О страховании просто. Часть 1.

О страховании просто. Смысл и польза страховки.

С темой страхования наши граждане знакомы только по ОСАГО, да иногда сталкиваются, когда кредиты берут ипотечные. А  большинство о страховании не знают ничего.

Раньше я уже писал немного по данной теме, но как то разрозненно.  Поэтому решил начать цикл статей по этой теме, где информация будет дана системно. Постараюсь простыми словами донести смысл этого достаточно сложного финансового инструмента. А начнем сегодня с понимания самой сути, что такое страхование и зачем оно нам нужно. Хотя на эту тему написано уже достаточно много, но бывает так, читаешь много умных книг и ничего не понятно. А тут вдруг попалась на глаза небольшая заметка — и бац, все встало на свои места.

Смысл страхования.

Для каждой задачи есть свои инструменты. Например, молоток нужен, чтобы гвозди забивать, а не шурупы. Некоторые могут и молотком конечно … Но все-таки лучше отвертку использовать, а еще лучше шуруповерт. Так же и в финансовом мире —  для каждой задачи есть свой финансовой инструмент.

Для приумножения капитала используются такие вещи, как работа по найму, собственный бизнес, банковские депозиты, облигации, акции, структурные продукты и т.д. Когда не хватает денег, а очень нужно – тут выручают кредиты.

Для чего же тогда используется страхование?

Изначально оно было не предназначено для создания каких-то материальных благ, сохранения капитала и т.д. А использовалось исключительно для защиты капитала от неблагоприятных событий. И принцип действия очень прост. С каждого участника собирается понемножку денег, формируется общий значительный по сумме котел – страховой фонд. При возникновении трудностей у одного из таких вкладчиков – его личные проблемы решаются за счет общих денег. Такая вот касса взаимопомощи (не путайте с современным МММ от Мавроди, он тоже ее называет кассой взаимопомощи :)). Такая схема лишь возможна в том случае, если возникающие трудности действительно случайны, т.е. происходят не по воле участника. Надеюсь, понятно почему.

Реальная схема страхования, естественно, более сложная. Механизмы работы в современной страховой компании на порядок сложнее, хотя принцип сохраняется.

Когда лучше всего применять страхование?

Страхование как финансовый инструмент выгоднее всего применять тогда, когда другие виды финансовых инструментов для защиты своих капиталов не могут быть применены или их применение неэффективно. Одним из ярких примеров — страхование собственного жилья. Копить на него можно десяток лет, а вот любой несчастный случай может все нарушить за несколько часов. И, самое главное,  никто не знает, когда это может произойти!

Поэтому здесь вряд ли помогут инвестиции, слишком большой период времени нужен для компенсации потерь. А жить нужно уже сегодня. Кредит на новую квартиру может помочь в данной ситуации, но далеко не всегда его возможно получить. А уж выплаты по кредиту могут быть тяжким бременем десятки ближайших лет. А вот при страховании сравнительно небольшие годовые взносы помогут достаточно безболезненно пережить неприятности (относительно финансовой стороны вопроса).

Важно понять, что смысл страхования не в приобретении какой-либо финансовой выгоды, а в компенсации ущерба от неблагоприятных событий.

Чем полезно страхование обществу?

«Изюм страхования» – возмещение убытков от неблагоприятных случаев. Но это далеко не все. Большая польза обществу от страхования – социальная роль. При несчастных случаях страховые компании берут на себя заботу о людях, которые потеряли трудоспособность. Ведь часто  в таких случаях помочь больше человеку просто некому. Бывает и так, что обрывается жизнь человека, который являлся основным кормильцем семьи. В этом случае  близкие люди получают средства, чтобы продолжать жить в нормальных условиях. Пожары, наводнения, землетрясения – все это разрушает благосостояние людей, резко передвигает их на другой уровень жизни. Страхование не дает этому произойти, выступая в качестве стабилизатора общественной жизни.

Одно из полезных свойств долгосрочных программ страхования  — мобилизация людей к сбережениям. Обычно мы тратим деньги, если они просто так лежат «без дела». И всегда находится что-то, что нужно на них купить. Страховые взносы позволяют такие «лишние» деньги не оставлять без присмотра. Они под управлением страховой компании будут вкладываться в надежные инвестиционные инструменты и формировать ваш капитал.

А еще, участвуя в программах страхования, необходимо помнить, что страховые компании немалые средства отправляют на предупреждение несчастных случаев. Это аварии, пожары, наводнения, болезни и т.д. Не потому, что они такие добрые, а просто потому, что снижение таких случаев им выгодно с экономической точки зрения.

Краткие выводы. Итак, что такое страхование и зачем нужно – разобрались. Выяснили, что это полезная вещь в нашем непредсказуемом мире. Потому что некоторые считают, что это все надувательство, особенно те, которые не получили страховку какой-либо страховой компании.  Все это будем разбирать в дальнейшем, а в следующей части посмотрим какое оно бывает — страхование.