Случайные семейные затраты: как с ними бороться?
Сегодня речь пойдет о семейных затратах, но не об обычных, а о внеплановых, неучтенных, случайных. А вот мысль о написании такой статьи появилась как раз не случайно. Я специально спросил у знакомого предпринимателя, что его может заинтересовать по теме личных финансов? Оказывается, что достаточно интересно ему было бы узнать о способах борьбы с такими вот «случайными» тратами денег. А они очень мешают жить лично ему. Семейные затраты для одиноких будут затратами личными, в данной статье будем считать их синонимами.
Примеры случайных семейных затрат
Какие примеры можно привести? Ответ у предпринимателя краток 🙂 «штраф, бензин, курево, шоколадка, болезнь, родственники, погода». В нем нужно разбираться и его нужно расшифровывать. Как я понял, всегда можно нарваться на штрафы за превышение скорости, ведь не знаешь где прячутся сотрудники ДПС. Очень сложно подсчитать сколько денег уйдет на бензин и сигареты за месяц. Ведь в одном месяце можно ездить долго и много, а в следующем больше придется работать за компьютером. Под термином «шоколадка» оказался целый набор презентов, которые обычно предприниматели любят отдавать другим людям. Например, дорогой коньяк для бизнес-партнера или коробка конфет в налоговую. С болезнью все понятно, работать нельзя, доходы падают (если человек работает на себя), а еще надо покупать лекарства и т.д. Болезни или какие-то сложности у близких родственников тоже сразу же сказываются не лучшим образом на финансовом состоянии семьи. Про погоду не понял, видимо когда внезапно наступает осень, то приходится покупать куртки, осеннюю обувь не только себе, но и жене, а также детям. Настоящие семейные затраты!
В результате всего этого сумма затрат оказывает значительной, и самое плохое, что нельзя понять точно – когда она нам будет нужна. У таких затрат (бензин, запчасти, пиво жарким летом) есть такое интересное свойство – забываться. Так как дело обычно нужное, ну не в ресторане же отдыхали и развлекались. Результат всегда одинаковый: из месяца в месяц не хватает денег и при этом непонятно почему.
Давайте разберем данную задачу за 3 составляющие.
- Вещи, которые можно решить планированием.
- Вещи, которые можно решить защитой капитала.
- Вещи, которые можно решить изменением мышления.
Как это не кажется странным, но большую часть всех непредвиденных расходов можно убрать с помощью планирования. Дело в том, что некоторые «случайные» вещи далеко не случайны по своей природе. Краткая суть метода в следующем.
Сначала необходимо вести учет личных финансов хотя бы полгода. За это время набрать статистику семейных затрат и доходов. Затраты учитывать по направлениям расходов (питание, жилье и т.д.), при этом не увлекаясь чрезмерной детализацией. После выполнения этих действий Вам сразу станет ясно куда (на что) уходят деньги и где можно будет экономить, а где экономить нельзя. После набора статистики по расходам необходимо приступить к планированию.
Необходимо подумать и записать, сколько потребуется денег в следующем месяце по каждому направлению. Запишите это. В течении месяца следите за тем, чтобы не превысить запланированных расходов, сравнивая план с фактическими затратами. Не страшно, если в первые 3-4 месяцев и даже более у Вас это не получится. Задача не настолько простая как кажется. Как в каждом деле – тут нужна сноровка и тренировка. Хорошим результатом будет считаться отклонение фактических затрат по каждому направлению (питание, транспорт, жилье, подарки) от запланированных сумм не более чем на 5%.
В результате этих действий через 3 и более месяцев Вы будете достаточно четко определять свои потребности, а «случайных» семейных затрат будет все меньше и меньше. Как и в каждом деле, здесь есть свои тонкости и секреты. Использование резервных статей, использование различных компьютерных программ, учет инфляции и т.д. Это большая и отдельная тема, если интересно, напишите пожелания в комментарий к статье и я раскрою тему более подробно.
Обязательно посетите раздел «Личный финансовый план». Это более широкое понятие, но от этого не менее важное. Кстати, все это работает. Планированием личных финансов я начал заниматься еще задолго до того, как стал финансовым консультантом, уже более 11 лет прошло. Да и мои клиенты это могут подтвердить, метод реально действует.
