Как вернуть страховку по кредиту?

Возврат страховки простыми словами!

2Приветствую,  друзья!  Сегодня я хотел бы рассказать о достаточно запутанной, но важной теме в области личных финансов. Речь пойдет о страховых договорах, которые обычно приходится заключать, когда мы берем кредиты. Давайте разбираться, что это такое? Навязанная услуга банков, чтобы заработать на нас или это финансовый инструмент, который выгоден всем, в том числе и нам?

Прим. Чтобы разобраться в этом вопросе глубже, можно почитать раздел о страховании на моем блоге. В данной статье мы коснемся этого вопроса более поверхностно.  Также можно посмотреть, что такое кредиты, чем отличаются от займов и т.д. в разделе «Кредиты и ипотека».

Шаг 1. Решили взять кредит.

с нуля после 35Итак, вы решили взять кредит. Будьте готовы, что банк обязательно навяжет вам страховку какой-либо страховой компании. Это вполне понятно.

  • Во-первых, банк увеличивает за счет страховки сумму займа, а значит больше зарабатывает на процентах по кредиту.
  • Во-вторых, если вдруг вы заболеете, потеряете работу, то вместо вас банку деньги отдаст страховая компания. Таким образом, банк еще и снижает свои риски по невозврату кредита. Ведь это же круто: заработал банк, да еще и все риски переложил на страховую компанию за счет клиента! Т.е. за счет вас!

lapshaВам же, конечно, объяснят, что страхование в ваших же интересах. Если случится так, что вы потеряете работу, не сможете оплачивать кредит, то все ваше имущество продадут, и вы станете бомжом! А тут страховка поможет и спасет! Возможно, что раньше это имело место, но с 1 октября 2015 уже действует закон о банкротстве физических лиц. Значит, банк все-таки здесь страхует свои риски, а никак не ваши!

Схема страховки зависит от типа кредита, обычно их подразделяют на ипотечные, автокредиты и потребительские (еще называют товарные). У каждого есть своя специфика.  Например, в ипотеке можно сослаться на ст.31 закона «Об ипотеке», где прямо говориться об этом. По автокредитам оформляется КАСКО, и хотя четко об обязательности КАСКО в законе нигде не говорится, но логически вроде бы она нужна. Например, если угонят автомобиль, а долг по нему останется, то, согласитесь, будет обидно. Страховка в теории должна помочь в данной ситуации.

но-ноВо всех случаях банки пытаются навязать страхование жизни и здоровья заемщика, защиту рисков от потери источника доходов (работы), при приобретении товаров – защиту от их потери. Все эти вещи сугубо добровольны! Но попробуйте отказаться! Вам либо не утвердят кредит, либо ставка по нему существенно вырастет. Могут уменьшить срок выплаты, увеличить сумму первоначального взноса,  предусмотреть дополнительные штрафы и пени в договоре.

dymaОсобенно интересная страховка на товары, которые покупаются в кредит. Ведь такие товары обычно имеют гарантийный срок от производителя. При этом всегда так получается, что срок страховки совпадает с гарантийным сроком по товару. Т.е. страховая компания вообще ничем не рискует, но деньги получает практически ни за что. Получает деньги и банк в виде вознаграждения от страховой компании за продажу договора страхования и в виде % по кредиту при  увеличения суммы кредита на сумму такой страховки. Угадайте, за чей счет это происходит?

Отказаться от страховых выплат на этапе оформления кредита крайне сложно. Банк просто не будет с вами работать, зачем им такой умный и финансово-грамотный клиент? С таких тяжело брать лишние деньги. Но если вы клиент перспективный, т.е. сумма кредита приличная, и с доходами у вас тоже все в порядке, имеется недвижимость и автомобиль, то терять лишнюю  прибыль банк тоже не будет. И в этом случае от страховки можно и отказаться. Но это скорее исключение, в этом случае могут предложить более высокую ставку по кредиту или другие менее выгодные условия.

