от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Он определяет базовые понятия и категории страхования. Что такое страховой риск, страховой случай, страховая выплата и т.д. Одновременно он определяет требования к страховым компаниям. Рекомендую его почитать.
В-третьих, есть федеральные законы, которые регулирую порядок обязательного страхования. Например, закон по ОСАГО.
В-четвертых, это подведомственные акты службы, контролирующей страховые компании. Ранее это была Федеральная служба страхового надзора. В марте этого года Медведев своим указом присоединил ее к Федеральной службе по финансовым рынкам, соответственно ее функции теперь выполняет ФСФР.
В-пятых, это правила страхования (полисные правила). Когда Вы изучаете порядок предоставления любой страховой услуги, то не обойтись без правил страхования. Утверждаются они конкретной страховой компанией или их объединением. В правилах отражаются параметры, характеризующие содержание страхового продукта, а также деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страховщика. При составлении договора страхования он часто ссылается на них, хотя некоторые положения могут по согласованию сторон быть изменены.
На сегодня все. Рекомендую ознакомиться с первыми двумя пунктами, это не только может оказаться не только интересным чтением, но и весьма полезным.