Как выбрать депозит?

выбрать депозит Как выбрать депозит?

Вот он у вас лежит — вы его не трогайте;
он вам понадобится — тогда вы его возбудите и употребите его.
Министр финансов о депозите

Факты.

За 2010 год российские банки увеличили объем привлеченных вкладов на 31,2% до 9,8 трлн рублей.

По прогнозам ЦБ РФ, вклады населения в российских банках в апреле 2011 года могут превысить 10 трлн. рублей.

И все-таки финансовая грамотность прорастает в нашей стране. Люди начинают понимать, что инфляция существует и с ней надо бороться. И потому уже не хранят свои денежки под матрасом, как та бабушка в Израиле. Помните, когда дочка выкинула старый матрас, а там бабушка хранила миллион баксов 🙂

Но всегда ли правильно люди выбирают депозиты? Вот сейчас и поговорим на эту тему.

Правильно выбираем депозит.

Казалось бы, чего сложного – выбрать депозит? Задача простая. Пришел в любой банк с деньгами и паспортом, посмотрел, что у них там есть, выбрал депозит, оформил договор и свободен. Но выгодно ли так поступать?

Разница даже в 1% от суммы вклада на долгосрочном периоде будет давать ощутимую разницу по прибыли от вклада. А если выбран депозит с капитализацией вклада, то результаты будут вообще удивительными. Можно почитать «о сложном проценте или 8-м чуде света». Немаловажными являются такие параметры, как надежность банка, размер вклада и его срок. А как насчет удобства обслуживания? Вежливый персонал банка  и отсутствие очередей тоже имеют некоторое значение. Итак, начнем по-порядку.

Определяем цель вклада.

Всегда очень много говориться о том, что фундаментом выбора депозита (да и другого финансового инструмента) является Ваша цель. Необходимо четко знать ответ на вопрос: «Зачем мне нужен депозит?»  Варианты ответов у каждого свои. Но вот 2 самых популярных.

  • Необходимо защитить деньги от инфляции. В этом случае нам нужно выбрать надежный банк, где проценты по вкладу немного больше официального уровня инфляции в стране. Неофициальную инфляцию данным способом все равно не обогнать, в этом случае депозит не поможет и необходимо выбирать другие финансовые инструменты.
  • Накопить как можно быстрее денежки на приобретение какой-нибудь вещи. Для этого необходимо выбрать банк с максимальной доходностью, но надежность его должна быть тоже на достаточном уровне.

Определяем сумму вклада и срок

Так как цель определена на предыдущем шаге, то можно определить сумму вклада и срок, на который мы хотим сделать вложение. При этом помним такую вещь. При увеличении суммы вкладов обычно банки предлагают и большую доходность. Например, до 100 000 рублей банк будет начислять 7% годовых, а от 100 000 до 500 000 рублей уже 7,5%.  Такая же зависимость прослеживается и по срокам. Чем больше срок, тем больше процент доходности по вкладу.

Обычно границами доходности по сумме будут 30 000 или 50 000 рублей, 100 000 рублей, 500 000 рублей, 1 000 000 и так далее. Выше 5 млн. рублей идут уже обычно VIP условия, где договор банковского вклада будет отличаться от типового.

Границами по времени являются 1 месяц, 1 квартал, полгода, год, 3 года и далее. Срок более 3-х лет у нас в стране не особо популярен. Его выбирают менее 8% жителей. И это неспроста! Дело в том, что не всегда положить на более длительный срок под более высоких процент оказывается выгоднее. К примеру, Вы положили на 3 года под 9% годовых 100 000 рублей. Но экономическая ситуация изменилась, инфляция выросла и через год банки предлагают разместить вклады под 12%. Если Вы снимете свои деньги, то проценты за прошедшее время скорее всего потеряете. Если оставляете денежки на старом вкладе, то тоже недополучаете 3% в год.  В нашей стране делать вклады лучше всего на небольшие сроки, т.е. на срок не более года. Если ситуация не поменялась, то вклад всегда можно продлить.

Необходимо помнить, что сумма в размере 700 000 рублей застрахована агентством по страхованию вкладов. Подробнее об этом можно почитать в статье «Страхование вкладов»

Определяем валюту вклада

Сегодня вклады в банке можно делать в разных валютах. Стандартно это Рубли, доллары США и Евро. Если Вы хорошо понимаете отчего происходят колебания валют на мировом рынке и можете даже предсказать такие колебания, то Вам можно смело выбирать валютные вклады. Особенно если Ваши доходы поступают как раз в одной из указанных валют. В противном случае вклады лучше делать в рублях.

Выбираем банк и нужный нам депозит

Конечно, лучше всего выбирать банк надежный, а депозит доходный. У независимых финансовых советников есть эффективные, но  сложные для обычного человека методики подбора банков и депозитов. Но если Вы по каким-то странным причинам не смогли обратиться к специалисту, то самым простым способом выбора банка будет являться Интернет. Необходимо посмотреть рейтинги банков от различных рейтинговых агентств. В этом Вам помогут множество сайтов. Например, такие как http://rating.rbc.ru/category.shtml?dir/leaders или http://www.banki.ru/services/responses/. Сегодня уже не нужно бегать по банкам, достаточно Интернета и телефона, чтобы собрать всю необходимую информацию.

Конечно, часто на сайтах банков не пишут про некоторые тонкости. Например, о взятии небольших процентов при выдаче денег по окончании вклада через кассу банка; платы за обслуживание банковской карты, которая может выдаваться вместе с депозитом и т.д. Тут уже поможет Ваш опыт общения с кредитными организациями.

Необходимо выбирать банк не только по критериям надежности и доходности. В конце-концов из-за конкуренции в банковской сфере сейчас очень много похожих предложений по размещению депозита. В этом случае необходимо обратить внимание на качество облуживания. Есть ли очереди? Насколько внимателен обслуживающий персонал? Много ли банкоматов данного банка в Вашем городе и как часто они ломаются? Поговорите со своими знакомыми. Насколько они довольны качеством облуживания банка. Нет знакомых – не беда, выделите немного своего времени и найдите данную информацию в сети Интернет.

Необходимо помнить, что инфляция штука коварная, и банковский депозит не всегда помогает бороться с ней на равных. Возможно, что все таки нужно обратиться к НФС за получением более мощного оружия для инвестиций.

p.s. Но! Если Вы считаете, что деньги – это зло и Вам они ни к чему, то обязательно послушайте вредные советы от НФС!

Рубрики: Инвестиции  Теги:
Вы можете отслеживать ответы на эту запись через RSS 2.0. Вы можете пропустить до конца и оставить ответ. Pinging в настоящее время не допускается.
Оставить Ответ

Вы можете войти чтобы добавить свой комментарий.