Шаг 2. Берем кредит

А если кредит все-таки нужен? И условия банка нас устраивают? Не устраивает только страховка, которая нам как собаке пятая нога. Что делать в этом случае? В этом случае нужно быть внимательным при подписании кредитного договора. Посмотрите, есть ли там выбор ( какие-нибудь галочки) типа «согласен за заключение договора страхования жизни» или что-то подобное? Если в договоре есть такой выбор, и вы согласились добровольно, то потом доказать в суде, что банк навязал страховку будет сложно.

К счастью, обычно возможности выбора: страховаться нам или нет — в кредитных договорах нет. А потому можно заключать такой договор и получать кредитные деньги с большой надеждой, что задним числом мы сможем без проблем вернуть уплаченные страховые суммы. Если есть такая возможность, лучше всего взять договор банка и посоветоваться с юристом компании, которая занимается возвратом страховок. Хотя заранее банк такой договор не предоставит, придется хитрить и придумывать, как его взять. Если это удалось, можно обратиться ко мне, как к представителю компании РФК. Посмотрим договор, и на основании практики судебных решений точно скажем, можно ли в будущем по данному договору возвратить страховку.

Шаг 3. Возврат страховки.

yesДеньги лишними не бывают. Поэтому, после заключения договора и получения кредитных денег на свой счет, можно не спеша заняться возвратом страховки. Вернуть деньги можно либо через банк, либо через страховую компанию, с которой заключается договор страхования. С кем работать – весьма сложный вопрос. Зависит от множества факторов: от того, как составлен договор, от того, что за банк, какая страховая компания, от судебной практике по данным делам в том или ином регионе. Самым простым и эффективным способом вернуть навязанную банком страховку по кредиту будет обращение к специалистам, которые уже много лет занимаются подобными вопросами.

fin_chpif_vrnОбращайтесь ко мне, как к официальному представителю компании РФК. Контакты для связи есть в разделе Контакты.  РФК уже более 7 лет профессионально занимается решением проблем с кредитами, возвратом страховок и комиссий банка, а значит, вероятность успешного решения вопроса намного выше, чем у юристов, занимающихся всем подряд.

Если же вы решили делать все самостоятельно, то следующие советы помогут вам в этом благородном деле.

checkВ какие сроки можно вернуть страховку по кредиту? Вернуть эти деньги можно уже через месяц после получения кредита и далее в течении 3-х лет после того, как этот кредит будет выплачен. Если кредит еще выплачивается, то страховые суммы обычно идут в зачет ежемесячных платежей по кредиту.

финансовый совет - finansoviy sovetВажно, но многие не знают. Страховку по кредиту можно возвратить даже по тем кредитам, которые  уже выплачены не более чем 3 года назад!

checkПервый шаг – обратиться в банк с заявлением о возврате страховки, если вся сумма была списана единым платежом. Почитать более подробно и скачать образец заявления можно по ссылке ЗДЕСЬ. Если сумма списывается ежемесячно, то пишем заявление о возврате уже уплаченных выплат, а также об отказе от договора страхования. В течении 10 дней банк должен ответить на ваше заявление. Обычно приходит ответ-отписка с отказом признать навязывание страховки. Как исключение, банк может согласится и возвратить деньги, особенно если кредит еще не погашен. А может и просто проигнорировать ваше обращение.

checkЧерез 10 дней единственным решением вопроса будет обращение в суд, что вы имеет полное право делать. Суд выиграть непросто, но если уж вы решили вести это дело самостоятельно, то обратите внимание на такие вещи.

Что нужно еще знать при обращении в суд по поводу возврата страховки по кредиту?