К сожалению, планирование не всегда может помочь в некоторых аспектах нашей жизни. Это несчастные случаи, болезни. Различные трудности у родственников и т.д. Такие события приходят действительно нежданно-негаданно, т.е. по-настоящему случайно. Для этого вместе с первым методом планирования обязательно необходимо включать защиту семейного капитала.
Тема защиты семейного капитала достаточно ёмкая сама по себе. Если говорить кратко, то существует два основных больших направлений: создание денежной подушки безопасности и страхование. Как по первому, так и по второму направлению невозможно давать общие рекомендации. Денежная подушка безопасности или резервный фонд у каждой семьи будет разным как по размерам, так и по финансовым инструментам, которые будут использованы для этого случая. Самая общая рекомендация: 3-6 месячных расходов необходимо всегда иметь под рукой в надежном месте, при этом необходимо защитить эти деньги от инфляции. Про страхование – вообще тема отдельная, в нашей стране это не развито вообще. Фраза «страхование жизни» воспринимается большинством людей настолько ошибочно! Почитайте статью на данную тему «Смешанное страхование жизни», и Вы будете приятно удивлены полученными знаниями.
Предлагая первые два способа, всегда в ответ получаешь одни и те же фразы: в теории все хорошо, а в жизни все по-другому; тебе хорошо, вот ты какой умный (богатый, красивый и т.д.) а вот я …; да я пробовал – ничего не получается, это не работает; у меня доходов меньше расходов, чего считать то? Достаточно часто соглашаются, но ничего при этом не делают 🙂
Можно продолжать до бесконечности. Недавно подслушал удивительный разговор пока покупал овощи на базаре. Одна бабушка говорила другой, что начинала записывать свои затраты, чтобы подсчитать куда что уходит. Просто тот факт, что это делала бабушка с рынка – уже удивительно и я стал слушать дальше. В итоге оказалось, что через 1,5 месяца ей это надоело. Понятное дело, все писалось на бумажке и по каждому случаю затрат. Мне просто представить страшно — сколько на это времени то надо 🙂 В конце-концов она придумала для себя неплохое оправдание: все это не имеет смысла, так как я же не водку пью, всегда трачу правильно 🙂
Самое сложное в теме личных денег как всегда – изменение себя! Чтобы методы приносили пользу, необходимо немножко открыть свой ум к новым знаниям, сделать анализ полученных знаний, попробовать сделать что-нибудь в данном направлении. Большая часть людей скажут, что это все ерунда, просто отмахнутся и не будут ничего делать. Они так и будут дальше искать утекающие сквозь пальцы деньги, дальше искать «секреты» богатства. Хотя тут как раз никаких таких секретов и нет. Необходимо просто начать делать!
Кто начнет работать в области планирования финансов – тот обязательно станет успешным. Хотя на это потребуется время, силы для изучения много нового (и интересного). Важно начинать делать правильно, совершая как можно меньше ошибок! В этом случае результат будет виден сразу и это всегда хорошо мотивирует на дальнейшие действия. Важно познакомиться с таким понятием, как финансовая дисциплина. Для многих это самое страшное слово, хорошо, что есть в арсенале НФС средства, которые позволяют защитить клиента от его лени и внезапных хотелок. Если работать, то работать 🙂
В заключении немного о часто встречающейся ошибке у предпринимателей. У самого было такое. Это смешивание денег бизнеса и денег личных (семейных). У Вас, у Вашей семьи, есть свои личные финансовые цели, не важно осознанные они, или нет. А у Вашего бизнеса финансовые цели тоже свои. Они, как правило, всегда противоречат друг другу. Для семьи нужна новая квартира, обучение детей в ВУЗе, и очень хочется отдохнуть этим летом на море. Для бизнеса – не хватает оборотных средств, надо кредит гасить, а хочется еще и расшириться, вместо арендованной недвижимости приобрести свою. Если смешивать семейный капитал и капитал бизнеса, то риски недостижения важных семейных целей очень высоки!
Более подробно я раскрою эту тему после семинара в Воронеже «Управление личными финансами предпринимателей», который пройдет 19-го мая. Если эта тема для Вас актуальна, загляните на сайт вечерком 20 мая, будет что почитать.