Пункт 1 статьи 428 ГК РФ сообщает нам, что кредитный договор – это договор присоединения. Т.е. условия договора устанавливаются жестко банком, а значит, нарушают свободное волеизъявление вас как заемщика, что является одновременно ущемлением ваших прав как потребителя. Простыми словами это значит, что вы не можете изменять условия договора, т.е. они вам были навязаны. Почему? Да потому, что цель обращения в банк была в получении кредита, в услугах страховании вы не нуждались и сейчас это вам 100 лет не надо.

А вот в ст.16 в законе о потребителях написано, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены — вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В суде нужно будет сделать акцент на тот факт, что заключение договора на кредит и его получение были возможны лишь в форме договора, предложенным банком, который предусматривал обязательное заключение договора страхования. При этом существенно выросла сумма кредита. Между тем страхование жизни  – это отдельная услуга, законом нигде не предусмотрено страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора. И вообще, в ч.2 статьи 935 ГК РФ прямо сказано, что обязанность страховать жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону!

Поэтому включение страховки в кредитный договор является нарушением прав потребителя, несет для него существенные издержки и потому является не соответствующим законам РФ. На основании 168 ст. ГК РФ такая сделка признается ничтожной, т.е. недействительной.

Подготовьтесь к суду по возврату страховки

Чтобы подготовиться к суду, нужно заранее подготовить все копии документов, доказательства, квитанции оплаты, все, что может касаться данного вопроса. Если банк отказывается предоставлять какие-либо документы, то вместе с исковым заявлением в суд нужно отправить ходатайство об истребовании необходимых документов из банка.

Если сумма страховки меньше 50 000 рублей, то данным вопросом будет заниматься мировой судья, если больше, то уже районный суд. На основании частей 2,3 статьи 17 Закона о защите прав потребителей обратиться в суд вы можете по месту нахождения банка или по месту  своего жительства. Госпошлина по делам о нарушении прав потребителя не оплачивается.

axКроме возврата страховки в исковом заявлении можно требовать возврат % за использование банком ваших излишне уплаченных денег, возмещение морального вреда. А также в случае положительного решения суда можно требовать (п.6 ст. 13) штраф 50% от суммы по решению суда. При принятии  решения может пригодиться письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146, а также не лишним будет обратиться к знакомому юристу с консультациями по данному вопросу.

В заключении скажу, что нужно будет приготовиться морально к длительной процедуре. В банках работают целые юридические отделы и воевать с ними непросто.  Не секрет, что наше законодательство далеко от совершенства, и одни нормы закона противоречат другим. Один человек, даже юрист, просто физически не может знать всех тонкостей в этой области. Тем более, что все законы постоянно изменяются, изменяется их трактовка и практика судов. Усугубляется ситуация и тем, что судьи тоже люди и тоже не могут знать всех тонкостей и изменений. А поэтому, часто судебное решение выносится на основе субъективного мнения судьи и в одном и том же случае, но разных городах, решение будет противоположным!

strelkaПоэтому, если вы не чувствуете в себе силы богатырской, чтобы бороться с юридическим отделом банка, то лучшим решением в вашем случае будет обратиться ко мне, как к представителю юридической компании РФК, которая как раз и решает подобные вопросы уже на протяжении более 7-ми лет. На момент написания статьи в штате уже более 100 юристов, а это большая сила!

финансовый совет - finansoviy sovetВ этом случае вы не будете бегать по судам, отвечать за запросы по почте и телефону, вникать в юридические тонкости.  Сотрудники компании будут по телефону информировать вас о каждом этапе дела, возможно, что иногда лишь потребуется принести какие-либо документы или написать заявления.  Важно и то, что сумма услуг компании после решения суда возвращается вам как судебные издержки. А сама компания зарабатывает на штрафах и судебных издержках, которые выставляются банку из-за нежелания решить вопрос в добровольном порядке.

Желаю финансового благополучия!

 

Вы можете отслеживать ответы на эту запись через RSS 2.0. Вы можете оставить отзыв, или Трэкбек с Вашего собственного сайта.
Оставить Ответ

XHTML: Вы можете использовать, эти теги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>